Решение № 2-1663/2023 от 16 июня 2023 г. по делу № 2-1663/2023

Дело (УИД) 38RS0003-01-2022-004540-16

№ 2-1663/2023


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.06.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Кривошеиной К.Ю.

при секретаре - помощнике судьи Питашевой А.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 523901, 48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8439,01 руб.

В обосновании исковых требований указало, что /________/ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 441000 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. В связи с нарушением заемщиком обязательства по возврату денежных средств образовалась задолженность, которая по состоянию на /________/ составила 523901,48 руб., из которых 432180 руб. просроченная ссудная задолженность, 67747,13 руб. просроченные проценты, 16346,01 руб. комиссии, 7539,29 руб. страховая премия, 18,93 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 19,26 руб. неустойка на просроченную ссуду, 50,86 руб. неустойка на просроченные проценты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила письменные возражения, в которых не оспаривала заключение договора, наличие задолженности, просила снизить неустойку как несоразмерную последствиям нарушения обязательства.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от /________/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 441 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Федерального закона от /________/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что /________/ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор /________/, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита, Тарифов банка. Договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления с указанием личных, паспортных данных, контактной информации ФИО1 Аутентификация клиента проведена введением в форму кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона. Анкета-соглашение на предоставление кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, индивидуальные условия кредитного договора, заявление-оферта на открытие банковского счета с графиком платежей подписаны заемщиком простой электронной подписью. Подписанные истцом документы получены банком по системе дистанционного банковского обслуживания после проверки корректности электронной подписи заемщика ФИО1

/________/ ПАО «Совкомбанк» произвел зачисление на счет ФИО1 суммы в размере 441000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/.

Факт заключения кредитного договора и предоставления ей заемных денежных средств ФИО1 в возражениях на иск не оспаривается.

Согласно условиям кредитного договора от /________/ /________/ банк предоставил ответчику кредит в размере 441000 руб. сроком на 60 месяцев, согласно графику заемщик обязалась 27 числа каждого месяца совершать платежи в счет погашения кредита в размере 13809,04 руб., процентная ставка по договору 6,9 % годовых, указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерские сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Как следует из пункта 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, неустойка начисляется в размере 20% в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, судом установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании и выдаче кредита на условиях, изложенных в индивидуальных и общих условиях кредитования ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписке по счету за период с /________/ по /________/ ответчиком в счет погашения основного долга внесено 86096,86 руб., поступившие от заемщика платежи распределены банком: 4670,49 руб. – погашение основного долга, 572,11 руб. – погашение процентов по кредиту, 4149,51 руб. – погашение задолженности по просроченному основному долгу, 309,43 руб. – погашение просроченных процентов по основному долгу, 17,83 руб. – погашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг, 20,75 руб. – погашение процентов про просроченному основному долгу, 59051, 71 руб. – погашение страховой премии, 745 руб. – погашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов, 16560,03 руб. – погашение иных комиссий. После /________/ от ответчика платежи в счет возврата кредита не поступали.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 надлежащим образом не исполнила, в счет возврата кредита совершала платежи не по установленному графику и в значительно меньшем размере. Указанное подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, вследствие чего сумма основного долга по кредитному договору (просроченная ссуда) составила 432180 руб.

Расчет задолженности по основному долгу (просроченная ссуда) в размере 432180 руб., просроченным процентам, исходя из ставки 17,9 % годовых в размере 67747,13 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду 18,93 руб. ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по уплате основного долга (просроченной ссуде) в размере 432180 руб., просроченным процентам в размере 67747,13 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду 18,93 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки в размере 19,26 руб. на просроченную ссуду и в размере 50,86 руб. на просроченные проценты. Период начисления неустойки на просроченную ссуду согласно расчету банка с /________/ по /________/, период начисления неустойки на просроченные проценты – с /________/ по /________/.

Разрешая заявленное требование, суд исходит из следующего.

Пункт 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

При заключении договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов сторонами предусмотрена пеня в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Таким образом, соглашение о неустойке за нарушение сроков внесения платежа соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и пени.

Согласно ст. 9.1 Федерального закона от /________/ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Целью введения моратория, предусмотренного ст. 9.1 Закона о банкротстве, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

Правительством Российской Федерации принято Постановление от /________/ /________/ «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Согласно п. 3 указанного постановления оно вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев, то есть с /________/ по /________/.

На основании п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от /________/ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Правила о моратории, установленные постановлением Правительства Российской Федерации от /________/ /________/, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) /________/, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации /________/, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Исходя из системного толкования приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо, соответственно основания для взыскания неустойки в течение срока действия моратория с /________/ и до /________/, отсутствуют.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с /________/ по /________/ в размере 6,7 руб., неустойка на просроченные проценты за период с /________/ по /________/ в размере 50,7 руб.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание незначительный размер неустойки относительно суммы задолженности, периода просрочки, оснований для снижения неустойки как о том просит ответчик суд не усматривает.

Обстоятельств, исключающих ответственность ФИО1 предусмотренных ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

Как следует из дела ответчиком при заключении кредитного договора подано заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов /________/ от /________/, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

Условие во включение в программу страхования содержится также в заявлении ФИО1 о предоставлении транша (раздел «В»). Ответчик согласилась внести плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела «В», дала согласие банку в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать плату с банковского счета.

Согласно п. 2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша размер платы за программу составляет 0,42 % (1849,75 руб.) о суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Поскольку ответчиком не выплачена страховая премия в размере 7539,29 руб., размер которой и порядок ее оплаты предусмотрен п. 2.1, 2.2 заявления о предоставлении транша, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика дополнительного платежа в размере 7539,29 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Относительно требования о взыскании с заемщика комиссий суд приходит к следующим выводам.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 16346,01 руб.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от /________/ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.17 индивидуальных условий Договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.

Из заявления на предоставление транша следует, что заемщик согласилась на подключение услуг: «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Гарантия минимальной ставки 6,9 %».

Кроме того, из заявления-оферты на открытие банковского счета следует, что ФИО1 предоставила Банку акцепт на списание со счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка (пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум»).

В соответствии с тарифами Банка предусмотрено начисление комиссии с момента перехода в режим «Возврат в график».

Согласно условиям кредитного договора, Тарифам Банка плата за открытие, ведение счета не взимается, тариф за обслуживание карты не предусмотрен.

Общая сумма задолженности по комиссиям согласно расчету банка составляет 16346,01 руб.,

Согласно расчету задолженности ответчику начислена п лата за услугу «комиссия за карту» за период с /________/ по /________/ (период образования просрочки) в общей сумме 8 438,97 руб.

При таких обстоятельствах, указанная сумма 8 438,97 руб. взысканию не подлежит, за ее вычетом размер задолженности по комиссиям составит 7907,04 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 515449,79 руб., из которых 432180 руб. просроченная ссудная задолженность, 67747,13 руб. просроченные проценты, 18,93 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 907,04 руб. комиссии, 7 539,29 страховая премия, 6,7 руб. неустойка на просроченную ссуду, 50,70 руб. неустойка на просроченные проценты.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8439,01 руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований (98,39 %), в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 8303,13 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 515449,79 руб., из которых 432180 руб. просроченная ссудная задолженность, 67747,13 руб. просроченные проценты, 18,93 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 907,04 руб. комиссии, 7 539,29 страховая премия, 6,7 руб. неустойка на просроченную ссуду, 50,70 руб. неустойка на просроченные проценты.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8303,13 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Кривошеина К.Ю.

Решение в окончательной форме принято 22.06.2023