Решение № 2-3169/2018 2-70/2019 2-70/2019(2-3169/2018;)~М-3440/2018 М-3440/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-3169/2018

№2- 70/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Сафоновой К.С,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от 25 мая 2018 года сроком по 25 июля 2020 года, выданной в порядке передоверия ООО «...» по доверенности от 25 июля 2017 года сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.05.2012 в размере 83 395,03 руб., в том числе: 77 897,75 руб. – основной долг, 2228,39 руб. – проценты по кредиту, 1500 руб. - неустойка, 1768,89 руб.- плата за выпуск и обслуживание карты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2702 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.05.2012 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <***> путем акцепта банком оферты клиента – заявления на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику 28.05.2012 счет, тем самым заключив договор, и выпустил основную карту. Ответчиком совершались расходные операции за счет кредитных денежных средств, платежи в погашение этих средств ответчиком надлежащим образом не производились, связи с чем банк потребовал исполнения обязательств, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 28.07.2016, который ответчиком исполнен не был. Задолженность ответчика по договору о карте составляет 83 395,03 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причин уважительности неявки суду не представила, об отложении судебного заседания не просила. В представленном возражении на исковое заявление просила снизить размер пени и применить последствия пропуска срока исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, пояснив, что ФИО1 использовала карту для получения кредитных средств до 29.08.2014, после этой даты ФИО1 лишь вносила на нее денежные средства в погашение имеющейся задолженности, в связи с чем полагала срок исковой давности пропущенным.

Заслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что 28.05.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением/Анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ей имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании вышеуказанного Заявления на получение карты ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми она ознакомлен, понимает и полностью согласна, получила экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты <***> от 28.05.2012.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт».

При получении карты ответчиком была осуществлена ее активация.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 236/1, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые ответчик ссылается в Заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, подписанному ответчиком, установлены:

– проценты, начисляемые на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, иных платежей, в сумме 28% годовых (п.6 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3 000 руб., дополнительной карты – 1500 руб. (п.1 Тарифов),

– плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1000 руб., 4–й раз подряд -2000 руб. (п.11 Тарифов),

-плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита-2,9%, минимум 100 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных иных кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1%, минимум 100 руб., за счет кредита – 2,9%, минимум 100 руб. (п.7 Тарифов),

-плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемый банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях банка на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ, в пределах остатка на счете- 1%, минимум 50 руб., максимум 500 руб. (п.18 Тарифов),

-комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов ежемесячная, 0,8%, по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная, 150 руб., по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), ежемесячная, 300 руб., по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная, 50 руб., по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная, 50 руб., по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная, 50 руб. (п.21-26 Тарифов),

- минимальный платеж – 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода ((п.10 Тарифов).

Тарифным планом, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расчетным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

В силу п. 10.19 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п. 10.20 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты ответчиком в период с 29.05.2012 по 28.09.2014 были совершены расходные операции на общую сумму 233 589,45 руб., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, содержащей подробные сведения обо всех совершенных держателем карты расходных операциях с использованием карты.

Кроме того, в период использования карты ответчику начислялись проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором платы, а именно начислены: проценты за пользование кредитом в размере 93 773,65 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 15 000 руб., плата за пропуск минимального платежа 13 400 руб., плата за снятие наличных/плата за перевод 5636,25 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 3952,23 руб.

В соответствии с п. 6.1 Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

В соответствии с п. 6.16 Условий, при погашении задолженности средства, размещенные Клиентом на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий).

Как видно из выписки по счету № ответчик нарушала условия Договора о карте: в течение срока действия договора ею допускалась неоплата минимального платежа, денежные средства на счете карты были размещены ответчиком в размере, недостаточном для погашения задолженности.

В счет погашения кредита ответчиком в период с 29.05.2012 по 28.07.2016 размещены на счете денежные средства в общей сумме 258 720 руб.

В соответствии с Условиями Банк сформировал заключительный счет – выписку на 29.06.2016. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 106 631,58 руб. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке, то есть не позднее до 28.07.2016.

Из выписки по счету видно, что после выставления заключительного счета-выписки ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности внесены в сумме 19 142,45 руб.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору 83 395,03 руб., в том числе: 77 897,75 руб. – основной долг, 2228,39 руб. – проценты по кредиту, 1500 руб. - неустойка, 1768,89 руб.- плата за выпуск и обслуживание карты.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Стороной ответчика заявлено об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, ввиду ее несоразмерности нарушению обязательства, тогда как она к взысканию не заявлена.

Суд не принимает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующему основанию.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность - это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по кредитному договору, включая сумму основного долга, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумму плат за пропуск очередного платежа, сумму начисленной неустойки.

Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска Клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требования Банка Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности (п.1.19, 6.26 Условий).

Таким образом, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительное требование.

Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного требования 29.06.2016, со сроком погашения задолженности до 28.07.2016.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 29.07.2016., то есть на дату подачи иска 26.10.2018 трехгодичный срок исковой давности не истек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный на основании п.1 ч.1 ст. 98 ГПК РФ размер государственный пошлины исходя из цены иска 83 395,03 руб. составляет 2702 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2702 руб., что подтверждается платежным поручением от 28.08.2018 № 593337.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 2702 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте <***> от 28 мая 2012 года по состоянию на 28 июня 2017 в размере 83 395 рублей 03 копейки, из которых:

77 897 рублей 75 копеек - сумма основного долга;

2 228 рублей 39 копеек - сумма процентов за пользование кредитом за период с 28 мая 2012 по 28 июня 2017;

1 500 рублей - плата за пропуск минимального платежа;

1 768 рублей 89 копеек - плата за выпуск и обслуживание карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 702 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья