Решение № 2-1726/2020 2-1726/2020~М-1637/2020 М-1637/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-1726/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

10 сентября 2020 г. <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Спицыной В.А., при секретаре Сапаралиевой Д.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО7 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО5 обратился в Трусовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска истцом указано, что открытый на имя ФИО5 текущий кредитный счет фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для банковского счета, по нему не совершалось. В связи с этим Ответчик пришёл к выводу о том, что установленная АО «Альфа-банк» комиссия не является предусмотренной статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации платой за услуги банка по совершению операций с находящимися на счете клиента денежными средствами, а следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета являются незаконными и ущемляют права Ответчика как потребителя. Поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка недействительна с момента её совершения, просил принять произведенные мною расчеты, 197 828, 69 рублей уплаченные в период с ДД.ММ.ГГГГ по 2017 г. из суммы, установленной лимитом карты в размере 100 000 рублей. Не заключал кредитный договор с ОАО «Альфа-банк», индивидуальные условия не подписывал и не получал. Ответчиком не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Из материалов дела видно, что по запросу ответчика о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО5 соглашения о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком ФИО2 условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), ответ о наличии либо об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка. Ответчик оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик ФИО2 в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и был с ним ознакомлен. Так же, Ответчик - ОАО «Альфа-банк» незаконно увеличил лимит по карте, при этом не уведомив ФИО4, нарушив тем самым его права, ответчика следует обязать уменьшить доступный лимит кредита по кредитной карте до 100000 руб. по погашению истцом общей суммы задолженности по карте до 100000 руб.

Просил суд взыскать с ОАО «Альфа-банк» переплаченные денежные средства из расчета лимита карты в 100 000 рублей, (сумма основного долга) и сумму комиссии за обслуживание счета потребительской карты 58 275, 25 рублей; взыскать с ОАО «Альфа-банк» в мою пользу сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат ПОН ОАО «Альфа-банк» за услугу «Альфа-Чек»; взыскать с ОАО «Альфа-банк» в мою пользу в счет компенсации морального вреда в 50 000 рублей; штраф в размере 5 094 рубля за отказ в удовлетворении законных требований потребителей. Признать повышение размера лимита кредитования в одностороннем порядке, по инициативе Ответчика, ничтожным. Взыскать сумму государственной пошлины в размере 300 руб.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель в суд отзыв на возражения ответчика.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, проанализировав нормы права, подлежащие применению при разрешении заявленного спора, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Трусовского районного суда <адрес> от 13.03.2019г. установлено, что 28.01.2013г. между ОАО « АЛЬФА - БАНК » и ФИО5 заключили договор кредитной банковской карты с суммой кредитования – 100 000 рублей под 19,90 % годовых.

Заявление заемщика было одобрено Банком (акцептовано), на имя ФИО5 был открыт счет кредитной карты (текущий кредитный счет) №, после чего Банк осуществил кредитования данного счета, осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счеты с установлением кредитного лимита в 100 000 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам астраханского областного суда от 26.06.2019г. решение Трусовского районного суда <адрес> от 13.03.2019г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО5 без удовлетворения.

Апелляционным определением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился с заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», согласно которому просил банк заключить с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть счёт кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование Счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях кредитной карты. Он согласился с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, своей подписью подтвердил, что Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифы ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», действующие на дату подачи анкеты- заявления, им получены.

ФИО5 просил банк с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №

ФИО5, ознакомившись с условиями договора кредитной карты, выразил согласие с ними, подписав договор, в дальнейшем не оспорил договор в предусмотренном законом порядке, заявил об этом после предъявления к нему иска в связи с невыплатой денежных средств.

Так же судом апелляционной инстанции дана оценка доводов ФИО5 и его представителя ФИО6 о том, что договор о кредитной банковской карте ФИО2 не заключал, что опровергаются материалами дела, в том числе его заявлением о выдаче денежных средств, из содержания которого видно, что в этом заявлении им указаны данные паспорта, его место жительство. Эти сведения совпадают с указанными в других документах, представленных в материалы дела - заявлениях ФИО5, судебном приказе судебного участка №<адрес> г, Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и других документах, содержащихся в материалах дела №.

Ссылка ответчика и его представителя на другой номер договора несостоятельна.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа - Банк » (далее – Общие условия), предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит в случае акцепта заявления клиента, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. Банк выдает заемщику карту. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. За пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования.

Из представленных в материалы дела документов следует, что ФИО5 согласилась на получение кредита на условиях, изложенных в анкете-заявлении на получение кредитной карты, предварительной заявке на получение кредитной карты, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, удостоверив своей подписью в заявлении на получение кредитной карты, что с указанными положениями банка, а также Тарифах и Общими условиями ознакомлен и согласен.

Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий кредитный счет клиента №.

Факт несогласия с подлинностью подписей в документах о кредитовании, с размером задолженности по кредиту в отсутствие каких-либо письменных доказательств со стороны заемщика сам по себе не является основанием для освобождения последнего от исполнения обязанности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Иных доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, сторонами не представлено.

ФИО5 указывает, что положения заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания комиссий за выдачу наличных денежных средств, комиссий за обслуживание карты, комиссии за услугу « Альфа -чек» являются незаконными, противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя противоречат положениям действующего законодательства, являются недействительными.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с ст 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами

Как указано в п. 6.5 Общих условий клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащето выполнения вышеуказанных обязательств.

Своей подписью в анкете–заявлении, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования ФИО5 подтвердил, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставленном кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора, содержащие в Общих условиях.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий, соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта Банком предложения (оферты) клиента, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной и предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 просил ОАО «Альфа – Банк» заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в редакции действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования, открыть счет, установить лимит кредитования.

Кроме того, как следует из анкеты-заявления на получение потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», заемщик понимает и согласился, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, соглашение о кредитовании заключается в соответствии с Общими условиями по кредитной карте, при этом подтвердил, что вся информация изложенная в анкете, является полной, с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в предложении, с Тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» она ознакомлена и согласна. Тарифы, Общие условия выдачи кредитной карты получила, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Как следует из выписки по счету № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО5 были списаны суммы комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат, АО «Альфа-Банк», суммы комиссий за услугу «Альфа-чек».

Как следует из п. 3.2. Общих условий с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита:

- перевод денежных средств со счета кредитной карты;

- безналичная оплата товаров и услуг в ТСП;

- безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг и иных видов услуг;

- безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте;

- безналичная оплата товаров, работ, услуг, в сети Интернет с использованием Виртуальной карты выпущенной к счету кредитной карты на имя клиента в соответствии с договором;

- получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в экспресс кассах, в банкоматах Банка и сторонних банков.

При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

Анализ приведенных выше положений, а также совершенных ФИО5 операций по счету кредитной карты за спорный период позволяет прийти к выводу, что заемщиком фактически проводились операции, предусмотренные п.п. 2.4, 3.2 Общих условий, производилось снятие/внесение наличных денежных средств с кредитной карты, а также перевод денежных средств с использованием расчетной карты выпущенной к текущему счету клиента на счет карты.

При таких обстоятельствах, взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств, а также комиссии за перевод денежных средств с использованием расчетной карты, выпущенной к текущему счету клиента на счет карты является законным, при этом операции о выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата.

Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Кроме того, суд учитывает, что комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом и является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно.

Вместе с тем, использование кредитной карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, в связи с чем, заемщик имела возможность оформить кредит наличными без использования банковской карты и взимания дополнительных комиссий.

Кроме того, ФИО5 просит признать условие кредитного договора в части взимания комиссии за услугу « Альфа -Чек» недействительным.

В соответствие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» услуга «Альфа -Чек» может быть подключена посредством: на основании заявления клиента на подключение услуги «Альфа -Чек», поданного в отделение Банка; на основании устного волеизъявления клиента, поданного в телефонный центр « льфа -Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора; на основании анкеты клиента; на основании электронного заявления клиента, поданного в интернет банке «Альфа-Клик»; на основании электронного заявления клиента, поданного посредством экспресскассы и банкомата Банка.

Услуга «Альфа -Чек» оплачивается клиентом в соответствии с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласно которому оповещение «Альфа -Чек» составляет 59 рублей ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки.

В анкете-заявлении на получение кредитной карты заемщик подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязалась выполнять условия указанного договора, в связи с чем, доводы ФИО5 о том, что указанные условия кредитного договора были ему навязаны, судом во внимание не принимаются.

Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт его понуждения к заключению договора с банком, а представленные в материалы дела документы свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях о взимании спорных комиссий, принимая во внимание, что комиссия за обслуживание счета карты является вознаграждением Банка за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание счета кредитной карты во исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций, то указанные условия договора не могут быть признаны ущемляющими права потребителя, не противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Учитывая, что факт нарушений прав ФИО5 как потребителя действиями банка в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашел, то правовых оснований для признания положений кредитного договора в части взимания комиссий за выдачу наличных денежных средств, комиссий за услугу « Альфа -чек» со взысканием удержанных Банком сумм комиссий у суда не имеется.

Представителем АО «Альфа-Банк» заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что соглашение о кредитовании между сторонами заключено ДД.ММ.ГГГГ, дата совершения ФИО5 первой операции по счету – 31.10.2014г., исковое заявление подано в Трусовский районный суд <адрес> 17.07.2020г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Учитывая, что срок исковой давности для подачи искового заявления в суд ФИО5 пропущен, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 ФИО8 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья В.А. Спицына