Решение № 2-747/2019 2-747/2019~М-16/2019 М-16/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-747/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2019 г. г. Назарово Красноярский край

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Чегодаевой У.А.,

с участием представителя ответчика адвоката Костяного Э.В., действующего на основании удостоверения и ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании №, взыскании страховой премии, по тем основаниям, что 05.08.2015 между сторонами был заключен договор страхования, однако ответчик не исполнил условия договора. Указанный договор заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании и в соответствии с "Правилами страхования при ипотечном кредитовании". Залогодержателем по договору является ПАО "Банк ВТБ 24", который выступает кредитором по кредитному договору. Согласно заключенного договора, Правил страхования, предметом договора являются личное страхование и страхование имущества. Договор заключен на срок с 05.08.2015 по 05.08.2030 по личному страхованию, с 05.08.2015 по 05.08.2018 по страхованию имущества. При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 14091 рублей, срок оплаты взноса за очередной год истек 05.08.2016, 05.08.2017, 05.08.2018. Письмами сопровождениями истец направил ответчику уведомление о расторжении договора страхования, предложил подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность. Указанные документы были получены ответчиком 14.10.2018, соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано, задолженность не оплачена. Страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, не произвел внесение очередной суммы в счет оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем. По условиям договора страхования истец вправе требовать взыскания причитающейся страховой премии за период с 05.08.2016 по 31.12.2018 в сумме 31260,69 рублей, в виду существенного нарушения договора страхования ответчиком, просит расторгнуть договора страхования, взыскав с ответчика уплаченную при подаче иска сумму государственной пошлины в размере 7132,82 рубля.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебном заседании не участвовал, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против пропуска срока исковой давности заявленный ответчиком, считает его не пропущенным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, согласно письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель ответчика адвокат Костяной Э.В. в судебном заседании возражал против заявленных требований АО «СОГАЗ», считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным периодам, а так же договор страхования является прекращенным, поскольку его доверитель не производил оплату страховых взносов, предусмотренных договором страхования, в виду чего кредитором в лице ПАО ВТБ 24 была увеличена процентная ставка годовых на 1% по причине не уплаты страховых взносов и соответственно прекращении действия договора страхования.

Представитель третьего лица не заявляющий самостоятельных требований ПАО ВТБ 24 о рассмотрении дела извещен, возражений, заявлений об отложении судебного заседания, уважительности причин неявки в суд не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается исследованными материалами дела, на основании заявления ФИО1 между АО "СОГАЗ" и ФИО1 05 августа 2015 г. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (л.д. 10-15,16).

Предметом данного договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом квартирой, расположенной по адресу: <адрес><адрес>

Данный договор был заключен ФИО1 в связи с заключением между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" кредитного договора № от 15 августа 2015 г.

Согласно п. 4.1 договора страхования срок действия договора страхования установлен по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровья, гибели (уничтожения) или повреждения имущества с 09 часов 00 минут 05.08.2015, но не ранее фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно 05.08.2030, по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут 05.08.2015, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартиру по 05.08.2018.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Условиями заключенного между сторонами договора согласована выплата Страховой премии страхователем в рассрочку, страховой взнос за первый период, рассчитанный в соответствии с п. 6.5 Договора, составляет 14091 рублей. Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитаны в соответствии с п. 6.1 договора страхования.

В соответствии с п. 4.1.2 договора страхования в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 04.08.2016. срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В соответствии с п. 6.1,6.4 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленного на соответствующий период страхования. Годовой тариф составляет – за первый год 0,29%, за второй год – 0,31%, третий год – 0,32%, четвертый год – 0,34%, пятый год – 0,38%, шестой год – 0,43%, седьмой год – 0,49%, восьмой год – 0,56%, девятый год – 0,68%, десятый год – 0,79%, одиннадцатый год – 0,93%, двенадцатый год – 1,08%, тринадцатый год – 1,25%, четырнадцатый год – 1,45%, пятнадцатый год – 1,67%.

Согласно п. 6.1 договора размер страховой суммы на каждый период страхования, определенный согласно п. 4.1.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%.

В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, при ипотечном кредитовании, договор страхования прекращается досрочно в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (л.д. 27).

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса в сумме 14027,62 рублей, последний срок уплаты которого истек 05.08.2016, АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией/страхового взноса, предложив погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования. Данное письмо получено ответчиком 07.11.2016, однако соглашение о расторжении договора/полиса страхования ответчиком не подписано и не возвращено истцу (л.д. 56,58,60,61).

Кроме того, истцом в связи с неуплатой страховых взносов в размере 31260,69 рублей за периоды с 05.08.2016 по 04.08.2018 повторно направлено письмо-сопровождение о расторжении договора страхования 04.10.2018, полученное 14.10.2018 ответчиком, однако соглашение о расторжении договора/полиса страхования ответчиком не подписано и не возвращено истцу, оплату страховых взносов ФИО1 не произведена (л.д. 18,19,20,21).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем, ФИО1 за период с 05.08.2016 по 04.08.2018 не произведена оплата очередного взноса в размере 31260,69 рублей.

Поскольку ответчиком не произведена оплата страховых взносов, соглашение о расторжении договора страхования, направленного страховщиком в адрес страхователя не подписано, то есть не согласовано сторонами прекращение действия договора страхования, суд приходит к обоснованности заявленных требований истца.

Так, согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проанализировав доводы представителя ответчика о прекращении договора страхования по причине неоплаты страховых взносов страхователем, суд находит их не обоснованными, поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса до этой даты.

Увеличение процентной ставки по ипотечному кредиту банком в виду не исполнения обязанности заемщиком по страхованию залогового имущества с целью его сохранности, и заключение иного договора страхования с иной страховой компанией, не может свидетельствовать о прекращении договора страхования со страховой компанией СОГАЗ, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается, стороны прекращение договора не согласовывали, соглашение о досрочном прекращении не подписывали, а неисполнение обязанности по оплате страховых взносов страхователем не предусмотрено в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, заключенного между ответчиком и истцом, не являющимся стороной по ипотечному страхованию.

Учитывая неисполнение ответчиком обязанности по внесению очередного страхового взноса, направление страхователю соглашение о расторжении договора по соглашению сторон, заключение договора с иной страховой компанией, отказ ответчика от продолжения договорных отношений с истцом, подтвержденный представителем в судебном заседании, суд считает, что требования истца обоснованы и договор подлежит расторжению.

В части взыскания страховой премии суд полагает, что требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно условиям договора страхования и Правилам страхования в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки договор страхования досрочно прекращает свое действие только после письменного уведомления об этом страхователем страховщика.

Судом установлено, что ФИО1 не был соблюден порядок досрочного прекращения действия договора страхования при неуплате им очередного платежа страховой премии, ответчик письменно в АО "СОГАЗ" о прекращении действия договора страхования не обращался. Из чего суд приходит к выводу, что договор страхования продолжал действовать. Материалами дела подтверждается, что АО "СОГАЗ" был соблюден досудебный порядок расторжения договора страхования, предусмотренный статьей 452 ГК РФ, направлено уведомление в адрес ответчика.

Из материалов дела следует, что ФИО1, как страхователь с условиями договора и правилами страхования был ознакомлен, об основаниях прекращения договора страхования знал, но оплату очередного взноса страховой премии им не произвел, что подтверждается условиями заключенного договора страхования, Правилами страхования, имеющимися подписями страхователя в договоре и заявлении на страхование при ипотечном кредитовании от 05.08.2015.

Указанные обстоятельства дают суду основания для вывода об обоснованности заявленных требований истца и удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика невыплаченной страховой премии за период действия договора страхования с 05.08.2016 по 04.08.2018.

Вместе с тем, суд считает подлежащим удовлетворение ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным платежам.

В соответствии с положениями ст. 966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии со срочным обязательством ФИО1 обязался по договору страхования уплатить страховщику страховую премию ежегодными платежами за каждый предстоящий период страхования в размере, рассчитанном от суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенная на 10 % с учетом страхового тарифа, установленного п. 6.4 договора страхования.

Согласно квитанции № от 05.08.2015 ответчиком ФИО1 произведена оплата суммы страховой премии (взноса) за первый год страхования в размере 14091 рублей (л.д. 17). Иных платежей ответчиком не производилось. Дата очередного внесения платежа соответственно истекла 05.08.2016, 05.08.2017, 05.08.2018.

Поскольку условиями договора от 05.08.2015 предусмотрена оплата страховой премии (взносов) ежегодными платежами - до 04 августа следующего года за отчетным, о нарушении своего права на получение платежа за период с 05.08.2015 по 04.08.2016 страховщик узнал не позднее 05.08.2016 и аналогично в отношении каждого последующего платежа, в связи с чем начало течения срока исковой давности подлежит исчислению с 05.08.2016 и аналогично в отношении каждого последующего платежа.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в суд 21.12.2018, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 21.12.2016 в отношении уплаты страховой премии по страховым рискам имущественного характера, 21.12.2015 в отношении уплаты страховой премии по личному страхованию.

На основании изложенного, судом установлено, что срок исковой давности по требованию о взыскании страховой премии по имущественному страхованию за период с 05.08.2017 по 31.12.2018, по личному страхованию за период с 05.08.2016 по 31.12.2018 истцом не пропущен, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежит взысканию сумма страховой премии (взносов) в размере 24 166,17 рублей, из которых:

сумма страховой премии за период с 05.08.2016 по 04.08.2017 по личному страхованию составляет 6872,81 рубль (сумма задолженности по кредитному договору 2015487,56 +10%*0,31%),

сумма страховой премии по личному и имущественному страхованию за период с 05.08.2017 по 04.08.2018 в размере 13473 рубля (сумма задолженности по кредитному договору 1913777,85 рублей +10% *0,32% (по страхованию жизни и здоровью) = 6736,50 рублей, по титульному страховании (0,19%) и страхованию имущества (0,13%) 6736,50 рублей, за период с 05.08.2018 по 31.12.2018 (сумма задолженности по кредитному договору 1913777,85 рублей +10% *0,34% (по личному страхованию), (сумма задолженности по кредитному договору 1913777,85 рублей +10% *0,13% (по страхованию имущества)/149 дней = 3820,36 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу истца по основному иску подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в суд в размере пропорционально удовлетворенной требованиям, что составляет (77,31%) 5518,25 рублей, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № от 05.08.2015, заключенный между Акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по оплате страховой премии по личному страхованию за период с 05.08.2016 по 31.12.2018, по страхованию имущества за период с 05.08.2017 по 31.12.2018 в размере 24166,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5518,25 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края

Председательствующий <данные изъяты> Наумова Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>