Решение № 2-434/2024 2-434/2024~М-60/2024 М-60/2024 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-434/2024

Дело № 2-434/2024

УИД 13RS0025-01-2024-000080-83

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 28 февраля 2024 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,

с участием:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 12 марта 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор <..>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 75 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга. По состоянию на 18 июня 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 85 704 руб. 31 коп., из них: 74 521 руб. 56 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2637 руб. 06 коп. – неустойка на остаток основного долга, 147 руб. 80 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4005 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 4392 руб. 14 коп. – иные комиссии. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 2771 руб. 13 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности №1434/ФЦ от 14 августа 2020 г., просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка (л.д.1,20).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известила, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представила, и отложить разбирательство по делу не просила.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 12 марта 2020 г. на основании заявления-анкеты и анкеты-соглашения ФИО1 на предоставление кредита от 12 марта 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита <..>(смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета), согласно которому ФИО1 была выдана расчетная карта с установленным лимитом кредитования в размере 75 000 руб., с процентной ставкой – 10 % годовых, 0% в течение льготного периода кредитования длительностью 36 месяцев, сроком 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, со сроком возврата кредита – 12 марта 2030 г. (л.д.10,11-12).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежи, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумму таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а именно: штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) за 1-й раз выхода на просрочку составляет 590 руб., за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; при неоплате обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Тарифами банка предусмотрены: комиссия за невыполнение обязательств условий информирования в размере 99 руб.; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 3,9% от ссудной задолженности по договору (л.д.13-14).

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д.15-17).

В соответствии с пунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита <..> от 12 марта 2020 г., что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 12 марта 2020 г. по 18 июня 2023 г. (л.д.5,6).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора потребительского кредита, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписями в заявлении-анкете заемщика, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, а также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

13 ноября 2020 г. мировым судьей судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <..> от 12 марта 2020 г. по состоянию на 13 августа 2020 г. в размере 85 707 руб. 97 коп., в том числе: 74 525 руб. 22 коп. – просроченная ссуда, 2637 руб. 06 коп. – неустойка по ссудному договору, 147 руб. 80 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4005 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 4392 руб. 14 коп. – иные комиссии, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1385 руб. 62 коп. (л.д.48).

10 октября 2022 г. на основании заявления ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.49-51).

Из сообщения заместителя начальника отделения – заместителя старшего судебного пристава отделения судебных приставов по Ковылкинскому району Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия ФИО3 от 7 февраля 2024 г. № 13012/24/94595, копии постановления СПИ о прекращении ИП от 12 октября 2022 г. следует, что на исполнении находилось исполнительное производство <..>-ИП от 7 мая 2021 г., возбужденное в отношении ФИО1 на основании судебного приказа №2-1178/2020 от 13 ноября 2020 г., выданного мировым судьей судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 87 093 руб. 59 коп., которое прекращено 12 октября 2022 г. по подпункту 5 пункта 2 статьи 43 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 3 руб. 66 коп. (л.д.60,61).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <..> от 12 марта 2020 г. по состоянию на 18 июня 2023 г. составляет 85 704 руб. 31 коп., из которых: 74 521 руб. 56 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2637 руб. 06 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 147 руб. 80 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4392 руб. 14 коп. – иные комиссии, 4005 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж (л.д.3-4).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий кредитного договора, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Одновременно судом учитывается, что представленный расчет неустойки выполнен методологически верно, из расчета усматривается, что в период действия моратория неустойка не начислялась. Оснований для перерасчета судом не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу, неустойке, штрафам и комиссиям, поэтому исковые требования о взыскании задолженности на сумму 85 704 руб. 31 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Однако ответчик ФИО1 не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины, уплаченной согласно платежному поручению №348 от 26 июня 2023 г. в размере 2771 руб. 13 коп. (л.д.2).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к ФИО1 (ИНН <..>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <..> от 12 марта 2020 г. по состоянию на 18 июня 2023 г. в размере 85 704 (восемьдесят пять тысяч семьсот четыре) рублей 31 копейки, в том числе: 74 521 рубль 56 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2637 рублей 06 копеек – неустойка на остаток основного долга, 147 рублей 80 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 4005 рублей 75 копеек – штраф за просроченный платеж, 4392 рубля 14 копеек – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 2771 (две тысячи семьсот семьдесят один) рубля 13 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное заочное решение составлено 28 февраля 2024 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова