Апелляционное определение № 33-7040/2026 от 1 апреля 2026 г.

Судья Сахапова Л.Н. УИД 16RS0043-01-2025-008262-35

дело № 2-6319/2025

№ 33-7040/2026

учет № 218г


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

2 апреля 2026 г. город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Плюшкина К.А., судей Чекалкиной Е.А., Гафаровой Г.Р., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ситдиковой Р.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гафаровой Г.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 05 декабря 2025г., которым постановлено: исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО1 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-98881/5010-006 от 05 сентября 2025 года – оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов, ФИО1 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-98881/5010-006 от 5 сентября 2025 г. В обоснование исковых требований указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение от 5 сентября 2025 г. № У-25-98881/5010-006 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за предложенные клиенту при предоставлении кредита по договору потребительского кредита дополнительные услуги по добровольному страхованию, по имущественному страхованию и по титульному страхованию, о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный». 1 марта 2024 г. между ФИО1 и банком заключен кредитный договор <***> по продукту «Денежный кредит под залог недвижимого имущества» на сумму 8 500 000 рублей. Подписание документов на получение кредита (ипотеки) осуществлялось с помощью программы Sing-Me, в связи с чем фиксация «галочек» в документах согласно регламенту работы по удаленным сделкам проводится с согласия клиента. Согласно решению финупономоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу с ФИО1 взысканы денежные средства в размере 157 099 рублей. Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, считает решение финансового уполномоченного незаконным, неправомерным. Кредитный договор <***> подписан усиленной квалифицированной электронной подписью. При подписании договора клиент был согласен с его условиями, был присоединен к Программам страховой защиты заемщиков– 84150 рублей (срок страхование – 1 год); страхования титула – 12750 рублей (срок страхования – 1 год); страхования имущества – 10200 рублей (срок страхования – 1 год); пакету расчетно-гарантийных услуг – 49999 рублей (срок– 1 год). Клиент в период охлаждения об отказе не обращался. Клиент обратился в банк с отказом от услуг только 12 марта 2025 г. и 29 апреля 2025 г. Учитывая, что клиент обратился за периодом охлаждения и срок страхования истек, клиенту были направлены смс сообщения с отказами в удовлетворении его требований. Ссылаясь на изложенное, истец просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 05.09.2025 года № У-25-98881/5010-006 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 157099 рублей; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5713 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, АНО «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по доверенности исковые требования не признал, пояснив, что решение финансовым уполномоченным вынесено законно.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Совкомбанк просит об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что кредитный договор заключен между ФИО1 и банком добровольно, с использованием УКЭП - аналога собственноручной подписи. Услуга страхования не является навязанной. Страхование имущества предусмотрено п.1 статьи 31 ФЗ № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является обязательной для залогодателя. Отказ от страхования влечет повышение процентной ставки по кредиту, о чем было разъяснено клиенту. Клиент был проинформирован о последствиях отказа и не воспользовался правом на отказ в срок. Пакет услуг «Элитный» - это отдельная добровольная услуга. Истец выразил понимание и согласие с тем, что указанный пакет услуг - это отдельная добровольная платная услуга банка. Для возврата платы за программу заемщик должен представить подписанное заявление в любое отделение банка в течение 30 календарных дней с даты включения в программу. Заявлений от истца в течение этого срока об отказе от программы страхования и возврате платы за нее в банк не поступало, истец пользовался картой и продолжает пользоваться.

В возражениях на жалобу Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов считает решение суда законным и обоснованным.

Стороны, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом.

Поскольку в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации не закреплено обязанности участвующих в деле лиц принимать непосредственное участие в судебном заседании, в соответствии с частью 1 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

В силу части 2.6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как установлено судом и следует из материалов дела решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 5 сентября 2025 г. № У-25-98881/5010-006 удовлетворены требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за предложенные ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита дополнительные услуги по добровольному страхованию, по имущественному страхованию и по титульному страхованию, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный».

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 157 099 рублей.

Финуполномоченным при рассмотрении заявления потребителя установлено, что 1 марта 2024 г. между ФИО1 (заявителем) и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***>, состоящий из индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) и общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в Финансовой организации. Срок кредита составляет 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,99 процентов годовых при условии участия Заявителя в акции «Выгодная ипотека с Халвой» (далее - Акция).

В соответствии с индивидуальными условиями заявителю предоставлен кредит в размере 8 500 000 рублей, из которых денежные средства в размере 2 250 000 рублей перечисляются на банковский счет Заявителя, денежные средства в размере 6 250 000 рублей перечисляются в счет оплаты неотделимых улучшений недвижимого имущества.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта в случае, если заявитель не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным условиями Акции, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

Согласно пункту 4.3 индивидуальных условий процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий, действует в случае, если Заявитель воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках имущественного страхования; личного страхования; титульного страхования.

Согласно пункту 4.4 индивидуальных условий процентная ставка увеличивается на:

1,75 процентных пункта по отношению к Имущественному страхованию;

1 процентный пункт по отношению к Личному страхованию;

1,75 процентных пункта по отношению к титульному страхованию при условии, что Заявитель застраховал в иной страховой компании риски, не соответствующие критериям установленным финансовой организацией.

Согласно пункту 4.5 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на:

2,75 процентных пункта, в случае если заявитель не подключился к имущественному страхованию;

1 процентный пункт, в случае если заявитель не подключился к личному страхованию;

2,75 процентных пункта, в случае если заявитель не подключился к титульному страхованию.

А также в случае неоплаты/неполной оплаты каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных Финансовой организацией от имени и по распоряжению Заявителя.

Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заявителя заключить следующие договоры:

договор банковского счета (открывается Финансовой организацией Заявителю бесплатно);

договор приобретения (договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств Финансовой организации);

договор имущественного страхования - не позднее дня предоставления Финансовой организации документов, подтверждающих государственную регистрацию перехода права собственности на недвижимое имущество к Заявителю;

договор счета эскроу.

Пунктом 11 индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения обязательств заявителя по кредитному договору являются: 1) залог (ипотека) недвижимого имущества; 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; 3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; 4) титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться «кредитор».

Согласно пункту 12 индивидуальных условий целями использования Заявителем кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, являются: приобретение в собственность заявителя недвижимого имущества, указанного в пункте 18 индивидуальных условий; неотделимые улучшения недвижимого имущества, указанного в пункте 18 индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю в финансовой организации открыт банковский счет № .....

1 марта 2024 г. финансовой организацией в пользу заявителя на счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 8500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 01 марта 2024 г. по 22 августа 2025 г.

1 марта 2024 г. при заключении кредитного договора заявителем с использованием простой электронной подписи подписаны заявление о заключении договора ипотечного кредита, включающее заявление о предоставлении ипотечного кредита и заявление о предоставлении дополнительных услуг, а также заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 11-А, в соответствии с которыми Заявитель просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и Заявлением на личное страхование заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 502-77-000003-19 от 08.07.2019, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком (далее - Договор личного страхования).

Согласно заявлению на личное страхование и ключевого информационного документа (КИД), в рамках договора личного страхования страхователем по договору личного страхования является финансовая организация, страховщиком - «Совкомбанк страхование» (АО), застрахованным лицом - заявитель, выгодоприобретателем - Финансовая организация. Страховыми рисками по договору личного страхования для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) в отношении Заявителя являются: а) смерть Застрахованного лица, в том числе в результате болезни; б) установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни. По вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО; в) потеря Застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхования Контракта (трудового договора) по следующим основаниям: ликвидация организации (п. 1. ст. 81 ТК РФ); сокращение численности или штата работников организации)». Период страхования составляет 1 год, с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий). Срок действия Программы личного страхования с 1 марта 2024 г. по 28 февраля 2039 г.

Согласно пункту 2.1 подраздела I Раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита, размер платы за Услугу по включению в Программу личного страхования составляет: первый страховой период (год): 0,99 процента от размера задолженности по кредиту; на второй/последующие периоды (годы): 0,99 процента от размера задолженности по кредиту. Пунктом 2.2 подраздела I Раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита установлено, что плата за первый страховой период (год) составляет 84 150 рублей и подлежит уплате единовременно в дату включения Заявителя в Программу личного страхования.

Как следует из пункта 2.4 раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита, Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с Заявителя в виде платы за Программу личного страхования, Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита. При этом Финансовая организация удерживает из указанной платы в пределах от 53,54% до 53,95% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Финансовая организация, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заявитель просил в день подписания Заявления о предоставлении кредита списать со счета денежные средства в размере платы за услугу по включению в программу личного страхования и направить их на ее уплату.

1 марта 2024 г. финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 84150,35 рублей в счет платы за Услугу по включению в программу личного страхования.

На основании заявления о предоставлении кредита и заявления на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И3) для заемщиков кредитов Финансовой организации, подписанного Заявителем 1 марта 2024 с использованием простой электронной подписи, недвижимое имущество, расположенное по адресу: 354054<адрес> застраховано по генеральному договору страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016, заключенному между Финансовой организацией и «Совкомбанк Страхование» (АО) (далее - договор имущественного страхования, программа имущественного страхования, услуга по включению в Программу имущественного страхования).

Страхователем по договору имущественного страхования является Финансовая организация, страховщиком - «Совкомбанк страхование» (АО), залогодателем - Заявитель, выгодоприобретателем - Финансовая организация.

Застрахованными рисками по программе имущественного страхования являются: гибель (уничтожение), утрата или повреждение Недвижимого имущества, а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон, дверей (исключая межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку. Под «Внутренней отделкой» понимаются все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; встроенная мебель. Под «Инженерным оборудованием» стороны понимают системы отопления (в том числе системы подогрева пола, стен, потолка), наблюдения и охраны (в том числе камеры, домофоны), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), газоснабжения (в том числе газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Заявителю (т.е. общедомовых систем).

Дата вступления в программу имущественного страхования – 1 марта 2024 г.

Согласно подпункту 1.1 пункта 1 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита размер платы за Услугу по включению в Программу имущественного страхования составляет: за 1 (один) страховой период (год): 0,12 процентов от размера задолженности по кредиту.

Подпунктом 1.2 пункта 1 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита установлено, что плата за первый страховой период (год) составляет 10 200 рублей и подлежит уплате единовременно в дату оформления Договора имущественного страхования. Плата за каждый последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и определяется, исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала такого страхового периода и тарифа, определенного в пункте 1.1 пункта 1 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита.

Как следует из подпункта 1.3 пункта 1 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита, Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с Заявителя в виде платы за Услугу включению в Программу имущественного страхования, Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю Услуги по присоединению к Программе имущественного страхования. При этом Финансовая организация удерживает из указанной платы 50,00 процентов суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно подпункту 1.4 пункта 1 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита Заявитель просил в день подписания Заявления о предоставлении кредита списать со Счета денежные средства в размере платы за Услугу по включению в Программу имущественного страхования и направить их на ее уплату.

1 марта 2024 г. финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 10 200 рублей в счет платы за услугу по включению в программу имущественного страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Страховая компания - Совкомбанк страхование. Без НДС»).

На основании заявления о предоставлении кредита и заявления на присоединение к программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т3) для заемщиков кредитов, подписанного заявителем 1 марта 2024 г. с использованием простой электронной подписи и являющегося дополнением к заявлению на имущественное страхование, недвижимое имущество было застраховано по Договору имущественного страхования.

Страхователем по договору имущественного страхования является Финансовая организация, страховщиком - «Совкомбанк страхование» (АО), залогодателем - Заявитель, выгодоприобретателем - Финансовая организация. Застрахованным риском по Договору имущественного страхования в рамках Программы титульного страхования является: потеря Недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности.

Согласно подпункту 2.1 пункта 2 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита размер платы за Услугу по включению в Программу титульного страхования составляет: за 1 (один) страховой период (год): 0,15% от размера задолженности по кредиту.

Подпунктом 2.2 пункта 2 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита установлено, что плата за первый страховой период (год) составляет 12 750 рублей и подлежит уплате единовременно в дату оформления Договора титульного страхования. Плата за каждый последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и определяется, исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала такого страхового периода и тарифа, определенного в пункте 2.1 пункта 2 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита.

Как следует из подпункта 2.3 пункта 2 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита, Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с Заявителя в виде платы за Услугу включению в Программу имущественного страхования, Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю Услуги по присоединению к Программе имущественного страхования. При этом

Финансовая организация удерживает из указанной платы 50,00 процентов суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно подпункту 2.5 пункта 2 подраздела «II» раздела «Е» Заявления о предоставлении кредита Заявитель просил в день подписания Заявления о предоставлении кредита списать со Счета денежные средства в размере платы за Услугу по включению в Программу титульного страхования и направить их на ее уплату.

1 марта 2024 г. финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 12 750 рублей в счет платы за Услугу по включению в Программу титульного страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Страховая компания - Совкомбанк страхование. Без НДС»).

Согласно разделу «II» Заявления на дополнительные услуги Заявитель просил Финансовую организацию подключить к его банковской карте № .... пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» (далее - Пакет услуг).

Согласно пункту 6 раздела «II» Заявления на дополнительные услуги размер платы за подключение Пакета услуг составляет 49 999 рублей. В пункте 8 раздела «II» Заявления на дополнительные услуги Заявитель дал акцепт в день подписания Заявления на дополнительные услуги на списание со Счета денежных средств в размере платы за Пакет услуг и направление их в его оплату.

1 марта 2024 г. финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 49 999 рублей в счет платы за пакет услуг, что подтверждается выпиской по счету.

11 марта 2025 г. заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате денежных средств в общем размере 157 099 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению Пакета услуг; в счет оплаты Услуги по включению в Программу личного страхования; в счет оплаты Услуги по включению в Программу имущественного страхования; в счет оплаты Услуги по включению в Программу титульного страхования (далее при совместном упоминании - Услуги). В обоснование требований Заявитель указал, что не давал своего волеизъявления на оказание Услуг.

Заявление получено Финансовой организацией 20 марта 2025, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № 42357002063653.

26 марта 2025 г. Финансовая организация в ответ на заявление посредством смс-сообщения отказала заявителю в удовлетворении требований.

Из приведенных положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В связи с вышеизложенным следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные приведенным федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1).

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявления АО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного, исходил из того, что выводы финансового уполномоченного являются верными, вследствие чего оснований для его отмены по доводам, изложенным банком в заявлении о признании незаконным решения финансового уполномоченного, не имеется.

Суд апелляционной инстанции полностью соглашается с указанными выводами суда и признаёт их правильными, поскольку они соответствуют вышеприведённым нормам права, основаны на их правильном понимании и толковании.

Выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и мотивированы в обжалуемом судебном постановлении.

Имеющиеся доказательства по делу оценены судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании; результаты оценки доказательств отражены в решении суда.

Доказательств, одновременно отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности, которые опровергают выводы суда первой инстанции, не имеется; доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и не содержат ссылок на обстоятельства и доказательства, которые не исследованы либо неверно оценены судом первой инстанции и способны повлиять на правильное разрешение дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования не был навязан, страхование предмета залога установлено законом, не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.

В данном случае требования потребителя были основаны не на доводах о навязанности оспариваемых услуг. Удовлетворяя требования потребителя финуполномоченный исходил из вывода о нарушении банком требований законодательства в части предоставления потребителю надлежащей информации по дополнительным услугам и альтернативного варианта потребительского кредита.

Процедура заключения кредитного договора и договоров страхования, перевода денежных средств на счет третьего лица, оказывающего дополнительные услуги, совершена потребителем одним действием, что влечет невозможность однозначного определения воли потребителя на предоставление дополнительных услуг.

Вопреки доводам апеллянта вывод финупономоченного о том, что потребитель был лишен возможности ознакомиться с условиями заключаемого договора, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Подписанные потребителем заявления на страхование, договоры страхования также не являются достоверными доказательствами предоставлению потребителю полной и достоверной информации о возможности заключения кредитного договора на альтернативных условиях (без заключения договора страхования). Одномоментное подписание пакета документов по кредиту, в том числе заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий кредитного договора, по мнению суда апелляционной инстанции, свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора банком потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация о дополнительных услугах к кредиту, а также о необходимости заключения договора страхования для предоставления кредита на согласованных с финансовой организацией условиях, что противоречит положениям Закона о потребительском кредите.

При вынесении решения о взыскании денежных средств с АО «Совкомбанк» в пользу ФИО1, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по страхованию при предоставлении кредита, в сумме 157 099 рублей, финансовый уполномоченный действовал в соответствии с требованиями законодательства и вынес законное и обоснованное решение, с чем обоснованно согласился суд первой инстанции.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено требование об обеспечении заемщику в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, из которого вытекает обязанность кредитора обеспечить заемщику возможность получить потребительский кредит (заем) без приобретения такой услуги.

Судом установлено, что заявление о заключении ипотечного кредита, включающее заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие заявителя на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на оформление договоров страхования, а также индивидуальные условия кредитного договора, распоряжение на перевод денежных средств в пользу страховой организации подписаны ФИО1 одномоментно посредством одной простой электронной подписи.

Сведения и документы, подтверждающие факт подписания заявителем заявления о предоставлении кредита и заявления на дополнительные услуги до подписания индивидуальных условий, не предоставлены. Сведения и документы, подтверждающие выражение заявителем волеизъявления на оказание ему услуг путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графах «Согласен» при заполнении заявления о предоставлении кредита и заявления на дополнительные услуги, также не предоставлены.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, возложена на Банк.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Материалы дела не содержат сведений и документы, свидетельствующие о том, что до подписания заявления на кредит и кредитного договора заявитель ознакомился с заявлением на кредит и выразил в нем согласие на заключение договора страхования, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита со страхованием.

Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что АО «Совкомбанк» не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, АО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 05 декабря 2025г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции г. Самара через суд первой инстанции.

Мотивированное определение составлено 7 апреля 2026г.

Председательствующий Плюшкин К.А.

Судьи Гафарова Г.Р.

Чекалкина Е.А.