Решение № 2-46/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-46/2021

Дело № 2-46/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Глушково 24 марта 2021 г.

Глушковский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сумщенко О.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бумах Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Железногорский городской суд Курской области с иском к наследникам имущества ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 98 272,47 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.01.2017 года АО «Тинькофф Банк» заключил с ФИО кредитный договор №0232926782 с лимитом задолженности 110000 рублей, который в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживании кредитных карт в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления ответчика. Все условия договора предусмотрены в заявлении ответчика на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») и Тарифах Банка, являющихся составными частями заключенного договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. После неоднократного допуска просрочек по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора, банк 17.10.2017 года расторг договор и выставил заключительный счет путем направления его в адрес ФИО Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ года. На момент ее смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены, задолженность перед банком составляет 98 272,47 рублей, из которых 90000,00 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 8272,47 - штрафные проценты за неуплаченные в срок действия с Договором в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, которые необходимо взыскать с наследников ФИО1 в пользу истца ООО «Феникс», которому 29.03.2018 года АО «Тинькофф Банк» уступил право требования задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО

Определением Железногорского городского суда Курской области от 4 декабря 2020 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились; заказные письма, направленные в их адрес с сообщением о времени, дате и месте рассмотрения настоящего дела, возвращены с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Глушковского райсуда Курской области. Суд, с учетом ч.4 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст.56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно правилам статьи 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регламентирующие отношения по договору займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами. Отсюда следует, что кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на неё.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст.819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст.850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо фактическим принятием наследства путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, стоимость которого подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно заявлению-анкете от 08.01.2017 года (л.д.37) ФИО подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, размещенными на сайте банка условиями комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк, и тарифами, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, на условиях, указанных в настоящем заявлении, условиях комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы».

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (АО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно п.2.3.Условиями комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (АО) (л.д. 42-44) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ.

В соответствии с п.2.4. Условий комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (АО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Как следует из п. 5.1, 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (АО) (л.д.45-48) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (АО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета.

Согласно п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (АО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (АО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Согласно тарифному плану по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (АО), (л.д.39) беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых. При этом начисляется плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Кроме этого, установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

В соответствии с п.3.12 раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (АО), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п.3.14 раздела 3 указанных общих условий, кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на её лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты.

В соответствии с п.5.1, 5.2 раздела 5 указанных общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.8.1 раздела 8 указанных общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка.

Как следует из выписки по счету кредитного договора № (л.д.33) анкета-заявление ответчика акцептована, ФИО воспользовалась кредитной картой, расплачивалась ею.

17.10.2017 года АО «Тинькофф банк» расторг договор и выставил ФИО заключительный счет (л.д. 49).

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО № (л.д. 77-155), она умерла ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в судебном заседании также установлено, что после смерти ФИО погашение задолженности по кредиту не производилось, в связи с чем, как следует из выписки по счету ФИО, расчета задолженности представленного истцом, с которым у суда не имеется оснований не согласиться, образовалась задолженность в размере в размере 98 272,47 рублей, из которых 90000,00 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 8272,47 штрафные проценты за неуплаченные в срок действия с договором в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77-155), ее наследниками по закону являются ее дети ФИО2, ФИО3, ФИО5, которые приняли, получив свидетельства о праве на наследство по закону по 1\3 доли каждый (л.д.125-132) на наследственное имущество: земельный участок, площадью 1005 кв.м с кадастровым номером № находящий по адресу: <адрес>, на землях сельскохозяйственного назначения, предоставленного для ведения дачного хозяйства, 1\4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 3700 кв.м. с кадастровым номером № с местоположением: <адрес>, кадастровой стоимостью 325489 руб. (л.д.99-101), 1\4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, площадью 68,5 кв.м с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1523613,99 руб. (л.д.105-107), автомобиля марки HONDA CR-V 2.0I-16V, идентификационный номер №, 2000 года выпуска, регистрационный знак № рыночной стоимостью 205470 рублей (л.д. 115-119), легкового прицепа марки Т-400, 1993 года выпуска, регистрационный знак №, рыночной стоимостью 18000 рублей (л.д.121-123).

По договору уступки прав (цессии) ДС № 43 от 28.03.2018 г. к генеральному соглашению №2 от 24.02.2015 АО «Тинькофф Банк», уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО (л.д.10-21).

Оценивая установленные обстоятельства по делу в их совокупности, поскольку ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 приняли наследство после смерти ФИО, и заявленные истцом требования не превышают стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследники отвечают по долгам наследодателя,суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4, в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию в солидарном порядке госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 3148,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № в размере 98 272,47 рублей, из которых 90000,00 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 8272,47 штрафные проценты за неуплаченные в срок действия с Договором в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3148,17 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Глушковский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 29 марта 2021 года.

Председательствующий судья: Сумщенко О.П.