Решение № 2-3191/2019 2-3191/2019~М-3304/2019 М-3304/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-3191/2019

<данные изъяты>

2-3191/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 августа 2019 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Долженко Е.В.

при секретаре: Усиковой Я.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО1 В отсутствие истца ФИО2, представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

31 августа 2018 г. ПАО «Сбербанк России» заключил с ФИО2 кредитный договор на предмет предоставления кредита в размере 668000 руб. на срок 60 мес. под 14,9 % годовых.

ФИО2 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержащие согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и адресованную Банку просьбу заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, указанными в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69 806 руб. сроком на 60 мес.

ФИО2 сослалась на то, что 31 августа 2018 г. в адрес ответчика ПАО «Сбербанк» ею была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Считает, что ответчик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 31 августа 2018 г. по 26 апреля 2019 г. (238 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 60707,52 руб.

Дело инициировано иском ФИО2, в котором она просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 60707, 52 руб.; компенсацию морального вреда – 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг – 2180 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО1 возражала против удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО2, представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО2

Статьей 1 ГК Российской Федерации предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.7 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п.п.9 п. 9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п.15 п.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» в целях получения потребительского кредита, в связи с чем заполнила Заявление-анкету на получение Потребительского кредита в сумме 668000 руб. на срок 60 мес. и подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержащее согласие быть застрахованным в обществе с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и адресованную Банку просьбу заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, указанными в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69806 руб. за весь срок страхования.

31 августа 2018 г. ПАО «Сбербанк России» заключил с ФИО2 кредитный договор на предмет предоставления кредита в размере 668000 руб. на срок 60 мес. под 14,9 % годовых.

В тот же день ФИО2 внесла за подключение к программе добровольного страхования, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 69806 руб.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

31 августа 2018 г. при заключении потребительского кредитного договора ФИО2 собственноручно подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в банке, в котором указано на то, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключение и исполнением договора страхования; она ознакомлена банком с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлекут отказа в предоставлении банковских услуг. Также уведомлена о порядке расчета платы за подключение к программе страхования. В заявлении истец выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69806 руб. за весь срок страхования.

В заявлении ФИО2 просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Условиями по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договором страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что заявление, предусмотренное п.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в банк истица не подвала, такого заявления она не оформляла и не подписывала.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явился, тем самым отказался от реализации права в соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации на предоставление суду доказательств, свидетельствующих о том, что 31 августа 2018 г. истцом в адрес ответчика ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, заявление о расторжении договора страхования ФИО2 в банк не подвала ни в течение 14 дней, ни по истечении 14 календарных дней со дня подписания заявления на страхование и после заключения договора страхования.

Вместе с тем, исследованным в судебном заседании заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика в банк, собственноручно подписанным ФИО2 подтверждено, что истец сделала выбор и обратилась к банку с просьбой заключить в отношении неё Договор страхования, указав конкретную программу страхования «по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», перечень рисков по программе страхования, название страховой компании, размер суммы платы за подключение к Программе страхования.

Как установлено в судебном заседании истец имел возможность отказаться от получения указанной услуги от ответчика и при наличии воли застраховать свои риски у иного страховщика.

При таких обстоятельствах банк действовал в соответствии с волей истца при его подключении к программе страхования.

Размер суммы платы за подключение к Программе страхования указан в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья в банк, подписанном собственноручно истцом.

При таких обстоятельствах в судебном заседании не установлено наличие оснований для взыскания денежных средств, перечисленных страховщику как страховой премии по договору страхования в интересах ФИО2

Требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов подлежат также отклонению, поскольку они являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Октябрьский районный суд города Белгорода в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>