Решение № 2-1768/2019 2-1768/2019~М-1222/2019 М-1222/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-1768/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г.Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Чумак К.Д.,

с участием помощника прокурора Семухиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 80 000 руб., штраф 40 000 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 06.06.2017г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Новая забота», на основании которого 06.06.2017г. ФИО2 был выдан страховой полис по программе «Новая забота» №№. Срок действия страхования определен с 07.06.2017г. и действует 36 месяцев, страховыми случаями определены - смерть в результате несчастного случая, травма, госпитализация. Страховая сумма составила - 80 000 руб. 00 коп., страховая премия - 5760 руб. 00 коп. ФИО2 условия заключенного договора страхования были исполнены надлежащим образом, страховая премия оплачена в полном объеме в определенную договором дату. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту: п.4.1 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключен договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности; п. 4.2, 4.2.1 - 4.2.4, 4.4.1, Страховым случаем по программе «Новая забота» признается - смерть в результате НС, травма в результате НС, госпитализация в результате НС; п. 10.1 При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1- 4.2.4, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: п.10.1.1 при наступлении страхового случая «смерть в результате НС» - 100%.

29. 07.2018г. наступил страховой случай - смерть ФИО2.

22.08.2018г., ФИО1, обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события, указав, со слов сотрудника организации, в графе «информация о событии» - «смерть застрахованного в результате болезни». По указанному заявлению, ФИО1 был получен отказ в выплате страхового обеспечения, в связи с тем, что в условиях по страховому продукту риск «смерть» предусмотрен в результате несчастного случая. Вместе с этим, при подаче заявления ФИО1 были приложены все необходимые документы подтверждающие обоснованность ее требований и выплаты страхового возмещения. ФИО1 обратилась повторно к ответчику с верным указанием информации о событии, однако повторно получила отказ.

Истец полагает, что указанный отказ является необоснованным и нарушает права истца.

Так, согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в и. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При заключении договора страхования ФИО2 был выдан полис с указанием на ознакомление с условиями страхования. При этом отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору, ФИО2 не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни. Из содержания документов усматривается, что они заполнены печатным способом, при этом варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется.

Так, п. 2 Особых условий по страховому продукту - предусмотрено, что несчастный случай - фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, вследствии которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Перечень указанных в условиях несчастных случаев является не исчерпывающим. Как видно из материалов дела, программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, включая программу страхования, по которой был застрахован ФИО2, не предусматривают каких-либо различий в страховых рисках смерти от несчастного случая и от болезни, в том числе и в тарифах. Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется.

При таких обстоятельствах оценивая волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, наступившая смерть ФИО2 относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Кроме того истец указала, что моральный вред выразился в переживаниях понесенных ею после получения необоснованного отказа, поскольку не получение указанной выплаты поставило её в крайне трудное финансовое положение после смерти мужа.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали доводы и требования иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» -ФИО4 в судебном заседании требования истца не признала, поддержала письменные возражения на исковое заявление (л.д.26-28).

Выслушав пояснения истца и её представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, обозрев медицинскую карту №№ медицинскую карту №№, заслушав заключение прокурора, полагавшего необходимым в удовлетворении требований истца отказать, суд приходит к следующему:

Судебным разбирательством установлено, что 06.06.2017г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Новая забота», на основании которого 06.06.2017г. ФИО2 был выдан страховой полис по программе «Новая забота» №№ Срок действия страхования определен с 07.06.2017г. и действует 36 месяцев, страховыми случаями определены - смерть в результате несчастного случая, травма, госпитализация. Страховая сумма составила - 80 000 руб. 00 коп., страховая премия - 5760 руб. 00 коп. (л.д.6).

ФИО2 страховая премия оплачена в полном объеме в определенную договором дату, что сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программы «Новая забота»: Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключен договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности -п.4.1.

Согласно п. 4.2, 4.2.1 - 4.2.4, 4.4.1, Страховым случаем по программе «Новая забота» признается - смерть в результате НС, травма в результате НС, госпитализация в результате НС.

В соответствии с разделом 2 Особых условий, несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Судебным разбирательством установлено, что в период действия договора страхования, № ФИО2. Причина смерти: <данные изъяты> (л.д.14).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Истец в установленном законом порядке обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть страхователя наступила в результате заболевания и не связана с несчастным случаем, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем (л.д.16-18).

То обстоятельство, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Причина смерти ФИО2 - <данные изъяты>. Причина смерти ФИО2 не обладает признаками внезапности и результатом воздействия внешних причин и не относится к несчастному случаю.

Диагноз <данные изъяты>, поставлен ФИО2 задолго до его смерти, что следует из представленной суду выписки из амбулаторной карты от 23.06.2017г. (л.д.19), а также обозреваемых в судебном заседании медицинских карт.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявленное событие наступило в результате заболевания и не связано с несчастным случаем, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Доводы истца о том, что ФИО2 не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, а также, что из договора страхования усматривается, что варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется, не влекут за собой обязанности страховой компания по выплате страхового возмещения, поскольку как указано выше, страховой случай не наступил.

Кроме того, из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программы «Новая забота» усматривается, что в них в ясной и доступной форме указаны страховые случаи: смерть в результате НС, травма в результате НС, госпитализация в результате НС, а также раскрыто понятие несчастного случая – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

ФИО2, подписав договор страхования, выразил свою волю на заключение договора на указанных в нем условиях, договора страхования на случай смерти по болезни, не заключал.

В соответствии со ст. 924 ГК РФ сторонами договора страхования достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата (страховой случай).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 219г.

Председательствующий по делу (подпись)

Подлинник решения суда хранится в материалах гражданского дела №2-1768/2019 находящегося в Калининском районном суде г.Новосибирска.

54RS0004-01-2019-001523-30

Решение не вступило в законную силу «___»_____________201__г.

Судья М.Н.Мяленко

Секретарь К.Д.Чумак

Решение не обжаловано/ обжаловано и вступило в законную силу «___»_____________201__г.

Судья М.Н.Мяленко