Решение № 2-4781/2024 2-4781/2024~М-3977/2024 М-3977/2024 от 5 декабря 2024 г. по делу № 2-4781/2024

Дело № 2-4781/2024

УИД: 22RS0013-01-2024-006634-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2024 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Штополь Ю.В.,

при секретаре Кузнецовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шелковченко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 649 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 67 844 руб. 60 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 2 524 руб. 13 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17 731 руб. 05 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 549 руб. 50 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 руб. 00 коп. с условием оплаты процентной ставки по кредиту – 23,80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS –пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщика банковский счет, используя его исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а так же иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору, при их наличии.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по договору на дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.14 раздела II Общих условий договора)

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5375 руб. 01 коп. с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 276 руб. 01 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 5 321 руб. 67 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 731 руб. 05 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 88 649 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 67 844 руб. 60 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 2 524 руб. 13 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17 731 руб. 05 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 549 руб. 50 коп.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно телефонограмме от 05.12.2024 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явиться в судебное заседание не сможет, просит рассмотреть дело с участием представителя.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, явиться в судебное заседание не сможет, просила применить последствия пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям и отказать в удовлетворении требований.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при сложившейся явке.

Изучив материалы настоящего дела, материалы дела №2-4901/2023, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 руб. 00 коп. с условием оплаты процентной ставки по кредиту – 23,80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. 00 коп. на счет заемщика №, указанный в поле п.1.5, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету ( л.д.10).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS –пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщика банковский счет, используя его исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а так же иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору, при их наличии.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по договору на дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.14 раздела II Общих условий договора).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита № об изменении даты Ежемесячного платежа №, согласно которому размер следующего после заключения Дополнительного соглашения Ежемесячного платежа 5 321,67 рублей, новая дата Ежемесячного платежа – 11 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях Договора. Количество платежей не изменяется.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Дополнительное соглашение № по Договору потребительского кредита № об изменении срока погашения части суммы кредита, размер которой указан в п.1 Индивидуальных условий, в соответствии с которым сумма кредита на дату заключения Дополнительного соглашения-69285,72 руб., срок возврата кредита 32 календарных месяца, периодичность платежей -ежемесячно, равными платежами в размере 3000 рублей в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения Дополнительного соглашения и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Дополнительного соглашения. Количество оставшихся к погашению Ежемесячных платежей -32.

Согласно Графику погашения кредита по дополнительному соглашению по Договору потребительского кредита №, сформированному ДД.ММ.ГГГГ, сторонами предусмотрены сумма кредита на дату заключения Дополнительного соглашения-69285,72 руб., срок возврата кредита 32 календарных месяца, периодичность платежей -ежемесячно, равными платежами в размере 3000 рублей, дата списания последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 599,78 руб.

Судом, кроме того, установлено, что в период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается представленной истцом выпиской по счету ответчика №, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком доказательств в опровержение доводов истца с учетом положений ст.ст.12,56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено, что также не оспорено стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 88 649 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 67 844 руб. 60 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 2 524 руб. 13 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17 731 руб. 05 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 549 руб. 50 коп.

Разрешая требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 731 руб. 05 коп, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п.6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Согласно п.3 раздела III Общих условий договора по договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм-убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заёмщику, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или её части, что исключает, в данном случае, право займодавца на получение с заёмщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

В случае досрочного погашения кредита банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заёмщику и извлечения соответствующего дохода.

Вместе с тем, из материалов дела (графика погашения по кредиту) следует, что последний платеж по кредитному договору (включающий как сумму основного долга, так и проценты) заемщик должен был внести ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о досрочном возврате кредита направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено до настоящего времени. Доказательства погашения ответчиком задолженности отсутствуют.

Таким образом, как после выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и в период до обращения истца в суд с настоящим иском, задолженность ответчиком перед банком не погашена. Ответчик продолжал пользоваться денежными средствами банка.

Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заёмщику с целью извлечения соответствующего дохода.

По своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными ст. 809 ГК РФ, не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство. Указанные проценты подлежат начислению за период реального пользования кредитом.

Направление требования о досрочном погашении кредита при условии его неисполнения ответчиком не лишает банк права требовать возмещения убытков в размере неоплаченных процентов по кредиту.

Таким образом, учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату кредитных средств не исполнены, срок исполнения кредитных обязательств не истек, требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 731,05 рублей согласно представленному расчету ( платежи согласно Графику погашения кредита по дополнительному соглашению с 24 по 50) суд признает обоснованными, доказанными, соответственно, подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд учитывает следующие обстоятельства.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 г. №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафа) суд исходит из следующего.

Истцом произведено начисление штрафных санкций за возникновение просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер составил 549,50 руб.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер штрафных санкций, принимая во внимание период и размер просроченной задолженности суд находит заявленную сумму штрафа соразмерной последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, соответствующей принципам разумности и справедливости, способствующей установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного нарушения обязательства, учитывает как срок просрочки выплаты, а также то, что штраф по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также суммы штрафа, судом проверен, является математически верным, ответчиком не оспорен.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

По смыслу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности".

С данной правовой позицией согласуется пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 18 указанного постановления, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Согласно материалам дела, письменным доказательствам, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 5 г.Бийска Алтайского края 25.11.2023.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ по делу №2-4901/2023, однако, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

Настоящее исковое заявление поступило в Бийский городской суд Алтайского края 20.09.2024, что подтверждается квитанцией об отправке.

Таким образом, истец обратился в суд с иском по настоящему делу по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, из чего следует, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам за трехлетний период, предшествующий дню обращения в суд, не пропущен.

При этом, как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, истец ДД.ММ.ГГГГ изменил срок возврата кредита и потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен, в связи с чем, ходатайство ответчика подлежит отклонению.

С учетом установленных по делу обстоятельств, в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 649,28 рублей, в том числе: сумма основного долга – 67 844 руб. 60 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2 524 руб. 13 коп., убытки в размере 17 731 руб. 05 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 549 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 4000 руб., что подтверждается платежными поручениями (№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1140 руб. 52 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1429 руб. 74 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1429 руб. 74 коп.).

Поскольку судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шелковченко ФИО6 удовлетворить.

Взыскать с Шелковченко ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 649,28 рублей, из которых; сумма основного долга 67 844,60 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2 524,13 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) -17 731,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 549,50 руб.

Взыскать с Шелковченко ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: <***>) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 4 000,00 рублей.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья Ю.В.Штополь

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2024 г.