Решение № 2-484/2017 2-484/2017~М-152/2017 М-152/2017 от 17 апреля 2017 г. по делу № 2-484/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Симаковой Л.В., при секретаре Еганян В.А.,

с участием ответчика ФИО1.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 18 апреля 2017 года гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В исковом заявлении указано, что ....2013 между ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» (после реорганизации ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ... руб. для приобретения квартиры № ... по ул. ..., д. ... в г. Шадринске, сроком по ....2023 включительно, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,25% годовых до ....2015. в связи условиями договора в период с ....2015 по ....2016 процентная ставка увеличена до 19 % годовых, с ....2016 процентная ставка увеличена в связи с нарушением заемщиком условий договора до 21% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог квартиры № ... по ул. ..., д. ... в г. Шадринске, а также поручительство ФИО1 в соответствии с договором поручительства № от ...2013. который принял на себя обязательство нести солидарную ответственность за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в полном объеме. ....2015 между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» заключен договор уступки прав требований №. по условиям которого право требования долга с ответчиков перешло ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие». ....2016 деятельность ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя прекращена. По состоянию на ....2016 задолженность по кредитному договору составляет 2273280 руб. 04 коп, в том числе основной долг - 1820479 руб. 71 коп, проценты за период с ....2015 по ....2016 - 335901 руб. 78 коп, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга за период с ....2015 по ...12.2016 - 58728 руб. 43 коп, неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом за период с ....2015 по ....2016 - 58170 руб. 12 коп. Согласно отчета об определении рыночной стоимости заложенной квартиры стоимость объекта составляет 1370000 руб. В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имуществ)» рыночная стоимость квартиры определена банком в размере 1096000 руб. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 2157381 руб. 49 коп, в том числе основной долг- 1820479 руб. 71 коп. проценты - 335901 руб. 78 коп, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга и за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 1000 руб. 00 коп. обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 1096000 руб., реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 24986 руб. 91 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л. д. ...).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, возражений по существу исковых требований не заявила.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал и пояснил, что ....2013 между ОАО «Ханты-Манскийский банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму ... руб. с уплатой 16,25 % годовых для приобретения квартиры № ... по ул. ..., д. ... в г. Шадринске также ....2013 он заключил с банком договор поручительства и обязался отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору солидарно с ФИО1 и том же объеме, что и основной заемщик. С ....2015 ФИО1 оплату кредита не производит, размер задолженности по кредитному договору признает, представленную банком оценку рыночной стоимости объекта залога в сумме ... руб. не оспаривает, возражений по существу иска не имеет.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что между ....2013 ОАО «Ханты-Мансийский банк» (после переименования ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ... руб. сроком по ....2023 включительно с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,25% годовых, для приобретения квартиры № ... по ул. ..., д. ... в г. Шадринске, площадью 46,4 кв. м.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме ... руб. ... коп, что подтверждено выпиской по счету (л. д. ...).

Согласно п. 5.1.3 условий кредитного договора (приложение № к кредитному договору (л. д. ...) в случае непрерывного превышения текущей ставки MosPrime Rate по сравнению с базовой ставкой MosPrime Rate на 0,5 и более пунктов в течение 20 и более рабочих дней подряд, Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом по договору на соответствующее количество пунктов.

На основании указанного выше условия процентная ставка по кредиту была увеличена до 19% годовых с ....2015, о чем ответчикам было направлено уведомление (л. д. ...).

Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем в соответствии с п. 1.11.15 кредитного договора с ....2016 процентная ставка увеличена до 21% годовых, о чем ответчикам также направлено уведомление (л. д. ...).

Согласно ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитером солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с договором поручительства № от ....2013 ФИО1 принял на себя солидарную ответственность перед банком в полном объеме за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 (л. д. ...).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.1 условий кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом за весь обусловленный договором период пользования кредитом при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита (л. д. ...).

Из выписок и расчета задолженности (л. д. ...) видно, что ответчики возврат кредита и плату за пользование кредитом в установленном порядке не производят. ....2016 в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 10 дней (л. д. ...), ответчиками требование банка не исполнено.

....2015 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого право требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1, перешло к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (л. д. ...).

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно выписок и расчету (л. д. ...) задолженность по кредитному договору по состоянию на ....2016 составляет 2273280 руб. 04 коп, в том числе основной долг - 1820479 руб. 71 коп, проценты - 335901 руб. 78 коп, размер задолженности ответчиками не оспорен, поэтому требование цессионария о взыскании основного долга в сумме 1820479 руб. 71 коп и процентов за пользование кредитом в сумме 335901 руб. 78 коп подлежит удовлетворению.

Из положений ст. 394 ГК РФ следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть установлена неустойка.

Согласно п. 3.1 и 3.2 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) банк имеет право взыскать с заемщика штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,1 процента от суммы невозвращенного или возвращенного с просрочкой кредита (части кредита) за весь период просрочки от установленного договором дня возврата кредита (части кредита) по день фактического возврата кредита (части кредита) при нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом размер штрафной неустойки также составляет 0,1 % за весь период со дня, следующего за днем окончания срока уплаты процентов и/или комиссии, по день фактической уплаты (л. д. ...).

Представленный истцом расчет (л. д. ...) подтверждает размер неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 58728 руб. 43 коп и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 58170 руб. 12 коп, данный расчет не оспорен, поэтому требование банка о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере 1000 руб. согласно ст. 196 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1.9 кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом в силу закона имущества - квартиры, расположенной по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., д. ..., кв. .... Право собственности ФИО1 на указанную квартиру обременено ипотекой в силу закона (л. д. ...).

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Аналогичное положение предусмотрено ч. 1 ст. 350 ГК РФ.

Согласно п. 5 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из отчета № ООО «Оценочная палата» от 2013 года (л. д. ...) следует, что рыночная стоимость квартиры № ... по ул. ..., д. ... в г. Шадринске составляет 1370000 руб. Ответчиками данный отчет не оспорен, доказательств иной стоимости объекта суду не представлено.

Совокупность представленных суду доказательств свидетельствует, что ответчиком ФИО1 допущены существенные нарушения обеспеченного залогом кредитного обязательства, т. к. она систематически нарушала сроки возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту, с октября 2015 года платежи по кредиту в предусмотренные договором сроки и размере не производит, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту с периодом просрочки более 90 дней. Также не установлено явной несоразмерности стоимости заложенного имущества в размере 1370000 руб и размера задолженности 2157381 руб 49 коп, поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд учитывает выбранный истцом способ реализации и полагает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1096000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика.

Судебные расходы составляет уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 24986 руб 91 коп, государственную пошлину следует взыскать с ответчиков в возврат истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 и ФИО1 солидарно в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору в размере 2157381 рубль 49 копеек.

Обратить взыскание на квартиру № ..., расположенную по ул. ..., д. ..., в г. Шадринске Курганской области, кадастровый №, определив начальную продажную цену при ее реализации на публичных торгах в размере 1096000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12493 рубля 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12493 рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Л.В. Симакова