Решение № 2-22/2018 2-22/2018(2-863/2017;)~М-861/2017 2-863/2017 М-861/2017 от 16 октября 2017 г. по делу № 2-22/2018

Дело № 2-22/2018

Поступило в суд 16.10.2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2018 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания О.Н. Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) (далее по тексту НСКБ «Левобережный» (ПАО)), после отмены ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей 2-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области, обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 274 руб. 83 коп., в том числе: основной долг в размере 13 693 руб. 03 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 48 905 руб. 41 коп., пени за нарушение кредита (основного долга, процентов), начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 33 676руб. 39 коп. и судебные расходы в размере 3 088 руб. 24 коп..

В обосновании заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д. 7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ НСКБ «Левобережный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 70 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 29% годовых в течение первого года пользования кредитом; под 23% годовых в течение второго года пользования кредитом; под 17% годовых в течение третьего года пользования кредитом; под 11% годовых в течение четвертого года пользования кредитом.

Должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей).

За нарушение сроков погашения кредита, заемщик обязан уплатить кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пени в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств, при надлежащем исполнении истцом своих обязательств перед ответчиком, ответчик обязательства по договору не исполняет. Досудебный порядок урегулирования спора результатов не дал.

В связи с чем, в соответствии с требованиями ст.309,ст.310, ст.ст.809,811,819,820 Гражданского кодекса РФ задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, при этом представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7), в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании исковые требования НСКБ «Левобережный» (ПАО) признал частично, в части взыскания с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 983 руб. 32 коп., в том числе основного долга в размере 13 693 руб. 03 коп., процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 21 290 руб. 29 коп..

С расчетом, представленным истцом, ФИО1 не согласен, так как они начислены в нарушении условий кредитного договора, т.е. в большем размере.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из кредитного договора №, подписанного ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 (заемщик) и НСКБ банк «Левобережный» (кредитор) следует, что стороны заключили договор на следующих условиях: Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 70 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ; с установлением процентной ставки ежегодно в дату заключения кредитного договора (поэтапно изменяя значение), а именно за предоставление денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита по кредитному договору уплачивает Кредитору проценты за кредит в размере: 33% годовых в течение первого года пользования кредитом; 23% годовых в течение второго года пользования кредитом; 17% годовых в течение третьего года пользования кредитом; 11% годовых в течение четвертого года пользования кредитом; при нарушении Заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением.

В случае согласия Банка на заключение с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении – оферте, ФИО1 просил совершить акцепт Заявления –оферты путем предоставления суммы кредита на открытый ему банковский счет №.

Все суммы денежных средств, поступающие на открытый ему счет, просил без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по кредиту и оплату услуг Банка в соответствии с Тарифами.

Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору производится в соответствии с Графиком погашения, являющимся приложением № к заявлению – оферте … путем ежемесячного списания Кредитором суммы, указанной в Графике, со счета Заемщика в дату платежа, указанную в графике.

Датой исполнения Заемщиком обязательств, считается дата списания Кредитором денежных средств со счета Заемщика.

При нарушении сроков погашения кредита, установленных в Графике, помимо процентов за кредит, выплачивается неустойка: единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пени в размере 0,15% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Кредитный договор считается заключенным, а заявление – оферта акцептованной в момент открытия банковского счета заемщику и выдачи ему кредита.

Подписывая заявление – оферту, ФИО1 подтвердил, что получил экземпляр заявления – оферты, с которым предварительно ознакомился; до подписания заявления – оферты он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет и согласен с ними; ознакомлен с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, осознает и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них.

ФИО1 заявил, что Общие условия предоставления потребительских кредитов, с которыми он предварительного ознакомился, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

ФИО1 гарантировал своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязался уплатить Кредитору штрафные санкции и возместить другие расходы Кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств.

Из выписки по счету №, открытого на имя ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет Кредитором зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 70 000 руб. (л.д.13).

Таким образом, истец выполнил условия кредитного договора перед заемщиком ФИО1, который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, не вносились денежные средства на счет для оплаты кредита, в связи с чем образовалась задолженность, что является основанием для взыскания с должника в пользу кредитора задолженности по договору, в том числе основного долга, процентов, пени.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления НСКБ «Левобережный» о вынесении судебного приказа, мировым судьей 2-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области, вынесен судебный приказ №, о взыскании в пользу НСКБ «Левобережный» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 127 851руб. 14 коп., в том числе суммы основного долга в размере 57 252 руб., процентов в размере 67 799 руб. 14 коп., штраф за просроченный платеж в размере 2 800 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 878 руб. 51 коп..

На основании указанного судебного приказа, в рамках исполнительного производства №, со счета, открытого на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ. списано 45 345руб. 614 коп., и ДД.ММ.ГГГГ. списано 91 руб. 87 коп., которые перечислены в НСКБ «Левобережный» (ПАО), во исполнении обязательств по указанному кредитному договору.

Денежные средства в размере 43 650 руб. 84 коп. (43 558 руб. 97 коп. + 91 руб. 87 коп.) распределены банком в оплату основного долга по кредитному договору, а денежные средства в размере 1 878 руб. 51 коп. распределены в счет оплаты банком судебных расходов, понесенных при оплате госпошлины при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи 2-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области, ФИО1 восстановлен пропущенный срок для подачи возражений относительно судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. и отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ..

Задолженность ответчика перед истцом по указанному кредитному договору по состоянию на 05.10.2017г. составляет - 94 396 руб. 32 коп., в том числе: основной долг в размере 13 693 руб. 03 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 47 026 руб. 90 коп. (вместо 48 905 руб. 41 коп., указанного истцом в иске), пени за нарушение исполнение обязательств по оплате кредита (основного долга, процентов), начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 33 676руб. 39коп..

Положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.

В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Перечисление истцом денежных средств в размере 43 650 руб. 84 коп. (43 558 руб. 97 коп. + 91 руб. 87 коп.), поступивших от ответчика в счет оплаты основного долга, а не в счет оплаты процентов, при обстоятельствах, когда ответчик не оспаривал фактическую очередность погашения задолженности, и когда такой порядок погашения задолженности улучшает положение заемщика, так как уменьшает размер начисления процентов за пользования денежными средствами, которые начисляются, исходя из остатка задолженности основного долга, не может привести к перерасчету задолженности судом.

При этом, суд считает, что у истца, в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ, а также исходя из того, что судебный приказ был отменен, не имелось законных оснований для распределения денежных средств в размере 1 878 руб. 51 коп. в счет оплаты, понесенных банком судебных расходов, при оплате госпошлины при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии со ст. 93 Гражданского процессуального кодекса РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

При отмене судебного приказа в силу п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, уплаченная при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, госпошлина в размере 1 878 руб. 51 коп., уплаченная Банком при обращении к мировому судье о выдаче судебного приказа, при обстоятельствах, когда судебный приказ отменен, не относится к судебным расходам и не подлежит возмещению за счет ФИО1, и денежные средства в размере 1 878 руб. 51 коп., в связи с чем, согласно очередности, установленной ст.319 Гражданского кодекса РФ, должны быть направлены Банком на погашение задолженности ФИО1 по процентам, т.е. задолженность ФИО1 по процентам, начисленным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., составляет 47 026 руб. 90 коп. (48 905 руб. 41 коп. - 1 878 руб. 51 коп.).

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд изучив доказательства, имеющиеся в деле, а также то, что предъявленный ко взысканию размер неустойки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно выше ставки Центрального банка Российской Федерации, при этом со стороны истца имеет место недобросовестность действий по непринятию своевременных мер по взысканию задолженности, что безусловно привело к увеличению размера пени (неустойки), считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени (неустойки), начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору подлежит уменьшению с 33 676 руб. 39коп. до 5 000 руб..

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере 3 088 руб. 24 коп. (л.д.8), которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-ст.199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 722 (шестьдесят пять тысяч семьсот двадцать два) руб. 93 коп., в том числе основной долг в размере 13 693 (тридцать тысяч шестьсот девяносто три) руб. 03коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 47 026 (сорок семь тысяч двадцать шесть) руб. 90 коп., пени за нарушение сроков оплаты кредита (основного долга, процентов), начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5 000 (пять тысяч) руб. и судебные расходы в размере 3 088 (три тысячи восемьдесят восемь) руб. 24 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 31.01.2018 года.