Решение № 2-19/2020 2-19/2020(2-723/2019;)~М-719/2019 2-723/2019 М-719/2019 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-19/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года г.Елец

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Юдаковой Л.В.,

при секретаре Семериковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-19/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 августа 2012 года № 140607218, указав в обоснование своего требования, что предоставило ответчику кредит в сумме 20 000 руб. под 29% годовых, на срок – 108 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, банк вправе потребовать от него досрочного возврата задолженности по кредиту. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 20 ноября 2019 года составляет 233 312,56 руб., из которой просроченная задолженность по ссуде – 39 922,17 руб., просроченные проценты – 18 344,72 руб., штраф за просрочку уплаты кредита – 109 204,16 руб., штраф за просрочку уплаты процентов – 61 181,51 руб., страховая премия – 3 760 руб., комиссия за оформление и бслуживание банковской карты 900 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, просившая рассматривать дело в их отсутствие, не явилась.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился. Письменно известил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования не признает, так как истцом пропущен срок исковой давности. В случае удовлетворения иска просил применить к штрафным санкциям ст. 333 ГК РФ.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 24.08.2012г. ответчик ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением об открытии ему банковского счета, открытии лимита задолженности и выдаче банковской карты, т.е. о заключении смешанного договора. Испрашиваемый лимит кредитования – 20 000 руб., процентная ставка 29% годовых, срок кредитования 36 мес., ежегодная комиссия за обслуживание банковской карты 900 руб., сумма минимального обязательного платежа – 2 000 руб., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты – 0,40% от суммы лимита кредитования. За нарушение срока возврата кредита предусмотрена неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Такая же неустойка установлена за нарушение срока возврата процентов. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (раздел Б заявления-оферты).

Данную оферту банк акцептовал.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г., ОГРН <***>, является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Выпиской по счету ответчика подтверждаются все проведенные по нему операции за период с 28.08.2012г. по 27.07.2015г. В ней подробно описано, когда и где совершена та или иная транзакция, на какую сумму, в том числе, по погашению кредита и уплате пени. Последний взнос наличных на счет для погашения кредита и пени имел место 22.07.2015г.

С выпиской по счету согласуется составленный истцом расчет задолженности по состоянию на 20.11.2019г. Согласно данному расчету вынос сумм на просрочку начался с 25.12.2013г. Фактически ФИО1 уплачено 78 880 руб., распределившихся на гашение основного долга, процентов, задолженности по основному долгу и процентам, штрафных санкций за просрочку платежей.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, своего расчета ответчик суду не предоставил.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременного любого платежа, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей в счет исполнения обязательства по договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2.1).

В соответствии с п.5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору и иных убытков, причиненных банку.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о карте определен моментом ее востребования банком – направлением заемщику письменного уведомления с указанием срока погашения задолженности.

Из материалов дела следует, что 25.11.2019г. истец направил заемщику ФИО1 уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору от 24.08.2012г. в течение 30 дней с момента его направления.

Следовательно, последним днем оплаты задолженности с учетом положений п.5.3 Условий кредитования является 25.12.2019г. Обратившись с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности 03.12. 2019г., истец срок исковой давности не пропустил.

Руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, условиями заключенного договора, учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, суд считает доказанным факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору.

Вместе с тем, суд полагает необходимым применить ст.333 ГК РФ к требованию истца в части взыскания неустойки.

В силу п. 1 указанной статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из представленного истцом расчета, совокупный размер задолженности в виде просроченных основного долга и процентов составил 58 266,89 руб. (39 922,17 руб. + 18 344,72 руб.), тогда как совокупный размер начисленной неустойки – 170 385,67 руб. (109 204,16 руб. + 61 181,51 руб.).

То есть неустойка на сумму задолженности по просроченному основному долгу в 2,7 раза превышает основной долг, а неустойка на сумму задолженности по процентам в 3,3 раза превышает размер просроченных процентов.

Такое соотношение свидетельствует о явной несоразмерности начисленной неустойки размеру кредитной задолженности и последствиям нарушения обязательства.

Учитывая характер обязательства, период просрочки, статус истца (юридическое лицо) и ответчика (физическое лицо), отсутствие особых негативных последствий нарушения обязательства для истца, суд признает разумным размер неустойки на сумму задолженности по основному долгу 30 000 руб., а на сумму задолженности по процентам – 10 000 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 102 926,89 руб., из которых 39 922,17 руб. – просроченная суда, 18 344,72 руб. – просроченные проценты, 30 000 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита, 10 000 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 3 760 руб. – страховая премия, 900 руб. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб., подтвержденные документально, признаны судом необходимыми и подлежащими взысканию в его пользу с ответчика ФИО1

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 533,13 руб. также подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика ФИО1, как с проигравшей стороны.

Общая сумма судебных расходов составит 5 608,13 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца и жителя д.<адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 24.08.2012г. № 140607218 в размере 102 926 (сто две тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 89 копеек, судебные расходы в размере 5 608 (пять тысяч шестьсот восемь) рублей 13 копеек, а всего 108 535 (сто восемь тысяч пятьсот тридцать пять) рублей 02 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.

Председательствующий -

Решение в окончательной форме принято судом 17.02.2020г.

Председательствующий -