Решение № 2-1022/2025 2-1022/2025~М-753/2025 М-753/2025 от 2 декабря 2025 г. по делу № 2-1022/2025

Дело № 2-1022/2025

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Яковлевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме 350000 рублей под 33,9% на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 162 дня. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119982 рублей 70 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 составила 508035 рублей 34 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии - 37504 рублей 30 копеек, просроченные проценты - 88494 рубля 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 345625 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 6617 рублей 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3900 рублей 35 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1021 рублей 90 копеек, неразрешенный овердрафт - 23000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1259 рублей 51 копейка, что подтверждается расчетом задолженности. По заявлению заемщика была рассмотрена оферта об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчиком не выполнено.

В дополнение исковых требований (л.д. 98-100) истец указал, что согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,90 % годовых. В связи с несоблюдением условий, указанных в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, действующая процентная ставка увеличена до 33,90 % годовых. В соответствии с заявлением о заключении договора потребительского кредита (раздел комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) заемщику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Полный набор услуг указан в «Условиях предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLinе» в ПАО «Совкомбанк». В соответствии с тарифами банка стоимость за комплекс услуг составляет 149 рублей за месяц. Таким образом, указанная в исковом заявлении «комиссия за ведение счета» в размере 596 рублей представляет собой комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (149 х 4). Также в заявлении о заключении договора потребительского кредита (раздел режим «Возврат в график») заемщик предупрежден, что в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, он может перейти в режим в «Возврат в график». Режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору: подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Графика платежей) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения; при полном погашении кредита подать в банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования кредитом) заемщик не допускал нарушений сроков оплаты платежа по договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима. Комиссия начисляется за каждый выход на просрочку, в том числе, при непрерывной просрочке. Она входит в следующий плановый платеж, увеличивая его размер. В соответствии с тарифами банка комиссия составляет 590 рублей. Общая задолженность по комиссии за режим «Возврат в график» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2950 рублей (590 х 5). На основании оферты на подключение тарифного плана ответчику подключен тарифный план «Престижный» стоимостью 59999 рублей (п. 5 заявления-оферты). Указанная комиссия распределена и включена в семь ежемесячных платежей по 8066 рублей 64 копейки и 3532 рубля 52 копейки в восьмой ежемесячный платеж. Таким образом, задолженность по комиссии за тарифный план за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 34554 рубля 30 копеек = (8066 рублей 64 копейки – 1244 рублей 78 копеек частичное погашение в ДД.ММ.ГГГГ) + 8066 рублей 64 копейки + 8066 рублей 64 копейки + 8066 рублей 64 копейки + 3532 рубля 52 копейки. Указанные в исковом заявлении как «иные комиссии» в размере 37504 рубля 30 копеек представляют собой комиссии за дополнительные услуги: режим «Возврат в график» - 2950 рублей; за тарифный план «Престижный» - 34554 рублей 30 копеек. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования (максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый банком) составил 350000 рублей. Также предусмотрена возможность возобновление лимита или его увеличение. В день подписания кредитного договора заемщик заключил договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (полис-оферта к договору страхования №). Стоимость договора страхования № - 6500 рублей ежемесячно согласно графику. Кроме того, при заключении договора страхования (п. 5 раздела дополнительные условия) заемщик согласился с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате согласно договора страхования и предоставил акцепт страховщику на списание денежных средств со счета, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. Ввиду заключения дополнительного договора страхования, выраженного согласия на проведение операций, заемщику банком, кроме первого транша в размере 350000 рублей, проведено еще 4 операции на общую сумму 26000 рублей, т.е. проведено прямое дебетование банковского счета для оплаты требований, выставленных страховой компанией, указанных в исковом заявлении как «неразрешенный овердрафт». Из 26000 рублей ответчиком возвращено 3000 рублей, следовательно, остаток задолженности составил 23000 рублей. В соответствии с тарифами банка комиссия за возникшую несанкционированную задолженность (неразрешенный овердрафт) составляет 36 % годовых.

Истец - представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства на основе относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из ст.ст. 329, 330 ГК РФ следует, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 350000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых (л.д. 64-65).

Погашение кредита и уплата процентов заемщиком производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12227 рублей 22 копейки (п. 6 Индивидуальных условий договора).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен в залог автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № (п. 10 Индивидуальных условий договора).

В договоре предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Индивидуальными условиями договора также предусмотрена оплата комиссии за переход в режим «Возврат в график» согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (л.д. 30-31).

Получение ответчиком кредита в сумме 350000 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 508035 рублей 34 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии - 37504 рублей 30 копеек, просроченные проценты - 88494 рубля 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 345625 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 6617 рублей 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3900 рублей 35 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1021 рублей 90 копеек, неразрешенный овердрафт - 23000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1259 рублей 51 копейка (л.д. 27-29).

Представленный истцом расчет задолженности ответчика судом исследован, суд находит его обоснованным и соответствующим условиям заключенного договора и действующего законодательства.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Ответчиком ФИО1 доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является правомерным и подлежащим удовлетворению.

При разрешении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Из п. 9.12.2 Общих условий договора следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по договору потребительского кредита залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное транспортное средство (л.д. 14-19).

По сведениям РЭО Госавтоинспекции ОМВД России «Канашский» с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время собственником автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № является ответчик ФИО1 (л.д. 94-96).

По данному спору неисполнение обеспеченного залогом обязательства влечет необходимость обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем подлежат удовлетворению требование истца и о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 9) истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 35160 рублей 71 копейка, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 508035 (пятьсот восемь тысяч тридцать пять) рублей 34 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии - 37504 рублей 30 копеек, просроченные проценты - 88494 рубля 50 копеек, просроченная ссудная задолженность - 345625 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 6617 рублей 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3900 рублей 35 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1021 рублей 90 копеек, неразрешенный овердрафт - 23000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1259 рублей 51 копейка,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35160 (тридцать пять тысяч сто шестьдесят) рублей 71 копейка,

всего 543196 (пятьсот сорок три тысячи сто девяносто шесть) рублей 05 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 (ИНН №) автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации в виде продажи с публичных торгов, определив установление его стоимости судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ