Решение № 2-144/2019 2-144/2019(2-1452/2018;)~М-1469/2018 2-1452/2018 М-1469/2018 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-144/2019

Дело № 2-144/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Каа-Хем 12 августа 2019 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Хертек Ч.К., при секретаре ФИО1., с участием ответчика Ч., представителя ответчика ФИО2., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору, и расходов по оплате государственной пошлины, и по встречному исковому заявлению Ч. к акционерному обществу Тинькофф Банк» о взыскании излишне уплаченной суммы,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий ( п.9.1 Общих условий УКБО) выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности на более выгодных условиях. В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере <данные изъяты>, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. (почтовый идентификатор <данные изъяты>). Задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты>– просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика Ч. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела ответчиком подано встречное исковое заявление, где он просит о взыскании излишне уплаченной суммы, указывая на то, что после ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте со счета ответчика были взысканы суммы по обслуживанию за программу страховой защиты, комиссия по снятию наличных. За время действия договора было потрачено <данные изъяты>, внесено в виде пополнения счета в размере <данные изъяты>, то есть в 2,5 раза больше, разница составляет <данные изъяты>. С 2015 года ключевая ставка Центробанка РФ снижена до 7,5 %, на 2019 год до 7,75 %, а по карте снимаются 12,9 %, что на 5,9 % выше, чем по ставке Центрального банка. Таким образом, считает, что с ответчика незаконно удерживалась сумма в размере 5,9 %, в этой связи, подлежит взысканию излишне уплаченная сумма в размере 1/3 от <данные изъяты>, то есть <данные изъяты>. Просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Ч. <данные изъяты>, как излишне уплаченная сумма по кредитной карте.

Представитель истца извещен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ч. и его представитель ФИО2., по доверенности, просят в иске отказать, встречный иск поддержали в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В подтверждение факта заключения договора на оформление кредитной карты между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Ч. представлено Заявление-Анкета от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что Ч. предлагает банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного обслуживания.

Согласно п.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка (далее - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Активация Ч. кредитной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях, тарифах банка, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности. В свою очередь ответчик обязалась ежемесячно уплачивать минимальный платеж - сумму денежных средств, включающую в себя проценты за пользование кредитом, а также комиссии и штрафы, установленные договором (в т.ч. комиссию за операцию получения наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс <данные изъяты>, комиссию за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс <данные изъяты>, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от суммы задолженности, штраф за неуплаты минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – <данные изъяты>, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс <данные изъяты>, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых), в счет погашения задолженности в сроки, предусмотренные договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности и по договору кредитной карты.

Из справки о размере задолженности, расчета задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №, выписки по договору следует, что ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты>– просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте..

На основании п. 9.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ банк выставил Ч. заключительный счет с истребованием всей суммы задолженности и расторжением договора кредитной карты. Однако ответчик требование банка не исполнил, что послужило основанием для его обращения в суд.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что у истца имеются законные основания для требования с ответчика Ч., возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

При этом суд учитывает, что в связи с возникновением просроченной задолженности, банком предпринималась меры по взысканию задолженности путем обращения с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Кызылского кожууна Республики Тыва выдан судебный приказ, отмененный в дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ, в связи с возражениями ответчика.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проверив расчет банка, суд находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Так, проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из процентной ставки – 12,9 % годовых и фактического пользования суммой кредита; неустойка рассчитана исходя из размера просроченной задолженности и периода просрочки. Задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом определена с учетом внесенных заемщиком в счет погашения платежей. Расчет задолженности выполнен на основании информации, содержащейся в выписке по счету.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты>– просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте..

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> по требованию имущественного характера.

Рассматривая встречные требования ответчика о взыскании излишне уплаченной суммы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Ч. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты Ч., в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления (далее - Общие условия), установлении индивидуальных условий кредитования.

Согласно пунктам анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ согласие заемщика с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования означает заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Ч. подтверждает присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Тинькофф Банк».

Согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования Банк обязуется открыть клиенту счет кредитной карты, выдать к счету кредитную карту АО «Тинькофф Банк», предоставить кредит с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки в размере 12,9 % годовых.

Согласно условиям кредитного соглашения возврат суммы основного долга, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными минимальными платежами.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитное соглашение между АО «Тинькофф Банк» и Ч. заключено путем направления оферты (предложения Банка) и ее акцепта (принятие клиентом предложения). Кредитное соглашение состоит из Общих условий (в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления) и индивидуальных условий кредитования.

Подписывая анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, уведомление об индивидуальных условиях кредитования Ч. выразил свое согласие с условиями кредитования, а также получил Общие условия (в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления) и индивидуальные условия кредитования.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между Банком и заемщиком в установленном законом порядке и форме было согласовано условие об ответственности заемщика в случае ненадлежащего исполнения им обязательств в части возвраты суммы основного долга, уплаты процентов. Доводы о том, что по карте снимается 12,9%, что на 5,9% выше, чем по ставке Центрального банка также не состоятельны, так как ответчик при подаче анкеты – заявления ознакомлен с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум, тарифный план 1.12, что составляло 12,9 %.

Удержание банком комиссии за выдачу наличных средств в банкоматах банка, а также за услугу АО «Тинькофф Банк» является платой заемщика за оказанные Ч. услуги в соответствии с тарифами данного банка. Данные услуги предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, следовательно, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Ч. имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Ответчик самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Таким образом, встречные исковые требования Ч. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ч.-ооловичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Ч.-ооловича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» <данные изъяты> в счет возмещения задолженности по кредитному договору №, а также <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Встречное исковое заявление Ч.-ооловича к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании излишне уплаченной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ч. К. Хертек