Решение № 2-555/2019 2-555/2019~М-125/2019 М-125/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-555/2019

Дело № 2-555/2019

Поступило 29.01.2019г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Миллер Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата за период с Дата по Дата, по состоянию на Дата 61 851,17 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 39 234,58 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 918,79 рублей;

- сумма штрафов – 6000,00 рублей;

- сумма процентов – 5697,80 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2055,54 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности заемщика по указанному кредитному договору, но судом впоследствии было вынесено определение об отмене судебного приказа. В связи с чем, требования подлежат рассмотрению в порядке искового заявления.

ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, клиент) заключили договор Номер от Дата, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету Номер с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), Банк считает предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от Дата Номер, такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Права и обязанности сторон связаны с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с Дата – 20 0000 рублей, с Дата – 50 000 рублей, с Дата – 48000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условия Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с Условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «польза «стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита на карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или в день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте в указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ», льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах кредита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроке, установленных договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при начислении задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включает сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушения условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Данная услуга была оказана Банком исключительно, в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования является отдельной услугой Банка, в порядке п.1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от Дата Номер, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрен ст. 29 ФЗ РФ «»О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению sms- оповещению с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставлении Услуги в размере 59,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету Номер с Дата по Дата.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк Дата потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на Дата задолженность по договору Номер от Дата за период с Дата по Дата составляет 61 851,17 рублей.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, один календарный месяц – 500 рублей, два календарных месяцев – 1000 рублей, три календарных месяцев – 2000 рублей, четыре календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующий по доверенности Номер от Дата сроком действия по 31.12.2019г., не явился, о месте и времени рассмотрения данного дела извещён надлежащим образом, в письменном ходатайстве просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично: основной долг и проценты признает, но штрафы, комиссии и страховые взносы - не признала. При этом пояснив суду, что не помнит, когда был последний платеж, состав её семьи: муж двое детей-школьники, ипотечный кредит на квартиру оформлен на неё и мужа. У семьи тяжелое материальное положение. Просит суд снизить штрафы до минимальных размеров по ст. 333 ГК РФ.

С учётом мнения ответчика суд считает возможным в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор Номер от Дата, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету Номер с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с Дата – 20 0000 рублей, с Дата – 50 000 рублей, с Дата – 48 000 рублей.

В соответствии с Условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «польза «стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету Номер с Дата по Дата.

В связи с тем, что по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк Дата потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте в указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ», льготный период по карте составляет до 51 дня.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, один календарный месяц – 500 рублей, два календарных месяцев – 1000 рублей, три календарных месяцев – 2000 рублей, четыре календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В судебном заседании установлено, что ответчик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по указанному выше договору.

Поэтому, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, уплате причитающихся процентов и начисленных сумм неустоек является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно расчёту истца, сумма задолженности ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» составляет - 61 851,17 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 39 234,58 рубля,

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 918,79 рубля,

- сумма штрафов – 6000,00 рублей,

- сумма процентов – 5697,80 рубля.

Вышеуказанная задолженность по договору образовалась в период с Дата по Дата.

Исходя из вышеизложенного, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга – 39 234,58 рублей и начисленных процентов - 5697,80 рублей, а также страховых взносов и комиссий - 10 918,79 рублей, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства».

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер штрафов.

С учётом заявления ответчика о снижении размера штрафов до минимальных размеров по ст. 333 ГК РФ, в связи с тяжелым материальным положением, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных штрафов с 6000,00 рублей до 1000,00 рублей.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по заключенному кредитному договору Номер от Дата составит 56 851,17 рублей, в том числе: сумма основного долга – 39 234,58 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10918,79 рублей, сумма штрафов – 1000,00 рублей, сумма процентов – 5697,80 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчицы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 1905,54 рубля из расчёта: ((56851,17 руб. -20000,00 руб.) х 3% + 800,00 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору Номер от Дата за период с Дата по Дата по состоянию на Дата 56 851 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 17 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 39 234,58 рублей;

-сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 918,79 рублей;

-сумма штрафов – 1000,00 рублей;

-сумма процентов – 5697,80 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1905,54 рубля рублей 54 копейки, а всего 58756 (пятьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят шесть) рублей 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.03.2019г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева