Решение № 2-4113/2019 2-4113/2019~М-2703/2019 М-2703/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-4113/2019

КОПИЯ

Дело № 2-4113/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 4 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Дудниченко А.Н.,

при секретаре Туякпаевой А.М.,

с участием истца ФИО1, представителей ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) об обязании установить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет произвести перерасчет процентов по кредиту, с учетом выплаченных увеличенных ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) об обязании установить процентную ставку в размере, перерасчет процентов по кредиту, с учетом выплаченных увеличенных ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, штрафа. В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и Банком ВТБ (ПАО), было заключено согласие на кредит №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 991 000 руб. под 10,9% годовых, сроком 60 месяцев, где страхование жизни и здоровья влияет на процентную ставку по Договору.

Менеджер банка ВТБ (ПАО), до заключения кредитного договора, пояснила, что годовая процентная ставка 10,9% по кредиту, рассчитывается, как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом 7,1%, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истцу было оформлено подключение к Программе страхования Финансовый резерв, программа «<данные изъяты> полис №, страховой компании ООО «ВТБ Страхование», стоимость страховой премии составила 118 920 рублей. Срок действия полиса страхования 5 (пять) лет.

Размер страховой премии 118 920 рублей был включен в сумму кредита, в безналичном порядке списан с моего счета № и перечислен в пользу ООО «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии по договору страхования.

В анкете-заявлении не было предусмотрено возможности выбора иного страховщика, условий о личном страховании заемщика, а только то, что включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, тем самым у истца отсутствовала возможность, как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, поэтому страховая компания ООО «ВТБ Страхование» не являлась добровольно выбранной истцом, а была навязана Банком ВТБ (ПАО), таким образом, нарушено ее право потребителя.

Проконсультировалась в другом страховом обществе СПАО «РЕСО-Гарантия», где ей по страхованию жизни и здоровья предложили более выгодные условия.

ДД.ММ.ГГГГ добровольно оформила страховку на сумму основного долга 991 000 рублей в страховом обществе СПАО «РЕСО-Гарантия» полис №

ДД.ММ.ГГГГ истцом было отправлено заявление в ООО «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников и о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в филиал Банка ВТБ (ПАО) было выслано заказное письмо, с документами, а именно заявление, копия паспорта, копия согласия на кредит №, оригинал полиса страхования № квитанция № на оплату страховой премии.

В заявлении было указанно, что ДД.ММ.ГГГГ в страховом обществе СПАО «РЕСО-Гарантия» истцом был заключен страховой договор, полис №, по рискам:

Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

согласно которого она является застрахованным лицом, а выгодоприобретателем является ФИЛИАЛ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА ВТБ, ПАО.

Полагает, что условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья ей выполнены. В связи, с чем просила не изменять процентную ставку по договору, а оставить ее в размере 10,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете Банка ВТБ (ПАО), увидела увеличенную сумму ежемесячного платежа, в размере 25 053,40 руб., вместо 21 497, 35 руб. Банк ВТБ (ПАО) ни как не уведомил истца, и не уточнил, на каком оснований произошло увеличение процентной ставки до 18%, в одностороннем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направила ответчику заявление с приложенным пакетом документов.

Как следует из ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что 29.11.2018г. истцом отключена программа страхования по Договору по программе Финансовый резерф <данные изъяты> и предоставлен полис, не соответствующий требованиям, Банком правомерно применена базовая процентная ставка по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия.

Банк ВТБ (ПАО) получил претензию, но в добровольном удовлетворении требований, изложенных в нем, отказал, ссылаясь на выявленные условия, не соответствующие требованием в части страховых рисков.

По мнению истца, изменение процентной ставки Банком свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку по условиям подписанного между сторонами индивидуальных условий Договора, прямо предусмотрено сохранение процентной ставки по кредиту, при соблюдении Заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья.

Считает, что п. 4.1 по индивидуальных условий договора №, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, которым применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком и влияющего на размер процентной ставки, в размере 7,1 процента годовых, выполнены. Банк ВТБ (ПАО) нарушил права истца, как потребителя не правомерно увеличив в одностороннем порядке процентную ставку до 18%.

На основании изложенного, ФИО1 просит установить процентную ставку по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГг в размере 10,9%, обязать Банк произвести перерасчет процентов по кредиту, с учетом выплаченных увеличенных ежемесячных платежей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях.

Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 991 000 руб. сроком на 60 месяцев под 10,9% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 путем устного заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> с указанием срока страхования с 00 ч 0 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч 50 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 991 000 руб., страховая премия 118 920руб.

Из ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да».

Кроме того, заемщик подтвердила, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось истцом в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 118 920 руб.

Страховая премия в размере 118 920 руб. в соответствии с Заявлением заемщика была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховала жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.9%.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования от несчетных случаев и болезней Полис «ЗАЕМЩИК» № на сумму основного долга 991 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ООО «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников и о возврате страховой премии.

Как следует из выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 118 9200 рублей была возвращена на счет Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление с просьбой не ухудшать условия по кредитному договору и сохранить процентую ставку по кредиту 10,6% годовых, учесть полис страхования жизни и здоровья в выбранной ей страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия» на сумму предоставленного кредита и договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Прфи».

Согласно полису № Полис «ЗАЕМЩИК» СПАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ истцом застрахованы риски:

Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период страхования.

Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Как следует из полиса № «Финансовый резерв Прфи» ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являлись:

- травма

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни

- смерть в результате несчастного случая и болезни.

Применяя положений ст. ст. 421, 422, 782, 819, 930, 934, 935, 958, ст. ст. 16, 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» а так же учитывая, что после отказа от включения в программу добровольного страхования, в последующем истец не представил ответчику сведения о страховании рисков «травма, госпитализация в результате несчастного случая», что следует из договоров страхования заключенных между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»., суд приходит к выводу о том, что в результате чего банк был вправе повысить процентную ставку в соответствии с п. 4.2 кредитного договора установив ее базовый размере 18% годовых.

Суд считает необходимым отметить, что на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Суд также учитывает, что ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

При таких обстоятельствах доводы истца о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании установить процентную ставку по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГг в размере 10,9% и, соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов по кредиту, с учетом выплаченных увеличенных ежемесячных платежей не имеются.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, то у суда отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований ФИО1 о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) об обязании установить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет произвести перерасчет процентов по кредиту, с учетом выплаченных увеличенных ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья (подпись) А.Н. Дудниченко

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2019 года

Председательствующий судья (подпись) А.Н. Дудниченко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>