Решение № 2-5030/2024 2-5030/2024~М-3310/2024 М-3310/2024 от 1 декабря 2024 г. по делу № 2-5030/2024

Дело № КОПИЯ УИД 52RS0№-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2024 года г. Н. Новгород Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в составе

председательствующего судьи Соколова Д.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 ФИО3 к АО "ТБанк" о возврате денежных средств, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8 обратилась в суд с настоящим иском указав, что истица на основании свидетельства о перемени имени от ДД.ММ.ГГГГ сменила своё имя ФИО1 на ФИО6 ФИО3 (отчество отсутствует), с июня 2018 года она является ФИО4 АО «Тинькофф ФИО2» (новое наименование - АО «ТБанк»).

ДД.ММ.ГГГГ с карты истицы № *<адрес> (№ договора <адрес>) в ФИО2 АО «ТБанк» были списаны денежные средства в размере <адрес> 000 рублей - 4 операции по <адрес> рублей каждая. При этом, в период времени с 11:46 до 12:40, были проведены две внутрибанковских операции по переводу денег истца с накопительного ФИО2 <адрес> на карту №*<адрес>. Истица данных операций не совершала, операции совершенны без её согласия.

Узнав о незаконных списаниях и переводах по ФИО2 и картам, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась АО «Тинькофф ФИО2» с целью оспорить операции и вернуть незаконно списанные деньги. В ответ на это ответчик отказал в возврате денежных средств.

Списание ответчиком денежных средств в размере 560 000 рублей истец считает незаконным и неправомерным, поскольку операции совершены с превышением лимита, операции были нетипичными для ФИО4, совершены в другом городе, уведомления об оспариваемых операциях не приходили, банковская карта и доступ в мобильный ФИО2 ответчик заблокировал после списания денежных средств.

Истец просит суд:

1. Взыскать с ответчика <адрес> рублей за четыре операции (<адрес> рублей каждая) от ДД.ММ.ГГГГ по списанию денежных средств;

2. Взыскать с ответчика неустойку в размере <адрес> рублей;

3. Взыскать с ответчика проценты на момент вынесения судом решения по ст.395 ГК РФ, на момент подачи иска размер процентов <адрес> рублей;

4. Взыскать с ответчика моральный вред в размере <адрес> рублей;

5. Взыскать с ответчика проценты на момент вынесения судом решения по ст.852 ГК РФ, На момент подачи иска размер процентов <адрес> рублей;

6. Взыскать с ответчика потребительский штраф;

7. Взыскать с ответчика госпошлину и судебные расходы, которые будут у истца на момент вынесения судом решения.

8. Признать ненадлежащей оказанную ответчиком услугу по установленным лимитам для карт и ФИО2 истца, которые были установлены на расходные операции, в том числе на операции от ДД.ММ.ГГГГ;

9. Признать ненадлежащей оказанную ответчиком услугу по сохранению денежных средств на ФИО2 и картах истца;

10. Признать ненадлежащей услугу оказанную ответчиком по защите и безопасности денежных средств истца на ФИО2 и картах;

11. Признать действия ответчика при авторизации операций от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <адрес> рублей (4 операции по <адрес> рублей) ненадлежащими (незаконными);

12. Признать операции по списанию денежных средств истца от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <адрес> рублей (4 операции по 140 000 рублей) с использованием куэр-кодов - сомнительными, нетипичными для поведения истца - ФИО4 АО «Тинькофф ФИО2»;

13. Признать действия/бездействия ответчика при проведении фрод-мониторинга по операциям на общую сумму <адрес> рублей (4 операции по <адрес> рублей) от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащими (незаконными);

14. Признать действия/бездействия ответчика ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащими (незаконными) при выявлении операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия ФИО4;

15. Признать действия ответчика при авторизации (согласовании) операций от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <адрес> рублей (4 операции по <адрес> рублей) сверх установленного лимита (расходные операции не более тех тысяч рублей в день) ненадлежащими (незаконными);

16. Признать ненадлежащими (незаконными) финансовые услуги, предоставленные ответчиком истцу, в том числе ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письменному отзыву ответчика, АО «ТБанк» с исковыми требованиями не согласно, считает их незаконными и необоснованными, по следующим основаниям.

Между АО «ТБанк» (далее – ФИО2) и ФИО6 ФИО3 (ранее ФИО1, далее ФИО4) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты № и договор накопительного ФИО2 №.

Составными частями заключенного с ФИО4 договора является Заявление-анкета, подписанная ФИО4, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:02:04 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом.

В рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-код, позволяющий произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанного QR-кода была совершена следующая операция:

ДД.ММ.ГГГГ в 11:41:34 в размере <адрес> руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:45:25 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом.

В рамках данной сессии с использованием договора накопительного ФИО2 № ФИО4 посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

ДД.ММ.ГГГГ в 11:46:51 в размере <адрес> руб. внутрибанковский перевод на договор расчетной карты №.

Также в рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-коды, позволяющие произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанных QR-кодов были совершены следующие операции:

ДД.ММ.ГГГГ в 12:09:47 в размере <адрес> руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:15:32 в размере <адрес> руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:26:49 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом.

В рамках данной сессии с использованием договора накопительного ФИО2 № ФИО4 посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

ДД.ММ.ГГГГ в 12:27:17 в размере <адрес> руб. внутрибанковский перевод на договор расчетной карты №.

Также в рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-код, позволяющий произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанного QR-кода была совершена следующая операция:

ДД.ММ.ГГГГ в 12:39:51 в размере 140 000 руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

QR-код может формировать только владелец ФИО2 в своем приложении, то есть ФИО4. Снятие наличных с использованием QR-кода происходит путем списания денежных средств со ФИО2, открытого на имя ФИО4, не с расчетной карты. Таким образом лимиты, установленные ФИО4 на расходные операции по расчетной карте, не действуют.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:59 ФИО4 привязал расчетную карту к сервису бесконтактной оплаты Google Рау, подтвердив привязку с помощью СМС-кода, направленного на мобильный номер ФИО4, привязанного к продуктам ФИО4 в ФИО2. При этом был создан токен - технический номер расчетной карты.

С использованием созданного токена расчетной карты была попытка совершения операции

ДД.ММ.ГГГГ в 13:55 в размере <адрес> руб. снятие наличных в банкомате ФИО2. При совершении операции в банкомате ФИО2 с использованием токена указывается ПИН-код, установленный для расчетной карты.

При данной попытке расчетная карта ФИО4 была заблокирована автоматической системой мониторинга операций, а также автоматически заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете ФИО4.

В ходе телефонного разговора для выяснения вышеописанных обстоятельств с сотрудником ФИО2 ФИО4 сообщил, что не совершал указанные операции. Также ФИО4 указал, что ему звонили третьи лица, которые представились сотрудниками ФИО2, в связи с этим у ФИО4 не было подозрений в получении СМС-кодов.

Вышеуказанные операции считаются совершенными с согласия ФИО4

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор ФИО2) - заключенный между ФИО2 и ФИО4 договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (ФИО2), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия ФИО2 направляет в ФИО2 подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации ФИО4 в соответствии с требованиями ФИО2 и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по ФИО9 может предоставить ФИО4 Расчетную карту. К Картсчету ФИО4 может быть выпущена одна или несколько дополнительных Расчетных карт. К Расчетной карте ФИО4 может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

ФИО4 собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №. ФИО2 акцептовал Заявку ФИО4, проведя первую операцию по соответствующему ФИО2.

Согласно п. 3.7 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Расчетной карты ФИО4 предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя, ФИО4 соглашается, что использование Расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Расчетной карты.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-ФИО2, Мобильном ФИО2 или Мобильном приложении ФИО2, или с использованием уникального QR-кода, сформированного ФИО4 посредством использования Мобильного ФИО2, признаются совершенными ФИО4 (Держателем) и с его согласия.

П. 4.2 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями ФИО4, представителей ФИО4, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация ФИО4 проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя ФИО4, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные -Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) ФИО4, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-ФИО2, Мобильный ФИО2 и Мобильные приложения ФИО2 и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) ФИО4.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок ФИО4 с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между ФИО4 и ФИО2 договорам, через Банкомат, контактный центр ФИО2 по телефону и/или сайт ФИО2 в Интернет и/или Интернет-ФИО2 и/или Мобильный ФИО2 и/или Мобильные приложения ФИО2 и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать ФИО4 при его обращении в ФИО2 через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО ФИО4 обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить ФИО2 для их изменения.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ УКБО ФИО4 обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения ФИО4 операций и оказания услуг, в том числе партнерами ФИО2, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые ФИО4 посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) ФИО2 и/или представителю ФИО2, в том числе в контактный центр ФИО2, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого ФИО4. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи ФИО4, в том числе Простой электронной подписью ФИО4. ФИО4 соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными ФИО4 и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, войдя в личный кабинет посредством мобильного приложения ФИО2 с использованием PIN-кода, осуществил перечисление денежных средств между своими ФИО2. Также в рамках нескольких аналогичных сессий входа в личный кабинет ФИО4 сформировал 4 QR-кода для снятия наличных денежных средств, которые использовал в банкомате ФИО2.

Таким образом, отсутствуют основания для признания списанных денежных средств по указанным операциям, произведенных по договору расчетной карты №, подлежащими к взысканию.

Согласно действующему законодательству ФИО2 не имел права отменить оспариваемые ФИО4 операции

ФИО4 обратился в ФИО2 с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего ФИО2 в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на ФИО2, открытый ФИО4 (владельцу ФИО2), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО4 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со ФИО2 и проведении других операций по ФИО2.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ ФИО2 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств ФИО4 и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского ФИО2 ограничения права ФИО4 распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со ФИО2 осуществляется ФИО2 на основании распоряжения ФИО4.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению ФИО4 (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за ФИО2 денежных средств плательщика, находящихся на его банковском ФИО2 или предоставленных им без открытия банковского ФИО2.

В соответствии с п. 1.1 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» ФИО2 осуществляют перевод денежных средств по банковским ФИО2 и без открытия банковских ФИО2 в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским ФИО2 плательщиков, ФИО2. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский ФИО2 получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский ФИО2 оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение ФИО4 может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано ФИО4 в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» ФИО2 не вмешиваются в договорные отношения ФИО4. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине ФИО2, решаются без участия ФИО2.

Из изложенного следует, что ФИО2 не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку ФИО2 действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между ФИО2 и ФИО4.

Оспариваемые ФИО4 операции не соответствовали критериям подозрительных операций.

В соответствии с ч. ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения ФИО4 оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве ФИО4 распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения ФИО4, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений ФИО4, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу с ч. 5.1 ст. 8 ФЗ №161-ФЗ "О национальной платежной системе” оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО4, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского ФИО2 на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО4.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО4 устанавливаются ФИО2 России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия ФИО4, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Приказом ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2525 утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО4, к которым, в частности, относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым ФИО4 оператора по переводу денежных средств (осуществляемой ФИО4 деятельности).

Согласно п. 1 настоящего приказа ФИО2 при осуществлении операций были проведены следующие мероприятия:

1) ФИО2 проверил наличие совпадения с информацией, полученной из базы данных, формируемой ФИО2 России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», совпадений данных из базы не выявлено.

2) ФИО2 проверил наличие совпадения информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления операций, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления действий и операций без согласия ФИО4, полученной из базы данных, нарушений не выявлено.

3) Наличие несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций) операциям, обычно совершаемым ФИО4 оператора (осуществляемой ФИО4 деятельности).

На основании вышеизложенного у ФИО2 не возникло оснований для приостановки вышеуказанных операций.

В дополнение ФИО2 просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО4 ввиду пропуска ФИО4 срока исковой давности.

Стороны просили суд рассмотреть дело в своё отсутствие.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на ФИО2, открытый ФИО4 (владельцу ФИО2), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО4 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со ФИО2 и проведении других операций по ФИО2.

В силу части 3 вышеуказанной статьи ФИО2 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств ФИО4 и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского ФИО2 ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со ФИО2 осуществляется ФИО2 на основании распоряжения ФИО4.

Без распоряжения ФИО4 списание денежных средств, находящихся на ФИО2, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и ФИО4.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени ФИО4 распоряжения о перечислении и выдаче средств со ФИО2, удостоверяются ФИО4 путем представления ФИО2 документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского ФИО2.

ФИО4 может дать распоряжение ФИО2 о списании денежных средств со ФИО2 по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением ФИО4 своих обязательств перед этими лицами. ФИО2 принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на ФИО2, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного ФИО2 является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ ФИО2 обязан совершать для ФИО4 операции, предусмотренные для ФИО2 данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского ФИО2 не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский ФИО2 получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского ФИО2 при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение ФИО4 должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами ФИО2 России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с ФИО4 или между операторами по переводу денежных средств (п. 1). При приеме к исполнению распоряжения ФИО4 оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве ФИО4 распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения ФИО4, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений ФИО4, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4). Если право ФИО4 распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение ФИО4 к исполнению и направляет ФИО4 уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения ФИО4. Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на ФИО2 может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 14 ст. 3 Закона N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно ч. 7 ст. 5 Закона N 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского ФИО2 плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского ФИО2. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения ФИО4, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).

Из материалов дела следует, что между АО «ТБанк» (далее - ФИО2) и ФИО1 (в настоящее время - ФИО6 ФИО3, далее - ФИО4) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты № и договор накопительного ФИО2 №.

Составными частями заключенного с ФИО4 договора является Заявление-анкета, подписанная ФИО4, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор ФИО2) - заключенный между ФИО2 и ФИО4 договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (ФИО2), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия ФИО2 направляет в ФИО2 подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации ФИО4 в соответствии с требованиями ФИО2 и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по ФИО9 может предоставить ФИО4 Расчетную карту. К Картсчету ФИО4 может быть выпущена одна или несколько дополнительных Расчетных карт. К Расчетной карте ФИО4 может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

ФИО4 собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №. ФИО2 акцептовал Заявку ФИО4, проведя первую операцию по соответствующему ФИО2.

Согласно п. 3.7 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Расчетной карты ФИО4 предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя, ФИО4 соглашается, что использование Расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Расчетной карты.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО2 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-ФИО2, Мобильном ФИО2 или Мобильном приложении ФИО2, или с использованием уникального QR-кода, сформированного ФИО4 посредством использования Мобильного ФИО2, признаются совершенными ФИО4 (Держателем) и с его согласия.

П. 4.2 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями ФИО4, представителей ФИО4, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация ФИО4 проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя ФИО4, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО ФИО4 обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить ФИО2 для их изменения.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ УКБО ФИО4 обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3.4.4 УКБО для совершения ФИО4 операций и оказания услуг, в том числе партнерами ФИО2, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые ФИО4 посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) ФИО2 и/или представителю ФИО2, в том числе в контактный центр ФИО2, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого ФИО4. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи ФИО4, в том числе Простой электронной подписью ФИО4. ФИО4 соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными ФИО4 и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Согласно представленным в материалы дела доказательствам, ДД.ММ.ГГГГ в 11:02:04 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом. В рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-код, позволяющий произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанного QR-кода была совершена следующая операция: ДД.ММ.ГГГГ в 11:41:34 в размере 140 000 руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:45:25 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом. В рамках данной сессии с использованием договора накопительного ФИО2 № ФИО4 посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: ДД.ММ.ГГГГ в 11:46:51 в размере <адрес>. внутрибанковский перевод на договор расчетной карты №. Также в рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-коды, позволяющие произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанных QR-кодов были совершены следующие операции: ДД.ММ.ГГГГ в 12:09:47 в размере <адрес> руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №; ДД.ММ.ГГГГ в 12:<адрес>:32 в размере 140 000 руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:26:49 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО4 посредством мобильного приложения ФИО2 с характерного устройства ФИО4. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет, что подтверждено приложенным лог-файлом. В рамках данной сессии с использованием договора накопительного ФИО2 № ФИО4 посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: ДД.ММ.ГГГГ в 12:<адрес>:17 в размере <адрес>,07 руб. внутрибанковский перевод на договор расчетной карты №. Также в рамках данной сессии ФИО4 самостоятельно сгенерировал QR-код, позволяющий произвести операцию по снятию наличных в банкомате ФИО2 без физического присутствия выпущенной пластиковой карты. С помощью указанного QR-кода была совершена следующая операция: ДД.ММ.ГГГГ в 12:39:51 в размере 140 000 руб. снятие наличных в банкомате ФИО2 № по договору расчетной карты №.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, QR-код может формировать только владелец ФИО2 в своем приложении, то есть ФИО4. Снятие наличных с использованием QR-кода происходит путем списания денежных средств со ФИО2, открытого на имя ФИО4, не с расчетной карты. Таким образом, лимиты, установленные ФИО4 на расходные операции по расчетной карте, не действуют.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истица, войдя в личный кабинет посредством мобильного приложения АО «ТБанк» с использованием PIN-кода, осуществила перечисление денежных средств между своими ФИО2, а также в рамках нескольких сессий входа в личный кабинет сформировала 4 QR-кода для снятия наличных денежных средств через банкомат ответчика на общую сумму 560 000 (4*140 000) руб.

Такие операции признаются совершенными ФИО4 ФИО2 и с его согласия.

В ответ на обращение истца (вх. № ОЭ-155620 от ДД.ММ.ГГГГ) в ЦБ РФ, содержащее сведения о возможных нарушениях действующего законодательства, допущенных кредитной организацией АО «Тинькофф ФИО2», Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Уральском федеральном круге ФИО2 России сообщило, что по сведениям АО «Тинькофф ФИО2» ДД.ММ.ГГГГ с договора расчетной карты № были совершены 4 операции снятия наличных по 140 000 рублей на общую сумму 560 000 руб. В тот же день, по информации в контактный центр ФИО2 поступило обращение с информацией о том, что при совершении вышеуказанных переводов истица была введена в заблуждение мошенниками, а также с отказом от данных расходных операций. ФИО2 установлено, что оспариваемые операции были совершены с использованием сервиса ФИО2 Мобильное приложение с помощью ввода уникальных кодов доступа и аутентификационных данных. Также согласно п. 3.8. Общих условий, операции, произведенные с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, направленного ФИО2 в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, Интернет-ФИО2, Мобильном ФИО2 или Мобильном приложении ФИО2, с использованием токена, с использованием уникального QR-кода, сформированного ФИО4 посредством использования Мобильного ФИО2, в рамках SMS-запроса с абонентского номера, или с использованием абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» ФИО4 в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч., при направлении ФИО2 подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения, признаются совершенными ФИО4 (Держателем) и с его согласия. Также в ходе проверки ФИО2 было установлено, что истица самостоятельно со своего устройства сгенерировала QR-коды для снятия наличных в банкомате, которые были подтверждены СМС-кодом, и передала их третьим лицам. Далее, истица сформировала в Интернет-ФИО2/Мобильном ФИО2 уникальный QR-код для снятия наличных денежных средств в общей сумме 560 000 рублей, и направила его третьим лицам, снявшим наличные в банкомате ФИО2 в общей сумме 560 000 руб. ФИО2, были проверены операции в банкоматах ФИО2 за ДД.ММ.ГГГГ. Данные операции не затрагивают лимит на снятие наличных (Интернет-ФИО2/Мобильном ФИО2), так как снятие происходит напрямую со ФИО2, поэтому ограничение по лимитам не сработало.

Проанализировав действия сторон при совершении оспариваемых операций ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых были совершены 4 операции снятия наличных со ФИО2 истицы по 140 000 рублей на общую сумму 560 000 руб., суд приходит к выводу, что нарушений условий заключенного сторонами договора от ДД.ММ.ГГГГ расчетной карты № и договора накопительного ФИО2 № на основании Заявления-анкеты в соответствии с Тарифами по тарифному плану и Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, а также положения действующего законодательства, регулирующие правоотношения сторон, со стороны ответчика АО «ТБанк» не нарушены.

При совершении оспариваемых истицей операций по снятию денежных средств через банкомат на общую сумму 560 000 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО8 самостоятельно передала конфиденциальную информацию третьим лицам, что не предусмотрено Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц.

На момент проведения спорных операций ответчик не обладал сведениями о том, что операции осуществляются без согласия истицы, а каждая операция была подтверждена высланным на мобильное устройство истицы соответствующим кодом, полученным и использованным истцом.

На момент обращения истицы к ответчику совершенные операции по снятию денежных средств через банкомат на общую сумму 560 000 руб. обладали признаками безотзывности и не могли быть отменены ФИО2.

Какие-либо доказательства того, что оказанные ответчиком истцу услуги являются ненадлежащими, в материалы дела не представлены.

Принимая во внимание изложенное, судом установлено отсутствие оснований для удовлетворения заявленных истицей требований о взыскании с ответчика денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, признания действия (бездействия) незаконными, признания оказанных ответчиком услуг ненадлежащими, признании операций истца по списанию денежных средств сомнительными, нетипичными для поведения истца, признании ненадлежащими (незаконными) финансовые услуги, предоставленные ответчиком истцу, взыскании судебных расходов.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока давности суд отклоняет, поскольку истица обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, заявленные ФИО8 требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований <адрес> ФИО3 к АО "ТБанк" о взыскании с ответчика денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, признания действия (бездействия) незаконными, признания оказанных ответчиком услуг ненадлежащими, признании операций истца по списанию денежных средств сомнительными, нетипичными для поведения истца, признании оказанных ответчиком финансовых услуг ненадлежащими (незаконными), взыскании судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Д.В.Соколов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна.

Судья: Д.В.Соколов Секретарь судебного заседания: ФИО7

Подлинный текст решения хранится в материалах гражданского дела № УИД 52RS0№-87 в Ленинском районном суде г. Н.Новгород.