Решение № 2-65/2017 2-65/2017~М-3/2017 М-3/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-65/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г.Тарко-Сале

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Пасенко Л.Д.,

при секретаре судебного заседания Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-65/2017 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», третье лицо общество с ограниченной ответственностью «Открытие страхование жизни» о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») о взыскании суммы убытков, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил заемщику ФИО1 кредит в <данные изъяты>. В сумму кредита были включены денежные средства на оплату страховых премий по договорам страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере <данные изъяты>. Данные действия ответчика не правомерны. Истец был лишен возможности влиять на содержание договора, так как договор представлял собой бланк типовой формы, в котором уже было условие о страховании, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. До истца не была доведена информация о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги и ее содержание. Договор страхования не предусматривает возврата уплаченной страховой премии за неиспользованный период, что также нарушает права истца, как потребителя. Договор страхования вступает в силу с даты единовременного списания со счета истца в банке страховой премии, что лишает истца выбора способа оплаты страховой премии. Просит взыскать убытки в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вереда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение требований потребителя, судебные расходы в размере <данные изъяты>

В возражениях на исковое заявление ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» сообщил, что исковые требования не признает. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ОАО Ханты-Мансийский Банк Открытие на индивидуальных условиях были заключены кредитные договоры № и №. Договоры заключены сторонами в соответствии с Общими условиями кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен и полностью согласен. Суммы кредитов фактически выданы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В эти же дни на основании заявлений истца № и № на составление платежных поручений банком денежные средства в сумме <данные изъяты>. были перечислены на счет ООО «Открытие страхование жизни» в счет оплаты страховой премии по договорам страхования №, №. Информация о том, что страхование рисков является не обязательной процедурой при кредитовании, а зависит от волеизъявления клиента, была доведена до совершения соответствующей сделки, как и информация о возможности произвести страхование в любых иных страховых компаниях. Получив кредит истец, добровольно произвел в пользу страховщика оплату страховой премии. Полученными по кредитному договору денежными средствами истец вправе распоряжаться по своему усмотрению, он мог самостоятельно за счет собственных наличных денежных средств оплатить страховой взнос в страховую компанию. До истца доведена информация о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Кроме того, истцу был предложен альтернативный вариант заключения кредитного договора, по условиям которого не требовалось заключения договора личного страхования. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие сторон по имеющемся в деле доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" споры граждан, вытекающие из кредитных договоров, относятся к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО Ханты-Мансийский Банк с заявлениями о предоставлении кредитов в размере <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты> годовых и в размере <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>.

Банком принято предложение ФИО1 и ими заключены кредитные договоры №№, № на условиях, указанных в оферте ФИО1

В заявлениях на предоставление потребительских кредитов ФИО1 указал, что подтверждает свое ознакомление с альтернативным вариантом предоставления кредитов на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Тогда же ФИО1 обратился в ОАО «Открытие Страхование» с заявлениями на страхование № и №, в которых просил застраховать его на условиях риска смерти с назначением выгодоприобретателя ОАО «Банк Открытие» в размере задолженности по кредитным договорам.

В заявлениях ФИО1 указывает, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

В подтверждение заключения договоров страхования ФИО1 страховщиком ОАО «Открытие Страхование» страховые полисы добровольного страхования жизни №, №.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО « Банк Открытие» с заявлением о перечислении денежных средств с его расчетных счетов на счет ОАО « Открытие Страхование».

Согласно выписок по лицевому счету ФИО1 банк выполнил условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, акцептировал оферту заемщика, в связи с чем перечислил кредиты на счет ФИО1 в размере <данные изъяты>. соответственно, а также по его поручению перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>. на оплату страховой премии по договорам индивидуального страхования № и №.

Согласно п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Документы, подписанные собственноручно ФИО1, содержат прямое указание на добровольность заключения им договоров страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того истцом не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитных договоров и во время пользования кредитами он был не согласен с условиями страхования и предоставлением указанной услуги, в том числе по перечислению банком по его поручению денежных средств на оплату страховой премии.

Как усматривается из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита, общими условиями кредитования и тарифами банка, графиком платежей, о добровольности приобретения дополнительных услуг, с которыми истец был ознакомлен до выдачи суммы кредита.

Таким образом, истец при заключении договора располагал полной информацией о предмете договора в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет принятие банком решения об отказе в предоставлении кредита.

Истец добровольно дал согласие на заключение договоров страхования и кредитных договоров.

При таких обстоятельствах суд находит установленным, что заключение кредитных договоров не было обусловлено заключением договоров страхования, поскольку заемщик имел возможность отказаться от заключения договоров страхования.

Кроме того, доводы истца о том, что условия договоров страхования о их вступлении в силу с даты единовременного списания с его счета страховой премии лишило его право выбора способа оплаты страховой премии, несостоятельны, потому как с такими условиями договоров истец был согласен, что подтверждает его выбор способа оплаты.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При таких обстоятельствах оснований для установления факта нарушения прав истца, как потребителя, не имеется, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы убытков, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – с 31 марта 2017 года.

Председательствующий Л.Д. Пасенко

Копия верна: судья