Решение № 2-1766/2025 2-1766/2025~М-1928/2025 М-1928/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-1766/2025

Дело № 2-1766/2025

УИД 13RS0025-01-2025-002614-63

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 4 декабря 2025 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Ладыгиной И.В.,

с участием:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 июня 2023 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком заключен кредитный договор <..>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 999 000 руб. под 2,9%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2725 дней. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, выплатив только 122 456 руб. 17 коп. По состоянию на 19 марта 2025 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 775 555 руб. 19 коп., из них: 954 961 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 141 137 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 674 260 руб. 88 коп. – причитающиеся проценты, 4399 руб. 46 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 796 руб. – комиссия за смс-информирование. 7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Истец направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения, продолжая нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 32 755 руб. 55 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности №3609/ФЦ от 6 сентября 2021 г., просила рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д.2,33).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне судебного заседания извещалась своевременно и надлежаще судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту ее регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места ее регистрации (жительства), суду не представлено, как и сведений об ином месте жительства.

Суд надлежащим образом производил уведомление ответчика ФИО1 на основании статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а отсутствие контроля за поступающей по месту регистрации гражданина почтовой корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

О дате и времени рассмотрении дела ФИО1 дополнительно была извещена посредством направления СМС-сообщения (л.д.73).

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещения о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 30 июня 2023 г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (об.ст.л.д.9-л.д.10).

На основании вышеуказанного заявления между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита <..> от 30 июня 2023 г. на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в размере 999 000 руб. на срок 72 календарных месяца, под 2,90% при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 18,90% - при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», начиная с даты следующей за датой первого ежемесячного платежа, 34,90% - в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» вне зависимости от использования кредита (л.д.8-9).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 15 333 руб. 86 коп., количество ежемесячных платежей - 72, дата ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца. В период отсутствия программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусматривает взыскание неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором и действующими общими условиями договора (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 3.6 раздела 3 общих условий договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (л.д.11-17).

Как следует из пунктов 5.2 и 6.1 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долги и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Также ФИО1 своей подписью в договоре выразила согласие на подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 282 063 руб. за срок кредита (пункт 15 индивидуальных условий договора).

Кроме того, согласно распоряжению заемщика по счету ФИО1 открыт банковский счет <..> (л.д.9).

На основании заявления на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита <..> ФИО1 выразила согласие на присоединение к договору коллективного страхования с оплатой цены/размера комиссии - 153 937 руб. за срок страхования и просила подключить и активировать услугу «СМС-пакет», с оплатой ежемесячной комиссии в размере 199 руб. (об.ст.л.д.9-л.д.10).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита <..> от 30 июня 2023 г., что подтверждается выпиской по счету № <..> за период с 30 июня 2023 г. по 19 марта 2025 г. (л.д.6).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора потребительского кредита, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписями в вышеуказанных документах.

7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.30-31).

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 был также заключен договор коллективного страхования <..> от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы по программе страхования «Комфорт» (л.д.91-93).

Исходя из сообщения ООО «Совкомбанк страхование жизни» от 3 декабря 2025 г., обращений по договору страхования не зарегистрировано (л.д.90).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом скорректированного расчету общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <..> от 30 июня 2023 г. по состоянию на 19 марта 2025 г. составляет 1 775 555 руб. 19 коп., из них: 954 961 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 141 137 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 674 260 руб. 88 коп. – причитающиеся проценты, 4399 руб. 46 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 796 руб. – комиссия за смс-информирование (л.д.83-86).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита, суд принимает во внимание расчет в части взыскания ссудной задолженности и процентов, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита, просроченных и причитающихся процентов, предусмотренных условиями указанного договора потребительского кредита.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявляя требования о взыскании комиссии за смс-информирование в сумме 496 руб. и неустойки в размере 4399 руб. 46 коп. (по состоянию на 15 февраля 2024 г.), истец в представленном по запросу суда расчете не указал ни период начисления (начало и конец), ни алгоритм их расчета, ограничился лишь указанием окончательных сумм, в связи с чем требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика комиссии и неустойки на общую сумму 5195 руб. 46 коп. (796 руб. + 4399 руб. 46 коп.) удовлетворению не подлежат.

Соответственно, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, без учета вышеназванных комиссий и неустойки, которые в данном случае не подлежат взысканию, составляет 1 770 359 руб. 73 коп., из них: 954 961 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 141 137 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 674 260 руб. 88 коп. – причитающиеся проценты.

При этом ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Как следует из материалов дела, истцом при обращении в суд с иском на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при цене иска в 1 775 555 руб. 19 коп. была уплачена государственная пошлина в размере 32 755 руб. 55 коп. (л.д.3). Учитывая, что иск удовлетворен на 99,70%, следовательно, в силу положений статей 88, 98 ГПК РФ возмещению за счет ответчика подлежат расходы истца по уплате государственной пошлины с учетом округления в сумме 32 657 руб.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к ФИО1 (ИНН: <..>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 30 июня 2023 г. <..> за период с 16 ноября 2023 г. по 19 марта 2025 г. в размере 1 770 359 (один миллион семьсот семьдесят тысяч триста пятьдесят девять) рублей 73 копеек, в том числе: 954 961 рубль 53 копейки – просроченная ссудная задолженность, 141 137 рублей 32 копейки – просроченные проценты, 674 260 рублей 88 копеек – причитающиеся проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в сумме 32 657 (тридцать две тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании комиссии и неустойки оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное заочное решение составлено 4 декабря 2025 г.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова