Решение № 2-2217/2018 2-2217/2018~М-2156/2018 М-2156/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-2217/2018

К делу № 2-2217/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 40 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями указанного договора являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего выполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением соблюдения порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 58 671,20 рублей. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся извещения от ООО «Феникс». Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 58 671,20 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 960,14 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, содержащей предложение заключить универсальный договор кредитной карты и выпустить на ее имя кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, указав, что акцептом настоящей оферты, соответственно, заключением договора, будут являться действия банка по активации кредитной карты, а также с момента поступления в банк первого реестра платежей (Л.д. 38).

В тексте заявления-анкеты указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и (или) активации кредитной карты (п. 2.5).

В силу п. 3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 3.9 Общих условий, кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 6.1 Общих условий).

Согласно п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня заключительного счета включительно.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

На имя ответчика банком выпущена кредитная карта (продукт «Тинькофф Платинум») с тарифным планом ТП 7.3 RUR, предусматривающий процентную ставку по кредиту по операциям покупок 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 39,9 % годовых, с установлением беспроцентного периода до 55 дней, комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, с минимальным платежом не более 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей. Тарифным планом также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей и процентной ставкой по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2 %, а также платой за подключение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности (Л.д. 40).

Согласно п. 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (Л.д. 44).

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по номеру договора 0009187626, клиент ФИО2: ответчику предоставлена кредитная карта, которой она воспользовалась путем активации и использования денежных средств карты для своих личных целей (Л.д. 36).

В соответствии с п. 4.7 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и тарифами.

Факт заключения договора и получения кредитной карты, равно как и факт ее активации, ответчиком не оспорен. При заключении договора ответчик ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось неустойкой (штрафом). В период действия договора ответчик воспользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты.

Судом установлено, что свои обязательства по договору ответчик не выполняла, что подтверждается справкой о размере задолженности, выпиской по номеру договора №, расчетом задолженности (Л.д. 3, 36).

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе по истечении 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых обязательств, истцом в адрес ответчика был выставлен заключительный счет, согласно которому банк информировал ответчика о расторжении договора кредитной карты и истребовании всей суммы задолженности (Л.д. 49).

Требование о погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Вместе с тем требование возврата задолженности по договору займа является денежным, неразрывно не связано с личностью кредитора, вследствие чего уступка права требования по кредитному договору не противоречит ст. 383 ГК РФ.

Согласно п. 13.8 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться любым иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (Л.д. 46).

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитный Системы» банк (ЗАО) передало ООО «Феникс» право требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре, на получение всей задолженности, связанной с кредитными договорами, за исключением права предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести обслуживание банковского счета (Л.д. 11-18).

В соответствии с п. 3.3 генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) ООО «Феникс» не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения, процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора. Проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию.

Пунктом 3.5 генерального соглашения № предусмотрено, что общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются банком компании в рамках дополнительного соглашения, указана в реестре (Л.д. 12).

Согласно п. 5 дополнительного соглашения к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ права (требования) переходят от банка к компании ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (Л.д. 10).

Условиями генерального соглашения № предусмотрено, что в случае получения банком денежных средств от заемщика, указанных в реестре или иных лиц в исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам, указанным в реестре, банк будет перечислять на счет компании такие денежные средства (п. 11.2 соглашения) (Л.д. 15).

Актом приема-передачи прав требования установлено, что сумма задолженности ФИО2 по договору № составляет 61 621,2 рублей (Л.д. 7).

Пунктом 8.1 генерального соглашения предусмотрено, что компания самостоятельно и за свой счет осуществит уведомление каждого из заемщиков, указанных в реестре, о произошедшей уступке банком компании прав (требований) к такому заемщику по кредитному договору.

АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке ООО «Феникс» права требования задолженности по кредитному договору № в размере 61 621,2 рублей (Л.д. 32).

Согласно информации отдела ЗАГС Северского района управления ЗАГС Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО5 заключили брак, после заключения брака ФИО2 присвоена фамилия – ФИО3, о чем составлена запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 80).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключительного счета, справки о размере задолженности, акта приема-передачи прав требования следует, что просроченная задолженность ответчика по состоянию на дату выставления заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ и на дату уступки права требования ДД.ММ.ГГГГ, составляет 61 621,2 рублей, из которых кредитная задолженность составляет 40 283,19 рублей, проценты – 13 204,64 рублей, штрафы – 8 133,37 рублей (Л.д. 49). С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссии, плат и штрафов, указав, что сумма в размере 61 621,2 рублей является окончательной к оплате.

Начисленные суммы задолженности подтверждаются представленными истцом заявлением-анкетой, условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Оснований для снижения штрафных санкций по правилам ст. 333 ГК РФ, суд не находит, поскольку с заявлением о снижении финансовых санкций, ответчик не обращалась, доказательств их несоразмерности не представила. Размер заявленной ко взысканию суммы штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательств и периоду их неисполнения.

В соответствии с расчетом задолженности по договору № ответчиком в счет погашения долга по кредиту оплачено ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ – 950 рублей (Л.д. 35). Следовательно, после заключения между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено частичное погашение имеющейся задолженности на сумму 2 950 рублей.

Учитывая, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляла 61 621,2 рублей, после передачи прав требований истцу погашение задолженности по кредиту произведено ответчиком на сумму 2 950 рублей, какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в полном объеме, опровергающие доводы истца, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлены, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 1 960,14 рублей, которую истец уплатил при подаче иска (Л.д. 5, 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу ООО «Феникс» сумму просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 671 рубля 20 копеек, расходы на оплату госпошлины в размере 1 960 рублей 14 копеек, а всего подлежит взысканию 60 631 рубля 34 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 30.11.2018 года.

Председательствующий Е.А. Андреева