Решение № 2-175/2024 2-175/2024~М-146/2024 М-146/2024 от 25 октября 2024 г. по делу № 2-175/2024

Дело № 2-175/2024

УИД: 22RS0030-01-2024-000235-98


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2024 года с. Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего

судьи Шапошниковой Е.А.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (далее по тексту ООО «ПКО «АСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО МТС-Банк и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, по которому ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты. ПАО «МТС-Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив денежные средств на текущий счет заемщика. В соответствии с общими условиями ФИО1 обязалась возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты, сумму комиссий, а также иные суммы в порядке и сроки, предусмотренные договором. Однако заемщик неоднократно нарушал условия договора. ДД.ММ.ГГГГ. общество уступило права требования по настоящему договору истцу, что подтверждается договором об уступке прав требований №_№ от ДД.ММ.ГГГГ. Изначально общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке, должником по заявлению судебный приказ был отменен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «АСВ» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки права требования) в размере 114 306 руб. 44 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3486 руб. 13 коп.

Представитель истца ООО «ПКО «АСВ» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил провести судебное заседание в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В соответствии с ч.ч.4-5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 г.).

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «МТС» с заявлением № о предоставлении ей кредита и открытии банковского счета, в котором просит открыть на ее имя текущий счет в рублях, и осуществить перевод суммы предоставленного кредита. Просит ежемесячно производить списание ежемесячных платежей по предоставленному кредиту без её дополнительного распоряжения с её банковского счета, открытого на основании настоящего заявления. Согласна с тем, что право требования по заключенному договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Просила оформить расчетную банковскую карту: платежная система: MasterCard; категория карты: MasterCard World; тип банковской карты: неименная; валюта счета: руб.; тариф: <данные изъяты>

Предложила ПАО «МТС-Банк» заключить с ней договор на использование банковских расчетных карт в рамках договора комплексного обслуживания (далее ДКО) и открыть текущий счет. Она понимала и согласилась с тем, что акцептом ей предложения о заключении договора на использование банковских расчетных карт будет открытие ей текущего счета для расчетов с использованием карты.

Своей подписью на заявлении подтвердила получение банковской карты и пин-конверта к ней. Номер карты №; Срок действия до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 заявила о заключении договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в КЗ «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.(л.д37 оборот)

Настоящее заявление, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеуказанными документами, получила ДКО в печатном виде, признала, что средства доступа, при использовании в системах ДБО являются аналогом ее собственноручной подписи с учетом положений ДКО (л.д.л.д.37 оборот).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «МТС банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 62000 руб., со срок действия договора на неопределенный срок, при выполнении условий льготного периода кредитования 0% годовых. При невыполнении условий льготного периода кредитования 25,9% годовых. Держатель карты, ежемесячно в течение платежного периода обязан размещать на Счете сумму минимального платежа, включающую: минимальный сумму внесения средств на Счет в размере: минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на Счет в предыдущие платежные периоды; проценты; суммы штрафных санкций и плат; технический овердрафт.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается до 36,5% годовых начиная с третьего дня наличия просроченной задолженности. Штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта 0,1% в день от суммы Технического овердрафта.

Право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «МТС-Банк» предложил ФИО1 изменить лимит кредитования и установить его в размере 92000 рублей. Другие условия кредитования останутся прежними. ФИО1 акцептовала настоящее предложение, выразив согласие на изменение условий договора. Данные обстоятельства подтверждаются офертой об изменении условий договора, согласием ФИО1 (л.д.29, 29-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «МТС-Банк» уступило ООО «АСВ» права требования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на основании договора об уступке прав требований (цессии) №_№ (л.д.24-25).

Согласно разъяснениям, данным в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, на момент заключения договора цессии действующее законодательство не содержало запрета на переуступку прав требований по денежным обязательствам третьим лицам. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Кредитным договором такое право кредитору предоставлено.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее банку ПАО «МТС-Банк» передано ООО «АСВ», на основании договора уступки прав требования (цессии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец - ООО «ПКО «АСВ» вправе обратиться в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности с должника вследствие неисполнения им своих обязательств по указанному кредитному договору.

При этом, суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону.

Согласно отчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 114 306,44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 91999,17 руб.; задолженность по процентам - 22 307,27 руб. (л.д.11-15, 16).

Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Курьинского района Алтайского края вынесен судебный приказ N № по заявлению ООО "АСВ» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «МТС-Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 306 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб.(л.д.67)

Определением мирового судьи судебного участка Курьинского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании заявления ответчика (л. д. 78).

ФИО1 представлено в материалы дела уведомление КАУ «МФЦ Алтайского края» от ДД.ММ.ГГГГ о включении сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (л.д.81).

Параграфом 5 главы Х Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрен порядок банкротства гражданина во внесудебном порядке отличный от порядка признания гражданина банкротом в судебном порядке.

В соответствии с ч. 1, 3, 4 ст. 223.2 Закона о банкротстве гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 223.4 Закона о банкротстве со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:

1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;

2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия:

срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем;

все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы;

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;

согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным.

Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Согласно п. 1 ст. 223.6 Закона по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного п. 1 ст. 223.2 настоящего Федерального закона. Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

Исходя из изложенного, в том случае, если процедура внесудебного банкротства ответчицы не была прекращена, то по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры ее внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве она будет освобождена от исполнения обязательств перед истцом.

В соответствии с п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213.28 настоящего Федерального закона.

Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.

Согласно уведомлению КАУ "МФЦ по Алтайскому краю" от ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного 14.05.2024г ФИО1 заявления о признании гражданина банкротом по внесудебном порядке опубликовано сообщение № от ДД.ММ.ГГГГ. в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в отношении ФИО1 возбуждена процедура внесудебного банкротства (л.д.81).

Из информации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве следует, что ответчиком ФИО1 подано заявление о возбуждении в отношении нее процедуры внесудебного банкротства гражданина.

При этом требование ООО "ПКО «АСВ" по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. заявлено должником при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке (сообщение N14382804 от 15.05.2024г ).

Сумма обязательств ФИО1 перед ООО "ПКО «АСВ» по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. указана в размере 114 306 руб. 44 коп., что соответствует заявленной истцом к взысканию задолженности по договору. Указанная сумма была переуступлена по договору цессии от ПАО МТС Банк

Наличие обстоятельств перечисленных в абзацах втором и четвертом пункта 4, абзаце первом пункта 5 и пункте 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве исключающих освобождение гражданина от обязательств, судом не установлено.

Информация о внесудебном банкротстве ФИО1 находится в открытом доступе. Возражений ООО "ПКО «АСВ» в ходе процедуры внесудебного банкротства ответчика не заявлено.

Поскольку требования ООО «ПКО «АСВ» были указаны ФИО1 в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, ответчик ФИО1 освобождается от исполнения требований по названному обязательству перед ООО "ПКО «АСВ».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № ДД.ММ.ГГГГ. не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Курьинский районный суд Алтайского края.

Мотивированное решение изготовлено: 30 октября 2024 года.

Судья: Е.А.Шапошникова