Решение № 2-2949/2019 2-2949/2019~М-1916/2019 М-1916/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-2949/2019

Гражданское дело № 2-2949/2019

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 05 ноября 2019 года

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Калмыковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что между Истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор от <дата> Сумма кредита - 343 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 11,40% годовых. Срок возврата кредита - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от <дата> Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольной медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № от <дата> Страховщик – ООО СК «Уралсиб Страхование». Сумма страховой премии - 42325 руб. 26 коп. Срок страхования - 36 месяцев. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Банком было нарушено положение ст.421 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «Уралсиб Страхование») был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 42 325 руб. 26 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка. за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит чт.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. В связи с навязыванием банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, однако, не указан размере страховой премии. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (В случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика при обрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика. Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 42 325 руб. 26 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания.

Просит признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму страховой премии в размере 42 325 руб. 26 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 450 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Материалы дела содержат заявление представителя истца, в соответствии с которым заявленные требования поддерживают, просит рассмотреть дело в отсутствие истца и свое отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор от 10.09.2018г. на сумму 343 000 рублей, со сроком возврата по 10.10.2021г. с условием уплаты процентов в размере 11,40% годовых.

Также 10.09.2018г. между ФИО1 и АО СК « Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита заемщика» №.

В судебном заседании установлено, истец с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая является истец.

<дата> ФИО1 подписано распоряжение на перевод денежных средств ПАО « Банк Уралсиб » с его счета - суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 42 325,26 рублей.

В соответствии с п. 1.1 агентского договора от <дата> №УС2017АГ-5А2, заключенного между ООО «Страховая компания «Уралсиб Страхование» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», агент по поручению страховщика обязуется совершать от имени и за счет страховщика установленные договором действия по оформлению договоров страхования с физическими лицами, которые изъявили желание на заключение со страховщиком договоров добровольного страхования, в соответствии с правилами страхования, предусмотренными Приложением № к договору, а также принимать и перечислять на расчетный счет страховщика полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования, принимать хранить вторые экземпляры договоров, а страховщик обязуется за надлежащее выполнение агентом обязательств по договору выплачивать агенту вознаграждение в размере и в порядке, определённом договором.

В соответствии с п. <дата>, <дата>, <дата> агентского договора, агент обязан принимать страховые премии по договорам добровольного страхования от клиентов с целью перечисления их страховщику. Перечислять на расчетный счет страховщика в полном объеме полученные от клиентов суммы страховых премий по заключенным договорам добровольного страхования в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после окончания месяца, в котором страховая премия была принята от Клиента (отчетный период). Агент осуществляет перечисление страховщику страховых премий платежным поручением, формируемым на основании реестра договоров страхования по форме приложения № к договору, составленного за отчетный период.

При заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия сделки: размер предоставляемого кредита, платность за пользование предоставленными денежными средствами, срок и порядок возврата кредита с причитающимися процентами. Указанный договор и приложения к нему истцом собственноручно подписаны.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования изъявив желание застраховать риск, связанный с жизнью и здоровьем. Истец ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и с ними согласен.

Согласно п.4.1, п.4.2. полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩКА» от <дата> №, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвали<адрес> 2 группы в результате несчастного случая.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ, предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Часть 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч.1 этой же статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор от 10.09.2018г. не содержит условия об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита. Согласно п.4 Предложения на заключение кредитного договора, процентная ставка составляет 11,40% годовых при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 14,5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита. При не предоставлении документов процентная ставка составляет 16,4% годовых при условии действия договора страхования.

ФИО1 добровольно подписано предложение на заключение кредитного договора от 10.09.2018г.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, в течение действия кредитного договора применялась пониженная процентная ставка за пользование кредитом 11,40% годовых, то есть ответчик добровольно выбрал один из способов кредитования, указанный в предложении, а именно: кредитование по пониженной процентной ставке в период действия договора страхования жизни и здоровья, при этом кредитный договор не содержит положений о том, что в случае отказа от договора страхования жизни и здоровья кредит не будет предоставлен.

Таким образом, выбор заемщика заключить договор страхования был сделан самостоятельно и исходя из видов предлагаемых банком кредитных продуктов. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа от участия в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Ответчику при заключении кредитного договора была предоставлена необходимая информация об услуге страхования и об условиях договора страхования, сторонами также было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях кредитного договора ; какие-либо основания полагать, что услуга по страхованию была навязана истцу банком, отсутствуют.

С учетом положений ст. ст. 421 и 431 ГК РФ, не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части противоречат закону, в том числе пункту 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещающему обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Истец также не представил каких-либо доказательств того, что он предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него условий о страховании рисков заемщика, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с другим страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае подписанные ответчиком при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ему банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования и уплаты страховой премии. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

В связи с изложенным оснований для признания п.4 кредитного договора недействительным суд не усматривает.

Истцом также заявлены требования о взыскании страховой суммы с ответчика в размере 42 325,26 руб.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования ) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России №-У применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора ) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В данном случае следует исходить непосредственно из условий договора страхования.

Согласно полису страхования, порядок прекращения договора страхования определения в соответствии с Условиями договора страхования жизни и здоровья.

Согласно уведомлению о рисках, связанных с заключением договора страхования, в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь может без объяснения причин отказаться от заключенного договора страхования и получить обратно уплаченную им страховую премию в полном объеме. Для этого страхователю необходимо направить страховщику письменное заявление об отказе от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения. При расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно материалам дела, истец обратился к ответчику <дата> с претензией о возврате выплаченное страховой премии в размере 42 325,26 руб.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, истец мог в течение 14 календарных дней отказаться от договора с полным возвратом страховой премии. Однако, в указанный срок истец не обратился в страховую компанию с заявление о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части возврата истцу страховой суммы.

Кроме того, названными выше документами подтверждается, что истцом был заключен самостоятельный договор страхования с ООО «СК Уралсиб Жизнь», ответчик ПАО « Банк Уралсиб » стороной по указанному договору не является. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчиком ПАО « Банк Уралсиб » предоставлялась дополнительная услуга в виде страхования, поэтому требования истца, предъявленные к ответчику ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения.

Таким образом, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не было представлены доказательства незаконности условий заключенного договора страхования, доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора истцу были навязаны услуги страхования, нарушена ст. 946 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительным п.4 кредитного договора и взыскания с ответчика страховой премии.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что АО "Банк Уралсиб" надлежащим образом исполнил все свои обязательства в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в том числе предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услугах и условиях получения кредита, правомерно осуществил списание денежных средств со счета ФИО1, то есть не допустил никаких нарушений прав и интересов истца, который не предоставил суду доказательств причинения ему морального вреда действиями АО "Банк Уралсиб", суд, руководствуясь статьями 151 Гражданского кодекса РФ и статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с банка в пользу ФИО1 денежной компенсации морального вреда, а также штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: С.В.Алабужева