Решение № 2-2120/2018 2-2120/2018~М-1473/2018 М-1473/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-2120/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2018 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Сахировой Н.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2120/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование исковых требований истец указал, что при обращении в банк Дата ему было отказано в получении денежных средств по договору вклада от Дата, открытого на сумму 1 400 000 рублей сроком на 92 дня до Дата, в связи с отсутствием документов, подтверждающих источник происхождения указанных денежных средств. При этом, запрашиваемые ответчиком документы при открытии вклада не требовались. На претензию от Дата ответчик не отреагировал, денежные средства не возвращены. Истец считает действия банка незаконными. Сумма по вкладу за период с Дата по Дата составляет 26 818 рублей 63 копейки с учетом 7,6 % годовых. В соответствии со ст.317.1 ГК РФ сумма процентов составляет 10 567 рублей 12 копеек за период с Дата по Дата. Моральный вред истец оценивает в размере 50 000 рублей. Истец просил суд расторгнуть договор банковского вклада «Зимушка» от Дата между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 сумму вклада в размере 1 400 000 рублей, проценты в размере 26 818 рублей 63 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 10 527 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, считала иск не подлежащим удовлетворению.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счёту, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл.45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесённых юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно, а если её списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (ст.839 ГК РФ).

Согласно ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Согласно ст.837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключённому с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Согласно п.п.1 и 7 ст.859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счёта), если более поздний срок не указан в заявлении. Расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента.

В соответствии со ст.858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счёту, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. Расторжение договора банковского счёта не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счёте, или отмены приостановления операций по счёту. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счётом распространяются на остаток денежных средств на счёте (п.5 ст.859 ГК РФ).

Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 года № 115-ФЗ.

В соответствии со ст.4, п.п.2, 3 ст.7 Закона № 115-ФЗ банк обязан выявлять операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции, связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путём, и финансированием терроризма.

В соответствии с п.2 ст.7 Закона № 115-ФЗ на банк возложена обязанность в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Пунктом 2 ст.7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять её конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даёт основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

На основании п.11 ст.7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

В соответствии с п.12 ст.7 Закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п.10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п.11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров. Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах (п.14).

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Судом установлено, что на основании заявления истца Дата между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключён договор № банковского вклада «Зимушка» на сумму 1 400 000 рублей сроком на 92 дня, датой возврата вклада Дата под 7,6 % годовых, уплатой процентов по вкладу в дату окончания срока хранения вклада, перечислением суммы вклада по истечении срока хранения вклада на счёт №, с условием неограниченной суммы вклада (разд.1, 3 договора).

Согласно п.4.1 договора банк обязался хранить денежные средства на счёте вклада, начислять по вкладу доход в виде процентов.

При подписании договора ФИО1 указал, что ознакомлен с правами и обязанностями сторон, регламентированными Универсальным договором банковского обслуживания физических лиц ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Универсальным договором банковского обслуживания физических лиц ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», утвержденным Дата, предусмотрено, что клиент обязуется сообщать банку необходимые и достоверные сведения, в том числе в заявлениях, и предоставлять документы в соответствии с требованиями банка и законодательств РФ (п.5.2.2), в том числе необходимые документы для исполнения банком Федерального закона от Дата № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенифициарных владельцах (п.п.Дата, 5.3.9), при этом банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (п.5.3.2). Клиент вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно уведомив банк (п.п.5.4.1, 7.2). Согласно п.4.1.2 Приложения № Общих условий открытия физическими лицами вкладов банк обязуется возвратить по первому требованию клиента внесенные на счёт вклада денежные средства вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями договора вклада.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, после окончания срока действия договора -Дата истцу в получении денежных средств со вклада было отказано банком, вручено письмо-запрос о необходимости предоставления документов, подтверждающих источник происхождения денежных средств, внесённых на вклад (декларации, справка 2-НДФЛ и т.д.) до Дата, также разъяснено, что банк вправе отказать в выполнении распоряжений на основании п.11 ст.7 ФЗ от Дата №115-ФЗ.

Дата истец обратился в банк с претензией о выдаче денежных средств в срок до Дата, ответом на которую от Дата ответчиком указано на необходимость выполнения требований ст.7 ФЗ от Дата №115-ФЗ.

Денежные средства по договору № банковского вклада «Зимушка» от Дата в настоящее время истцу не выданы, по состоянию на Дата находятся на лицевом счёте в сумме 1 400 000 рублей -сумма вклада, 26 818 рублей 63 копейки -сумма процентов, что подтверждено выпиской по лицевому счёту.

Из заключения ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об инциденте операционного риска, проведённого по претензии вкладчика ФИО6, следует, что денежные средства в размере 1 400 000 рублей зачислены Дата на вклад (счёт) ФИО1 от имени третьего лица ФИО7, получившего указанную денежную сумму при закрытии счёта ФИО6 в тот же день.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при наличии осведомленности ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об источнике происхождения денежных средств, поступивших на вклад, открытый на имя ФИО1, со счёта ФИО6, открытого также у ответчика, оснований для отказа в выдачи причитающихся истцу денежных средств по условиям договора и соответственно закрытии счёта со ссылкой на выполнение требований п.11 ст.7 ФЗ от Дата № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» у ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не имелось, в связи с чем были нарушены права истца как потребителя банковских услуг.

Таким образом, заявленные истцом ФИО1 требования о расторжении договора банковского вклада от Дата, возложении на ответчика обязанности по выплате ФИО1 суммы вклада в размере 1 400 000 рублей и начисленных процентов по вкладу в размере 26 818 рублей 63 копеек, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов суд не может принять во внимание, поскольку он является ошибочным по следующим основаниям. По условиям договора банковского вклада датой возврата вклада является Дата, при этом истец обратился в банк за денежными средствами по вкладу Дата. Таким образом, с Дата у истца возникло право требования передачи денежных средств, а у ответчика наступила обязанность по передаче денежных средств, неисполнение этой обязанности является основанием для ответственности по уплате процентов в силу ст.ст.317.1, 395, 837, 859 ГК РФ.

Учитывая, что период просрочки исполнения обязательства по договору составил с Дата по Дата (ч.3 ст.196 ГПК РФ), размер процентов составляет 10 010 рублей 96 копеек из расчета: 1 400 000 рублей * 36 дней / 365 * 7,25 %, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Моральный вред должен быть возмещен потребителю, если нарушения его законных прав изготовителем (исполнителем, продавцом) произошли при наличии вины последнего (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера денежной компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.ст.151, 1101 ГК РФ). С учётом установленных обстоятельств дела, суд полагает правильным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда частично от заявленного в размере 3 000 рублей.

Поскольку права потребителя ФИО1 были нарушены банком, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с положениями ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от указанной суммы и суммы взысканной компенсации морального вреда, то есть в размере 719 914 рублей 38 копеек.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.ст.333.19, 333.36 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Иркутск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 684 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор банковского вклада «Зимушка», заключённый Дата между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 сумму вклада в размере 1 400 000 рублей, проценты в размере 26 818 рублей 63 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 10 010 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 719 914 рублей 38 копеек.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в большем размере.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в бюджет муниципального образования «Город Иркутск» государственную пошлину в размере 15 684 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата Дата.

Судья: Я.В. Островских