Решение № 2-398/2024 2-398/2024~М-31/2024 М-31/2024 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-398/2024

УИД № 74RS0046-01-2024-000049-60

Дело № 2- 398/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2024 года г.Озерск Челябинская область

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дубовик Л.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Дьяковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2020 года по состоянию на 28.09.2023 года в общей сумме 95 498 руб. 77 коп., из них : суммы основного долга по кредиту – 85 806 рублей 97 коп., процентов за пользование кредитом – 6 645 руб. 36 коп., неустойки – 3 046 руб. 44 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 3 065 руб.

В обоснование иска указали, что 31.01.2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 159 250 рублей сроком по 28.01.2023 года под 15,90 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. Обязательный приказной порядок судебного производства истцом был соблюден, выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности отменен, в связи с возражениями должника.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д. 91).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями банка.

Огласив исковое заявление, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 (л.д. 16) 31.01.2020 года между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (л.д.14-15). Кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 предоставлен кредит в размере 159 250 руб., в том числе: кредит 1 – 29 250 руб., кредит 2 – 130 000 руб. под 15,90% годовых, сроком возврата 28.01.2023 года: кредит 1 – 8 платежных периодов от даты заключения договора, кредит 2 – 36 платежных периодов от даты заключения договора(л.д.14-18). Размер ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей (л.д. 29) – 5 595 руб., последний платеж 28.01.2023 года – 5 011 руб. 55 коп., платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, с учетом акции «Особые условия» размер последнего платежа 3 788 руб. 68 коп. 28.12.2022 года. (л. д. 30).

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п. 12 индивидуальных условий).

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 дала согласие на оказание услуг (л.д. 16):

- «Пропускаю платеж», размер которой составляет 899 руб. и взимается единовременно за каждое подключение услуги,

- «Автопогашение», размер которой составляет 29 руб. за проведение каждой операции.

Указанные комиссии предусмотрены также тарифами по предоставлению потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 21-25).

Обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32) и распоряжениями клиента на перевод (л.д. 15 оборот).

Кроме того, на основании заявления ФИО1 на страхование (л.д. 17 оборот-18), 31.01.2020 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в связи с чем, был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/50644951 Оптимум 2 (л.д. 19-20, 20-29). В соответствии с п. 5 полиса страховая премия уплачивается единовременно в сумме 29 250 руб.

На основании распоряжения клиента на перевод данная сумма переведена на счет страховой компании (л.д. 17), ответчица пояснила, что подала страховщику заявление на отказ от услуг страхования, в связи с чем ей страховщиком была возвращена страховая премия 29 250 руб.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 обязалась производить платежи по основному долгу и процентам ежемесячно не позднее даты платежа в сумме 5 595 руб. (л.д. 14 оборот).

Материалами гражданского дела подтверждается соблюдение истцом порядка рассмотрения указанных требований в порядке приказного производства.

До обращения в суд с указанным иском, истец 02.02.2023 года в соответствии с положениями ст.122 ГПК РФ обратился к мировому судье судебного участка № 2 г. Озерска Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 92 464 руб. 52 коп.

06 февраля 2023 г. мировой судья судебного участка № 2 г.Озерска выдал судебный приказ о взыскании указанной задолженности, в связи с поступлением возражений должника определением мирового судьи от 23 мая 2023 г. судебный приказ отменен, л.д.72-79.

Судом установлено, что за время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора по уплате платежей в счет долга по кредиту и процентам, допуская просрочки в уплате платежей, последний платеж от должника поступил 30.11.2021 года в сумме 5 400 руб. (л.д. 32-34 выписка по счету)

Заемщик в течение срока действия кредитного договора, в том числе, в течение более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней, допускал нарушение условий кредитного договора по уплате платежей.

Согласно п.12 кредитного договора, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичные требования закреплены в п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Истец – АО «Почта Банк» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов, а также неустоек в связи с нарушением условий договора по состоянию на 28.09.2023 года в общей сумме 95 498 рублей 77 коп., в том числе:

- сумму основного долга – 85 806 рублей 97 коп.,

- проценты за пользование кредитом – 6 645 рублей 36 коп.,

- пени по просроченному основному долгу - 3 046 рублей 44 коп.,

1. Просроченная задолженность по основному долгу составила 85 806 рублей 97 коп.

За время пользования кредитом в счет погашения основного долга ответчиком погашено 73 443 руб. 03 коп. (л.д. 9-10).

Задолженность составит 85 806 рублей 97 коп. (159 250 – 73 443,03).

2. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 28.02.2020 года по 28.09.2023 года составила 6 645 рублей 36 коп. Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле:

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» : 365 (366) х «количество дней»

Всего за пользование кредитом начислено: 90 441 рубль 86 коп. В счет погашения задолженности от ответчика поступило 83 796 рублей 50 коп.

Задолженность составила 6 645 рублей 36 коп. (90 441,86 – 83 796,50).

3. Пени на просроченный долг за период с 28.02.2020 года по 28.09.2023 года составили 3 046 руб. 44 коп.

Расчет пени на просроченный долг и просроченные проценты производится по формуле:

Сумма просроченного долга по кредиту Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 20% / 365(366) Х количество дней просрочки.

Всего начислено пени на основной долг – 8 887 руб. 04 коп., ответчиком погашено 5 840 руб. 60 коп. Задолженность составит 8 887,04 – 5 840,60 = 3 046 руб. 44 коп. (л.д. 9-10).

Доказательств погашения ответчиком задолженности в период после выдачи и до отмены судебного приказа и в период производства по делу судом не установлено, а ответчиком суду предоставлено не было. Из выписки по счету, направленной истцом по состоянию на 05.02.2024 года сведений о поступлении денежных средств в погашение задолженности по кредиту не имеется (л.д.84-86), ответчиком данное обстоятельство в суде не оспаривалось.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 065 рублей (л.д. 5,6)

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, выдан <> ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного Общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 95 498 рублей 77 коп., в том числе основной долг в сумме 85 806 рублей 97 коп., проценты за пользование кредитом – 6 645 рублей 36 коп., неустойку – 3 046 рублей 44 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 3 065 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий - Дубовик Л.Д.

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>