Решение № 2-1249/2021 2-1249/2021~М-768/2021 М-768/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-1249/2021

Дело № 2-1249/2021

74RS0028-01-2021-001674-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при секретаре Ламерт О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиопротоколирования гражданское дело по иску ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: между ним и АО «Тойота Банк» 17.08.2018 года был заключен кредитный договор НОМЕР, сумма кредита - 1 228 387 рублей 88 копеек, процентная ставка - 10,80% годовых, срок возврата кредита 84 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией САО «ВСК», страховая премия составила 214 967 рублей 88 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. 20.03.2020 года истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения замерщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С целью досудебного урегулирования, истец обратился в службу финансового уполномоченного, было вынесено решение, с которым истец не согласился, в связи с чем, вынужден обратиться в суд. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 161 191 рубля 39 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований потребителя, расходы по оплате нотариальных услуг - 1 900 рублей (т.1 л.д.4-16).

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 о месте и времени судебного заседания извещены, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (т.1 л.д.15,58,126,127, т.2 л.д.42).

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление (т.2 л.д.60-66).

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей извещен надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения, в которых просил в иске отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие (т.1 л.д.128-130).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17.08.2018 между АО «Тойота Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 1 228 387 рублей 88 копеек, на срок 84 месяца со дня предоставления кредита, срок возврата кредита - 20.08.2025 года, по ставке 10,80% годовых (т.1 л.д.17-26).

Также 17.08.2018 года между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР со сроком действия с 17.08.2018 года по 20.08.2025 года. В соответствии с договором страхования размер страховой суммы составляет 1 228 387 рублей 88 копеек, размер страховой премии - 214 967 рублей 88 копеек (т.1 л.д.30-31).

В соответствии со справкой, выданной АО «Тойота Банк», задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.03.2020 года полностью погашена, договор закрыт (т.1 л.д.32).

23.03.2020 года истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования о возврате части страховой премии за неизрасходованный период времени действия договора страхования (т.1 л.д.152).

08.04.2020 года САО «ВСК» осуществило выплату Шмидту Ю.Р. части страховой премии при расторжении договора страхования в размере 4 931 рубля 62 копеек, что подтверждается платежным поручением НОМЕР (т.1 л.д.37).

12.01.2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н.С.В. было вынесено решение НОМЕР об отказе в удовлетворении требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (т.1 л.д.49-57).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен на условиях Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 09.06.2018 года (т.1 л.д.229-246).

Претензия ФИО2 после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме была удовлетворена страховой компанией частично со ссылкой на условия договора страхования, формулу расчета, указанную в п.9.3 указанных Правил, предусматривающую расчет страховой премии в случае досрочного прекращения обязательств после истечения 14 дней с момента получения договора.

Согласно п.9.3 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии (т.1 л.д.245-246).

Договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор предусматривает возврат части полученной страховой премии.

Таким образом, возврат, уплаченный по договору страхования премии, подлежал, в случае отказа страхователя от исполнения договора, в случаях иных, чем страховой случай, на условиях, изложенных в п.9.3 Правил страхования № 195, что не противоречит положениям п.2 и абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать Шмидту Ю.Р. в удовлетворении исковых требований к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.