Решение № 2-1419/2020 2-1419/2020~М-1457/2020 М-1457/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-1419/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г.Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Тишиной Ю.Д.

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гахрамани Исмаила Шамила к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в котором просил в порядке нарушенных прав потребителя взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 07.11.2019 года заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен займ на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до 07.11.2022 года. Предоставление заемных средств было обусловлено приобретением автомобиля марки <данные изъяты> При заключении договора купли-продажи автомобиля истец уплатил продавцу из личных денежных средств <данные изъяты> и <данные изъяты> зачислены на счет продавцу из средств, предоставленных на основании вышеуказанного кредитного договора.

ФИО1 полагает, что ответчиком, как кредитной организацией, не исполнена возложенная на нее законом обязанность возвратить заемщику сумму, превышающую использованную им сумму как заемную, которая составляет <данные изъяты>.

Кроме того, истец усматривает нарушение ответчиком положений Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившееся в не информировании потребителя об объеме услуг, связанных с предоставлением кредита.

Поскольку направленная истцом в адрес ответчика претензия о возмещении убытков оставлена без удовлетворения, усматривая нарушение своих прав как потребителя, ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснили, что при заключении кредитного договора ФИО1 был поставлен перед необходимостью подписать и подтвердить свое согласие с условиями, которые были связаны с обеспечением его участия в программе страхования. В нарушение ст.421 Гражданского кодекса РФ, данные услуги в текст кредитного договора не включены, что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора и его дальнейшего исполнения, ответчиком нарушены требования ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ввиду отказа предоставления истцу информации, касающейся всех условий кредитного договора.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, в то время как вознаграждение за подключение дополнительной услуги «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», которая была согласована с заемщиком, перечислена в ООО «СК Кардиф».

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК Кардиф» представителя в судебное заседание не направило, о дате и времени рассмотрения дела уведомлено своевременно и надлежащим образом в порядке, предусмотренном главой 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ).

Выслушав истца, его представителя, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ закрепляет принцип свободы договора, который относится к основным началам гражданского законодательства, а пункты 2 и 4 названной статьи предусматривают, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 1 статьи 1Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 32Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, правоотношения по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора, как и оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем дополнительных услуг сохраняются до досрочного расторжения договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 упомянутого Федерального закона).

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 вышеназванного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита 07.11.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита № 2541572044, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 970909 рублей 48 копеек на срок 36 месяцев для целей приобретения транспортного средства автомобиля марки «Мерседес-Бенц Е200».

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 07.11.2019 года ФИО1 согласился и подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 своей подписью подтвердил согласие и добровольность (отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка) на заключение с ним договора банковского счета, договора банковского обслуживания, договора страхования транспортного средства.

В разделе Д упомянутого заявления ФИО1 выразил просьбу на подключение заявителя к Программе «Гарантия отличной ставки 7,9%» по договору потребительского кредита, в случае заключения договора страхования, подтвердил, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с Банком, а также является отдельной платной услугой, от которой заемщик может отказаться; а также ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги (пункт 2 раздела Д).

Пунктом 4 раздела Д предусмотрено, что в случае фактического заключения договора страхования транспортного средства от рисков и подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО1 дает акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с Банковского счета заемщика не позднее даты заключения Договора потребительского кредита. При этом комиссия за услугу не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку заемщик вправе отказаться от Услуги с возвратом комиссии. Для возврата комиссии Заемщик обязан направить заявление об отказе от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения.

Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.

Согласившись с условиями договора потребительского кредита, содержащего указание на возможность подключения добровольных платных услуг, на основании заявления ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования, истец является застрахованным лицом/участником программы страхования по Договору добровольного коллективного страхования 325 от 05.11.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Кардиф», в подтверждение чего выдан страховой сертификат № 25.10.306.2271421 от 07.11.2019 года Программа страхования «ЕГАП».

При этом, согласно представленному в материалы дела заявлению на включение в Программу добровольного страхования, ФИО1 своей подписью подтвердил, что добровольное страхование является личным желанием заявителя и его правом, а не обязанностью.

Наличие подписи ФИО1 в указанном заявлении свидетельствует о том, что он был ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования по договору страхования является добровольным и не влияет на приятие банком положительного решения в предоставлении кредита (пункт 6).

Кроме того, подписав настоящее заявление ФИО1 подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной заемщиком Программе страхования, указанной в данном заявлении и согласен с условиями страхования (пункт4 Заявления).

Из представленного в материалы дела заявления о включении в Программу добровольной страховой защиты транспортного средства, содержащего подпись ФИО1, следует, что истец выразил просьбу на включение транспортного средства, приобретенного за счет кредитных средств, в Программу добровольной страховой защиты транспортного средства, а также согласился с тем, что указанная программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным транспортным средством (пункт 2), размер которой составляет 0,3% от суммы первоначальной кредитной задолженности по договору потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подписания заявления (пункт 4).

В связи с включением ФИО1 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита заемщик в заявлении от 07.11.2019 просил в день подписания настоящего заявления списать с его банковского счета, открытого в банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату. При этом, своей подписью в заявлении истец подтвердил, что уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участиемв Программе и понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга.

Кроме того, на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу карты MaserCardGold «Золотой Ключ Автокарта Классика» ФИО1 в момент заключения договора потребительского кредита была выдана банковская карта, а также Памятка Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В пунктах 4, 5 заявления-оферты ФИО1 дал согласие на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты согласно действующим Тарифам банка, а также списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка.

Согласно тарифам на оформление и обслуживание текущего счета комиссия за первичное оформление банковской карты «Золотой Ключ Автокарта Классика» составляет <данные изъяты>.

Настоящие условия договора потребительского кредита ответчиком исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Так, согласно выписке по счету ФИО1 за период с 07.11.2019 года по 13.11.2020 года заемщику предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> были перечислены на счет ООО «Кар-Бид» во исполнение заключенного договора купли-продажи автомобиля от 07.11.2019, <данные изъяты> зачислены на счет заемщика в счет платы за включение в Программу ЕГАП, комиссии за услугу Гарантия минимальной/отличной ставки, комиссии за выдачу карты, комиссии за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на основании волеизъявления истца.

Принимая во внимание, что из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления потребительского кредита, а также дополнительных услугах, оказываемых при его заключении, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные услуги предоставлены истцу исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента.

Кроме того, необходимо отметить, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и оказания иных платных услуг, и добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховой премии по заключенному им в обеспечение возврата кредита договору страхования, а также с учетом взимания комиссии по платным услугам.

Каких-либо доказательств подтверждающих, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против подключения и оказания иных платных услуг, суду не представлено.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 со всеми условиями договора и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, а также заявлениях на включение его в программу добровольного страхования, оказания иных платных услуг.

Доказательств введения его в заблуждение при заключении договора, истцом не представлено.

Таким образом, кредитный договор был заключен добровольно, на изложенных условиях, при его заключении заемщику была предоставлена информация о его содержании, условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования и оказания иных платных услуг, условия кредитного договора не свидетельствуют о понуждении заемщика к заключению договора страхования и получения иных платных услуг.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями статей 12, 56ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о страховании транспортного средства, а также оказания ему иных платных услуг. Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию и оказанию платных услуг, а также свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данных условий, не представлено.

Учитывая, что до заемщика были доведены все существенные условия договора потребительского кредита, в том числе о дополнительных услугах, отказ от которых не влиял на решение о заключении такого договора, принимая во внимание, что оказание дополнительных услуг, за которые произведено списание в размере <данные изъяты>, осуществлено исключительно на основании заявлений самого заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, истец не был лишен возможности в установленный в заявлениях срок обратиться в кредитную организацию с заявлением о расторжении договора на оказание услуг и возврате денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Гахрамани Исмаила Шамила к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд городаИваново в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2020 года.