Решение № 2-2693/2017 2-2693/2017~М-1879/2017 М-1879/2017 от 20 июля 2017 г. по делу № 2-2693/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2017 г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Старовойтовой Н.Г.,

при секретаре: Рябухиной Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №№ от 24.03.2013г., в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 28.11.2016г., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 28.03.2017г. банковский счет не закрыт. С этим истица не согласна, поскольку порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. В связи с этим истец просит суд признать расторгнутым с 28.03.2017г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 24.03.2013г., и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 24000 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседании не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

При этом представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 представил письменные возражения на исковое заявления, где указал, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности гл.. ст. ст. 432, 434, 845. 850 ГК РФ, между Банком и Заемщиком 24.03.2013г. заключен кредитный договор <***>. Все условия предоставления, использования и возврата кредита, а также иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», и ст. 10 Закона РФ «О защите «трав потребителей», других требований действующего законодательства закреплена в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре и предоставлена заемщику до заключения Договора. Договор состоит из Кредитного договора/Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Графиков погашения и Тарифов Банка. Договор является смешанным и содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. В рамках договора Заемщику был предоставлен кредит наличными. Согласно п.1 раздела 1 Условий Договора, а также в соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; -обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ); - получения дополнительных услуг Банка, указанных в Тарифах. Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и Истцом используется Текущий счет №, открытый на имя Истца в Банке. Банк выполнил принятые на себя обстоятельства по Договору, открыв счет и предоставив Истцу кредит путем предоставления лимита овердрафта на Счет Истца в Банке, а также осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных Заемщиком на Счете денежных средств. Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Как следует из общих положений договора Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке. Счет используется исключительно для: совершения операций по выдаче кредита и его получению; погашения Задолженности но Кредиту; проведения расчетов Клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования, а также с иными лицами, указанными в договоре или доп.соглашениях к нему). Согласно ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуга в порядке и в сроки, которые остановлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных иди безналичных расчетов в соответствии е законодательством Российской Федерации. Пунктом 3.1. Положения ЦБ РФ от дата К 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что одним из способов погашения (возврата) денежных средств и уплаты процентов по ним является перечисление средств со счетов клиентов-заемщиков -физических лиц. Согласно ст. ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия о порядке возврата кредита является существенным и обязательным условием кредитного договора. И в случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием Счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор, а становится обязательным условием кредитного договора и его изменение приводит к изменению кредитного договора. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Согласно п. 1.4. раздела II Условии Договора «Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной Задолженности но Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет». Нарушение своих обязательств по Договору Банк не допускал. Кроме того, согласно п. 4 Раздела IV Условий Договора Текущий счет может быть закрыт при условии «4. Счет/Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Заемщика. При получении Банком письменного заявлении Заемщика о закрытии Счета Текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно пункт- 13 раздела V Договора, вся задолженность по Договору подлежат полному досрочному погашению Заемщиком. Погашение задолженности по Договору должно снять произведено Заемщикам не позднее 7 рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности пo Договору». ФИО1 в мае 2016г. нарушены принятые на себя обязательства по соблюдению сроков оплаты по договору №. На 07.06.2017г. задолженность ФИО1 составляет- 183 268,03 руб. 03 коп. ФИО1 целенаправленно не исполняла обязательства по погашению задолженности перед Банком, а после получения от Кредитора уведомления о наличии задолженности, с целью уйти от ответственности за нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, предъявила необоснованный иск к Банку. Истец просит признать Договор недействительным в части и расторгнуть договор №. При этом Истец заключил с Банком договор № от 24.03.2013г. Следовательно, с этой даты Истец должен был знать о наличии (отсутствии) оснований для признания Договора недействительным. Таким образом, истец пропустил срок исковой давности, что является оснований для отказа в иске. Положениями ст.859 ГК РФ действительно закреплено право клиента расторгнуть договор банковского счета в любое время, что в свою очередь является основанием для закрытия счета. Закрепляя в ст.859 ГК РФ право на расторжение договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, законодатель исходил из необходимости предоставления гарантий возможности свободно и оперативно распорядиться остатком денежных средств на счете. Учитывая, что у Клиента в соответствии с договором ограниченный режим счета (только для расчетов по кредитным договорам) экономический смысл совершения действий по закрытию Счета у Истца отсутствует, что подтверждается отсутствием в договоре условий, устанавливающих платность открытия или обслуживания банковского счета, о закрытии которого просит Истец; отсутствием на счете Истца денежных средств, подлежащих выдаче иди перечислению по его заявлению/распоряжению. Полагает, что единственной целью иска является недобросовестное уклонение от исполнения принятых обязательств и создание сложностей кредитору в получении исполнения (необходимость корректировки сложившихся в обычаях делового оборота методов учета и приходования денежных средств, предназначенных для погашения задолженности, дорогостоящие изменения/доработки программного обеспечения), т.е. причинение вреда Банку, что недопустимо исходя из положений п.4 ст.1 и ст. 10 ГК РФ. Соответственно Банк усматривает в действиях Истца признаки злоупотребления правом, что в свою очередь служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 10 ГК РФ. Утверждения Истца о причинении ей морального вреда неправомерными действиями Ответчика какими-либо доказательствами Истцом не подтверждены. Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда -доказательств, подтверждающих факт претерпевания ею каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка и причинении морального вреда, противоправности действий(бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Байка и якобы причиненным моральным вредом. Представитель ответчика просит суд ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Таким образом, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, использовать в своей деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных в материалы дела документов следует, что 24.03.2013г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукты, в котором просила выпустить на ее имя карту к ее текущему счету № на основании Тарифов. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что при оформлении данного заявления она получила Тарифы по банковскому продукту, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого истице открыт текущий счет.

Также по делу установлено, что 24.03.2013г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (Карта «Стандарт»), в котором просила выдать и активировать неименную карту № к ее текущему счету № с лимитом овердрафта в сумме 170000руб.

Согласно Тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых, льготный период пользования кредитом 51 день, дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах для карт, начинающихся с №руб., в кассах банка дневной лимит – 100000руб., комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента -200руб. Тарифом также предусмотрены иные условия по указанному продукту, в частности: платежные операции по безналичной оплате товаров и услуг, осуществление выплаты по кредиту минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого периода, пользование платными услугами банка.

На основании указанных заявлений на условиях возвратности, платности, срочности, 24.03.2013г. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № путем акцепта ответчиком оферты истца, выпущена карта, открыт банковский счет и осуществлялось кредитование в пределах лимита, что подтверждается представленной выпиской по счету №.

Согласно представленной выписке по счету № за период с 07.05.2013г. по данному счету проходят операции по снятию наличных денежных средств и погашению долга по кредиту

Таким образом, заключенный между истцом и банком договор является смешанным и содержит положения кредитного договора на условиях платности, срочности и возвратности, договора счета и текущего счета. При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета №.

Таким образом, установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик поручил ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыть на его имя банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора, что свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет, следовательно, в данном случае, заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его поручению.

Истцом в адрес банка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета, которое было вручено ответчику дата, однако по состоянию на дата банковский счет не закрыт.

Доказательств того, что на момент рассмотрения дела обязательства истца по кредитному договору надлежащим образом исполнены, истцом не представлено. Согласно доводам представителя ответчика, по состоянию на 07.06.2017г. задолженность ФИО1 составляет 183 268,03 руб. 03 коп. Доказательств, опровергающих данные доводы, суду не представлены.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Предметом договора банковского счета является совершение банком операций, направленных не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. В рассматриваемом случае отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а возникли из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении кредитного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой, или прав оспоренных. В рассматриваемом случае счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает.

Принимая во внимание, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не могут быть применены, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора банковского счета и обязании ответчика закрыть банковский счет отсутствуют.

С учетом отказа в удовлетворении требований о расторжении договора банковского счета и обязании ответчика закрыть банковский счет, требования истца о компенсации морального вреда, штрафа и взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 407, 421, 450, 807, 809, 810, 819, 820, 845, 859, ГК РФ, ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья Н.<адрес>

Копия верна

Судья Н.<адрес>

подлинник документа подшит в материалы гражданского дела №г.

Судья Н.<адрес>