Решение № 2-151/2025 2-151/2025(2-1696/2024;)~М-1437/2024 2-1696/2024 М-1437/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-151/2025

Дело № 2-151/2025

УИД 21RS0006-01-2024-002478-98


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Ефимовой А.М.,

при секретаре судебного заседания Лотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов в пределах наследственного имущества,

установил:

ПАО (далее – ПАО <данные изъяты>, Банк) обратилось к ФИО1 (наследнику умершего заемщика В.) о взыскании в пределах наследственного имущества задолженности по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, в том числе: просроченный основный долг - №, просроченные проценты - №, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме №, всего №.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО <данные изъяты> с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта <данные изъяты> и открыт счет №. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карта <данные изъяты> и Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредитной карты. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Процентная ставка за пользование кредитом составляет №% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере №% годовых. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее № дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно. Поскольку платежи по кредитной карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме №, в том числе: просроченные проценты - №, просроченный основной долг - №. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник В. умер. По данным банка предполагаемым наследником умершего является ФИО1, которой банк направил требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, но требование не было исполнено.

Истец ПАО <данные изъяты> извещен о времени и месте судебного разбирательства в установленном порядке, при обращении в суд с иском заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, указал о несогласии на рассмотрение заявления в порядке заочного производства (л.д. №

Направленные ответчику ФИО1 по месту регистрации (л.д. №) и по адресу проживания, указанному в иске (л.д№), судебные извещения возвращены с отметкой «истек срок хранения». Таким образом, ответчик не воспользовался своим правом на получение судебного извещения, не реализовал право на участие в судебном заседании при рассмотрении дела. Исходя из правил, предусмотренных ст. ст. 113, 117 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает извещенным ответчика о времени и месте судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Частью 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абзац 3 пункта 1.5 названного Положения).

В силу абз. 1 п. 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и В. в акцептно-офертной форме заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО <данные изъяты> с возобновляемым лимитом в сумме № рублей с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере №% годовых, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий (л.д. №), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО <данные изъяты> (далее - Общие условия) (л.д. №), Памятки держателя карт ПАО <данные изъяты> (далее - Памятка Держателя), Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО <данные изъяты> физическим лицам (далее - Тарифы Банка).

Для перевыпуска карты до истечения ее срока действия Держатель основной карты должен подать письменное заявление в Банк (п. № Общих условий).

Пунктом № Общих условий Банк имеет право перевыпускать карту (в том числе дополнительную) по истечении срока ее действия в случае, если держатель основной карты письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой (в том числе дополнительной).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п. <данные изъяты> Общих условий).

Договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета (п.п. 2.1 п. 2 Индивидуальных условий). Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п.п. № Индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. № Индивидуальных условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета одним из способов, указанных в Общих условиях (п. № Индивидуальных условий). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на цели личного потребления (п. № Индивидуальных условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере №% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. № Индивидуальных условий).

В. (клиент) ознакомился с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, согласился с ними и обязался их выполнять (п. № Индивидуальных условий) (л.д. №).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается Приложением № 1 к расчету задолженности по банковской карте № заемщика (л.д. №) и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «<данные изъяты>» (л.д. №).

Факт исполнения ПАО <данные изъяты> обязательства по предоставлению заемщику кредита в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Из приложений к расчету задолженности следует, что последняя дата внесения заемщиком денежных средств на вышеуказанный счет была произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ В. умер (л.д. №), вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком в общей сумме № в том числе по основному долгу – №, по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № (л.д. №).

Суд признает расчет кредитной задолженности обоснованным и арифметически верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных заемщиком платежей.

Согласно ответа ООО <данные изъяты> на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в реестрах застрахованных лиц ООО <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. №). В связи с чем представленная в дело памятка к заявлению на участие в Программе страхования владельцев кредитных карт (л.д. №) не может подтверждать обратное.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.ст. 1152-1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства возможно в течение шести месяцев со дня открытия наследства путем подачи заявления нотариусу, а также признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он в тот же срок совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 36 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В пункте 60 упомянутого Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ применительно к данному спору следует, что обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе и фактически, наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, В. (заемщик) и В. (до вступления в брак - Т., л.д. №) зарегистрировали брак ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). Их брак прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании решении <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Наследником по закону после смерти В. является его <данные изъяты> ФИО1 (после вступления в брак - В., л.д. №) - ответчик по делу (л.д. №).

Согласно информации нотариуса <данные изъяты> им заведено наследственное дело № В., умершего ДД.ММ.ГГГГ; наследником по закону первой очереди является <данные изъяты> ФИО1, которая ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о принятии наследства по закону после смерти <данные изъяты> В.; завещаний от имени В. ею не удостоверялось, в архиве нотариальной конторы не имеется, наследственный договор отсутствует; наследственное имущество состоит из жилого дома с кадастровым № кадастровой стоимостью № рублей и земельного участка с кадастровым № кадастровой стоимостью № рублей, расположенных по адресу: <адрес>; ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону по реестру за № (л.д. №).

По сведениям филиала публично-правовой компании «Роскадастр» по ЧР вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрированы на праве собственности за ФИО1 (л.д. №).

Таким образом, материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается, что стоимость наследства превышает сумму задолженности по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика по адресу регистрации и по адресу проживания направлены требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. №).

Доказательства погашения долга полностью или в части ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку судом установлено, что заемщик В. условия кредитного договора по возврату полученных по кредиту денежных средств и своевременной уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допустил образование задолженности, ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика и отвечает по долгам наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО <данные изъяты> о взыскании с ответчика кредитной задолженности в размере № в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, как стороне, в пользу которой состоялось решение суда, при этом, судебные расходы не являются долгом наследодателя, не входят в цену иска, в связи с чем их размер не может быть ограничен размером принятого наследства.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) при обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере №, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-199, 321 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №) в пользу ПАО <данные изъяты> (ИНН №, ОГРН № задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества заемщика В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере №, в том числе просроченный основной долг – №, просроченные проценты – №, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд ЧР через К. районный суд ЧР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.М. Ефимова