Решение № 2-1000/2020 2-1000/2020~М-316/2020 М-316/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-1000/2020

Дело № 2-1000/2020

УИД 50RS0015-01-2020-000419-62


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Севалкиной С.Г.,

при секретаре Рябченко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 90866,83 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 114801,93 рублей, из которых: 71326,79 руб. – задолженность по основному долгу, 43475,14 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Истец просил суд взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114801,93 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3496,04 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие <данные изъяты>

В судебном заседании ответчица ФИО1 не оспаривая факт заключения кредитного договора, получение ею заемных денежных средств от банка, против удовлетворения иска возражала по основаниям, указанным в письменных отзывах на иск <данные изъяты> при этом пояснила, что банк при составлении кредитного договора обозначил наименьшую процентную ставку, а использовал наивысший процент. Ее ввели в заблуждение, если бы в банке ей изначально разъяснили, что при получении денежных средств наличными будет повышена процентная ставка, то она не стала бы брать кредит. За одну и ту же услугу банк берет комиссию и повышает процентную ставку, она подписывала договор на процентную ставку – 29%. По закону банк должен был указать в правом верхнем углу договора наивысшую ставку, а не наименьшую. Она не признает итоговую сумму, которую банк просит взыскать.

Ответчица ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов 2 и 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, расторжении кредитного договора, указывая, что договор на получение кредита заключался ею в многофункциональном банковском офисе, в котором получение наличных денежных средств возможно было только при изготовлении банковской карты ПАО КБ «Восточный». Согласно п.17 индивидуальных условий потребительского кредита, ей был открыт текущий банковский счет №, на который была зачислена денежная сумма, предусмотренная условиями договора в размере 90900 рублей. Из данной суммы банк удержал с нее комиссию 800 рублей за выпуск и выдачу карты, на которую с вышеуказанного текущего банковского счета, открытого на ее имя были переведены денежные средства. Также при переводе денежных средств на карту с открытого на ее имя вышеуказанного банковского счета банк удержал комиссию в размере 4578,01 рублей. В нарушение положений ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций, при этом, в разделе «полная стоимость кредита» указан ее наименьший показатель. В соответствии с п.1 договора, лимит кредитования составил 90900 рублей. Размер полной стоимости кредита, указанный в рамке в правом верхнем углу договора составляет 28,759%. Согласно п.4 договора, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29%, ставка за проведение наличных операций – 59%. Соответственно, в контексте ст.10 вышеназванного Закона, цена договора должна быть понятна и выражена в конкретном стоимостном выражении. Согласно ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.819 ГК РФ, проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых, определяется процентной ставкой, то есть фактически проценты, определяемые процентной ставкой являются ценой (существенным условием) договора. Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Таким образом, в договоре предполагается уплата заемщиком различных платежей. Следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа). Вместе с тем, в нарушение вышеперечисленных норм в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы вышеназванного кредитного договора указан размер меньше минимального размера полной стоимости кредита – 28,759%. В договоре отсутствуют сведения о сроке возврата кредита. Согласно п.2 договора, срок действия (доступность) лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, срок возврата кредита – до востребования. Указанные условия кредитования противоречат положениям ст.819 ГК РФ, ст.10 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1, предусматривающими обязанность банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита. В договоре отсутствует график платежей по кредиту. Согласно п.6 договора, указан только минимальный обязательный платеж в сумме 5435 рублей. Положения о количестве платежей в договоре кредитования также отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ ею получено требование банка о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора в одностороннем порядке, где на ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка по основному долгу составила 38224,53 рублей, просроченная задолженность за предыдущие периоды – 33102 рублей, сумма срочных и просроченных процентов – 48653,66 рублей, пени – 9000 рублей, общая сумма – 128980,45 рублей. Произведя собственные расчеты, сумма задолженности по основному долгу составляет – 35300,94 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 10040,83 рублей, общая сумма долга – 45341,77 рублей. С указанной суммой взыскания она согласна частично, от оплаты не отказывается. Истец по встречному иску ФИО1 просила суд признать пункты 2 и 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, при вынесении судом решения учесть ее расчеты по кредитной задолженности <данные изъяты>

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 <данные изъяты> считает встречный иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению, представила в материалы дела письменные возражения на встречный иск <данные изъяты> и письменные пояснения <данные изъяты>). В обоснование возражений на встречный иск указала, что на основании заявления банк выдал заемщику кредит в размере 90900 рублей на следующих условиях: срок кредита – до востребования, процентная ставка – 29% в год. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако, погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. Заемщик ФИО1 заполнила заявку на кредит, будучи предупрежденной о том, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, оферта будет акцептована, клиенту откроют счет и на него будет зачислена требуемая сумма. Из заявления заемщика усматривается, что ФИО1 подписывая данное заявление, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Неотъемлемой частью кредитного договора являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п.1.4 типовых условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора с приложениями к нему, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями заемщика. Между тем, свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Считает, что письменная форма договора между сторонами соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством. Представленным банком расчет задолженности по кредитному договору является верным, соответствует материалам дела, в том числе выписке по лицевому счету и действующему законодательству. Из письменных пояснений представителя истца следует, что согласно п.4 договора кредитования, тарифного плана, при проведении наличных операций процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых и согласно выписке по карте, ФИО1 осуществляла наличные операции <данные изъяты> и неоднократно снимала денежные средства с кредитной карты. Тогда как, по условиям кредитного договора за проведение наличных операций процентная ставка составляет – 59% годовых, а за проведение безналичных операций процентная ставка составляет – <данные изъяты> годовых <данные изъяты> В удовлетворении встречного иска представитель банка просил отказать.

Выслушав ответчицу ФИО1, исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с требованиями частей 1, 2 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 90900 рублей, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, а заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях вышеназванного кредитного договора <данные изъяты>

Согласно п.4 договора, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций составляет – 29% годовых, а за проведение наличных операций – 59% годовых <данные изъяты>

В соответствии с п.6 кредитного договора, размер минимального обязательного платежа составляет 5435 рублей. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода <данные изъяты>

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему <данные изъяты>

Согласно материалам дела, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачислении на открытый клиенту счет суммы кредита (п.2.2 общих условий потребительского кредита) <данные изъяты> Согласно п.2.3 общих условий, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих общих условий <данные изъяты>

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласился с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом <данные изъяты>

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 в адрес банка подана «Анкета Заявителя» на получение кредита в размере 90900 рублей, сроком возврата кредита – 36 месяцев. При этом своей подписью заемщик ФИО1 подтвердила, что оформляет кредит без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чей-либо просьбе. Она осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования. При наличии предложения банка о заключении с ней дополнительного договора кредитования, предусматривающего выпуск кредитной карты, выраженные ею в настоящей Анкете согласия также действуют применительно к дополнительному договору кредитования, предусматривающему выпуск кредитной карты <данные изъяты>

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3 общих условий). Согласно п.4.6 общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка <данные изъяты>

Согласно п.12 договора кредитования, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа <данные изъяты>

Согласно п.5.1.10 общих условий потребительского кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления <данные изъяты>

При заключении кредитного договора ответчица ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, экземпляры кредитного договора ФИО1 собственноручно подписаны и ею получены, что подтверждается ее подписью в указанных документах <данные изъяты> Подписанием кредитного договора, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Представленный в материалы дела кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все предусмотренные законом существенные условия, согласно которым банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Данный кредитный договор ответчица заключила добровольно и без принуждения. Своей подписью ответчица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления кредита и процентам по нему. Условия данного кредитного договора в установленном законом порядке никем не оспорены.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчица, не оспаривая факт заключения кредитного договора, а также факт получения кредитных денежных средств, в ходе рассмотрения дела ссылалась на отсутствие графика платежей по кредиту, сведений о сроке возврата кредита и на отсутствие информации о суммах и датах платежей.

Однако отсутствие у сторон договора кредитования графика платежей не может служить основание для отказа в иске, поскольку из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что заемщик ФИО1 на момент заключения кредитного договора располагала полной и достоверной информацией об оказываемых банком услугах и была ознакомлена с размером минимального обязательного платежа – 5435 рублей, состав которого установлен общими условиями. По согласованию сторон погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода <данные изъяты>

Кроме того, сторонами договора согласовано, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты <данные изъяты> Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов <данные изъяты>

Довод ответчицы об отсутствии в договоре кредитования сведений о сроке возврата кредита суд находит несостоятельным и данный довод опровергается материалами дела. Согласно п.2.3 общих условий, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих общих условий <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 в адрес банка подана «Анкета Заявителя» на получение кредита в размере 90900 рублей, сроком возврата кредита – <данные изъяты> Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования <данные изъяты>

Ответчица в своих возражениях на иск ссылается на то, что банк при составлении кредитного договора обозначил наименьшую процентную ставку, а использовал наивысший процент. Ее ввели в заблуждение, если бы в банке ей изначально разъяснили, что при получении денежных средств наличными будет повышена процентная ставка, то она не стала бы брать кредит. За одну и ту же услугу банк берет комиссию и повышает процентную ставку, она подписывала договор на процентную ставку – 29%. По закону банк должен был указать в правом верхнем углу договора наивысшую ставку, а не наименьшую.

Однако вышеприведенные доводы ответчицы судом отклоняются, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

Так, из представленных в материалы дела письменных документов следует, что процентная ставка годовых за проведение безналичных операций составляет – 29% годовых, а за проведение наличных операций – 59% годовых <данные изъяты>

Согласно выписке по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 осуществляла наличные операции, а именно: ДД.ММ.ГГГГ получение наличных в кассе в размере 85286 рублей; ДД.ММ.ГГГГ получение наличных в банкомате в размере 2000 рублей <данные изъяты> По условиям кредитного договора процентная ставка за проведение наличных операций составляет – 59% годовых, доказательств обратного ответчицей не представлено.

Заключенный кредитный договор полностью соответствует требованиям закона и иных правовых актов РФ, заключенные в договоре условия обязательны для сторон. На стадии заключения кредитного договора, банком была предоставлена полная информация о кредите, в частности о размере обязательного минимального платежа по кредиту, о процентной ставке годовых как за проведение безналичных операций, так и за проведение наличных операций, размере неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств, сроках действия лимита кредитования и его возврата. Обратившись в банк с заявлением о выдаче кредита, ФИО1 выразила намерение заключить договор на предложенных банком условиях. При заключении договора ответчик не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями, в частности с процентными ставками по договору, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размером неустойки (штрафа, пени), а также не лишен был права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Заключение кредитного договора соответствовало интересам ответчика, в противном случае при наличии сомнений в законности того или иного условий договора он мог бы его не подписывать, отказавшись от заключения договора. Подписав кредитный договор, ФИО1 выразила согласие с условиями, указанными в договоре. Свои обязательства по предоставлению кредита на вышеуказанных условиях договора банк выполнил в полном объеме, что подтверждено документально и не отрицалось заемщиком ФИО1

Возражения ответчика ФИО1, относительно заявленных исковых требований, суд находит необоснованными. В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование заявленных требований, а ответчиком ФИО1 представленные истцом доказательства ничем не опровергнуты. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату платежа по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не представлено.

ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществило перечисление денежных средств на счет заемщика <данные изъяты> Ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, однако не исполнила обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено, материалы дела не содержат.

Согласно представленному в материалы дела расчету о задолженности заемщика усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчицы ФИО1 по кредитному договору составляет 114801,93 рублей, из которых: 71326,79 руб. – задолженность по основному долгу, 43475,14 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом просроченной задолженности заемщика ФИО1 <данные изъяты>

Представленный истцом расчет задолженности судом признан верным, арифметически правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам и требованиям действующего законодательства.

Доводы ответчика о несогласии с расчетом банка суд отклоняет как несостоятельные. Оснований не согласится с расчетом банка у суда не имеется, в то время как расчет ответчика <данные изъяты> обусловлен неправильным понимаем расчета и уплаты задолженности в рамках ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты <данные изъяты>

Представленный заемщиком расчет судом не принимается, поскольку он составлен с нарушением условий кредитного договора.

Из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что каких либо действий, направленных на возврат суммы кредита в полном объеме, а также иных платежей, предусмотренных договором, заемщиком не предпринято. Заемщик продолжает уклоняться от погашения задолженности по вышеназванному кредитному договору.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчицей своих обязательств по исполнению кредитного договора, наличие задолженности нашли свое достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

В связи с тем, что истец, как кредитор исполнил свои обязательства в установленные договором сроки и в полном объеме, а ответчица до настоящего времени не исполнила своих обязательств по кредитному договору в установленный срок и в полном объеме, то при таких обстоятельствах ответчица обязана погасить возникшую перед истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114801,93 рублей. Суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Из положений ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п.п.2, 4 ст.450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Разрешая заявленный спор, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные ФИО1 требования удовлетворению не подлежат, поскольку обстоятельств, предусмотренных ст.ст.450, 451 ГК РФ, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, судом в ходе рассмотрения дела установлено не было, а условиями кредитного договора не предусмотрено права заемщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что кредитор исполнил все свои обязательства по договору, выдал истцу кредит на согласованных условиях. До сведения заемщика была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, о размере обязательного минимального платежа по кредиту, о процентной ставке годовых как за проведение безналичных операций, так и за проведение наличных операций, размере неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств, сроке действия лимита кредитования, сроке возврата кредита, заемщик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Поскольку заемщиком ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, нарушения банком своих обязательств по договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о расторжении кредитного договора.

Исходя из положений действующего законодательства, лицо, нарушившее обязательство, правом требовать в одностороннем порядке расторжения договора не обладает, условиями кредитного договора у заемщика данного права также не предусмотрено, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии со ст.67 ГПК РФ и с учетом требований закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3496,04 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114801 (сто четырнадцать тысяч восемьсот один) руб. 93 коп., которая состоит из: суммы задолженности по основному долгу 71326,79 руб., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом – 43475,14 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3496 (три тысячи четыреста девяносто шесть) руб. 04 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.