Решение № 2-49/2024 2-49/2024(2-600/2023;)~М-433/2023 2-600/2023 М-433/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-49/2024

Дело № 2-49/2024

УИД ***

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 11 января 2024 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ../../....г. <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просил суд:

1. Расторгнуть кредитный договор ***;

2. Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности с ../../....г. по ../../....г. в размере 154 012,14 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 280,24 руб. и государственную пошлину за расторжение кредитного договора в сумме 6 000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, согласно которому не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5).

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителя не направил, отзыв на иск не представил, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался, сведения о причинах неявки ответчика у суда отсутствуют.

Согласно п. 63, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ../../....г. ***, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам.

Адрес: *******, г*******, ******* является последним известным местом жительства ответчика ФИО2 Судебные повестки были направлены в адрес ответчика по указанному адресу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Согласно требованиям части 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах судья определил: в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства в порядке п.1, п.2 ст.233 ГПК РФ.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Также суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, ../../....г. между <данные изъяты>) и ФИО2 (Заемщик) был заключен Кредитный договор ***, по условиям которого кредитор выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом кредита в размере <данные изъяты> руб. на условиях уплаты процентов в следующих размерах:

– 0% годовых – при выполнении условий Рассрочки, определенных в Общих условиях Договора,

– 59,90% годовых по операциям снятия наличных денежных средств при невыполнении условий рассрочки,

– 45,9% годовых во всех иных случаях (л.д.58-60).

Указанный кредитный договор был заключен на условиях присоединения заемщика к Общим условиям договора.

Согласно п.1 раздела I Общих условий договора, «Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Клиент, в свою очередь, обязуется возвратить полученный в Банке Кредит, уплатить проценты за пользование данным Кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором».

Пунктом 1 раздела II Общих условий предусмотрено, что:

«Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по льготной или стандартной ставке, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту».

ФИО2 был ознакомлен кредитором с Общими условиями и Тарифами по картам <данные изъяты> о чем свидетельствует его подпись на вышеуказанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита *** от ../../....г..

Выдав кредитную карту для осуществления операций со средствами на счете, <данные изъяты>» предоставил ответчику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на условиях уплаты процентов в вышеназванном размере.

Как следует из выписки по счету, открытому на имя ФИО2, ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, поскольку в период действия кредитного договора неоднократно осуществлял покупки товаров, а также производил оплату услуг с использованием кредитной банковской карты, и снимал с расчетного счета наличные денежные средства (л.д.15).

Таким образом, <данные изъяты> надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению ФИО2 кредитных денежных средств.

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанного ФИО2, предусмотрено, что Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, если иное не предусмотрено действующим законодательством (л.д.59).

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 384 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч.1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Судом установлено, что ../../....г. между <данные изъяты>» (Цедент), с одной стороны, и ПАО «Совкомбанк (Цессионарий), с другой стороны, было заключено соглашение *** об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей (л.д.63-64).

Согласно п.1.1 указанного договора, «Цедент уступает Цессионарию в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые – Уступаемые права), основанные на Договорах об использовании Карты, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых Цессионарию для реализации правомочий в отношении Уступаемых Прав».

В соответствии с п. 1.6. Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело Уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим Правам (требованиям) и приняло на себя Обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание Клиентов.

Согласно выписке из реестра к Соглашению об уступке прав требования *** от 22.02.22023 года, к ПАО «Совкомбанк» от <данные изъяты>» перешли, в том числе, права требования к ФИО2, возникшие на основании кредитного договора ***.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** от ../../....г. и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно ч. 2 ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Сведений о том, что указанный выше договор уступки прав требования оспаривался, либо о том, что договор расторгнут, у суда не имеется. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. предъявлено ПАО «Совкомбанк» правомерно.

Согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен ФИО2 бессрочно до полного погашения на условиях внесения минимального платежа. Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что:

«Порядок определения Платежа по Рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размерах платежей посредством информационных сервисов. Начало расчетных периодов 15 число каждого месяца, период действия рассрочки начинается с даты предоставления Кредита по Карте, продолжительность его составляет на покупки вне Партнерской сети до 51 дня, на покупки в партнерской сети, на снятие наличных (если предусмотрено условиями договора, в соответствии с условиями программы рассрочки, размещенной на сайте банка».

Из расчета суммы задолженности, представленного истцом, следует, что свои обязательства по возврату суммы кредита ответчик исполнял ненадлежащим образом – несвоевременно и не в поленом объеме, что привело к образованию у него задолженности по кредиту, а именно основного долга в размере <данные изъяты> копеек и долга по уплате комиссий в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 11-14).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих возврат суммы займа, лежит на ответчике. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному договору ответчиком в дело предоставлено не было.

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО2 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** ***) от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2 раздела III Условий договора <данные изъяты> п.12 индивидуальных условий договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с 1-ого дня до выставления требования о полном досрочном погашении кредита или 0,1 % в день с 1- ого дня просрочки исполнения Требования.

На основании указанных положений, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязательств по кредитному договору истцом было произведено начисление неустойки за период с ../../....г. по ../../....г., общая сумма которой составила 870 руб. 89 коп. (л.д.13).

Ответчик ФИО2 представленный расчет суммы неустойки не оспорил, альтернативного расчета суду не представил, поэтому суд принимает расчет истца за основу.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Из расчета суммы задолженности видно, что свои обязательства по возвращению суммы кредита ответчик не исполнял в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что сумма неустойки в размере 870 руб. 89 коп. соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО2 обязательств.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону».

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО2, следует, что последний платеж по кредиту был совершен ФИО2 ../../....г., в связи с чем по состоянию на дату обращения истца в суд с рассматриваемым исковым заявлением период просрочки исполнения обязательств ответчиком составлял более 4 месяцев подряд.

Истцом в адрес ответчика по делу было направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности в сумме 154 012 руб. 14 коп., содержащее требование о погашении данной задолженности (л.д.70). Однако требование банка было оставлено ответчиком без исполнения.

Таким образом, в соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование ответчиком не выполнено.

С учетом того, что ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, что является существенным нарушением исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора *** ***) от ../../....г. и досрочном взыскании с ФИО2 суммы задолженности в размере <данные изъяты> коп., из которых:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) к ФИО2 ******* ******* ../../....г.) удовлетворить.

Расторгнуть Договор потребительского кредита *** (*** от ../../....г., заключенный между <данные изъяты>» и ФИО2, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** (***) от ../../....г. в сумме <данные изъяты> из которых:

– <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Ответчик ФИО2 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области.

Судья: С.В. Опарышева