Решение № 2-1319/2025 2-1319/2025~М-1365/2025 М-1365/2025 от 26 ноября 2025 г. по делу № 2-1319/2025

Мотивированное
решение изготовлено 27 ноября 2025 года.

УИД 27RS0008-01-2025-002560-97

Дело № 2-1319/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Комсомольск-на-Амуре 13 ноября 2025 года

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Реутовой А.А., при секретаре судебного заседания Ромашкиной О.В., с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с данным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Семейный актив» ВМВР1А №, по условиям которого ей было осуществлено три платежа в общей сумме 360543 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею предоставлено заявление о расторжении договора страхования и возврате указанной суммы. Договор страхования был расторгнут, но денежные средства возвращены не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ей выплатили 139232,83 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 46800 руб. Она обратилась к страховой организации с претензией о возврате денежных средств, на которую был дан ответ об отказе в удовлетворении требований. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ также отказано в удовлетворении требований.

В связи с указанным истец ФИО1 просит взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования в размере 174510,17 руб.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, поскольку препятствий к этому не имеется.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, дополнительно пояснила, что договор заключен в 2021 году на 15 лет, она обратилась в банк самостоятельно с целью сбережения своих денег, ей предложили заключить данный договор, ее заинтересовали предложенные условия тем, что она будет получать ежегодно гарантированно налоговый вычет на сумму взноса. Договор ей вручили, она знала обо всех условиях, ее не обманывали, информацию не скрывали, все документы выдали на руки. Впоследствии она стала переживать, что договор заключен на такой длительный срок, и решила его расторгнуть уже на второй год действия. Но ей разъяснили, что в случае досрочного расторжения, она не получит выплат. Но на третий год она все же решила расторгнуть договор, последствия расторжения ей разъяснили. По условиям договора ей все вернули, но она полагает, что справедливо будет вернуть всю внесенную ею сумму.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Как закреплено в п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из положений ст. 942 Гражданского кодекса РФ, существенными по договору личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 Гражданского кодекса РФ.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как определено ч. 2 указанной статьи, при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10).

В силу ч. 1 ст. 11 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

В соответствии с ч. 1 данной статьи, страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Семейный актив» серия ВМВР1А № на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования жизни заключен на условиях, содержащихся в страховом полисе, Правилах страхования №.СЖ.О1/О3.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/197-1.

Факт заключения указанного договора сторонами не оспаривался.

Страхователем и застрахованным лицом выступает ФИО1

Как определено в разделе 4 страхового полиса, перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) указаны в Приложении №. Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В остальном – страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования и, если предусмотрены, в страховом полисе.

Размер ежегодного страхового взноса 120181 руб., общий размер страховой премии 1802715 руб.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ осуществлена уплата страхового взноса в размере 120181 руб. Общая сумма уплаченных взносов составляет 360543 руб.

Пунктом 2.5 Приложения № к страховому полису предусмотрен период охлаждения до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в течение которого возможен возврат уплаченной страхователем суммы.

Согласно пункту 7.1 Правил страхования №.СЖ.О1/О3.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/197-1, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

7.1.1 при выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме или при прекращении обязательств страховщика по договору страхования по иным основаниям, в т.ч. как это предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования;

7.1.2 по инициативе страховщика на основании пункта 4.6 Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода;

7.1.3 при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования;

7.1.4 в случае расторжения договора страхования согласно пунктом 5.10 Правил страхования;

7.1.5 при одностороннем отказе страховщика от договора страхования в соответствии с подпунктом 10.2.3 Правил страхования. При этом договор страхования прекращается на 30 (тридцатый) календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от договора страхования (последний день действия договора страхования);

7.1.6 если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти единственного Застрахованного лица, не являющейся страховым случаем;

7.1.7. по соглашению сторон;

7.1.8 в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из пункта 7.2 Правил страхования, при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) и, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, с предоставлением иных документов, указанных в пункте 7.6 Правил страхования, в течение 10 рабочих дней (если иной срок не предусмотрен соглашением сторон и/или законодательством Российской Федерации) с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя. При этом, если оплата производилась в рублях:

7.2.1 возврат денежных средств производится в рублях;

7.2.2 если страховая премия установлена договором страхования в иностранной валюты, возврату подлежит оплаченная страхователем сумма в рублях.

Пунктом 7.3 Правил страхования установлено, что если договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

Если иное не предусмотрено договором страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2 - 7.1.5 Правил страхования, а также в иных случаях (если предусмотрены Договором страхования) страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя-физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Пунктом 7.4 Правил страхования определен порядок расчета выкупной суммы: по договору страхования, указанному в подп. 9.1.1 Правил страхования, размер выкупной суммы определяется в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения (п. 7.4.1), по договору страхования, указанному в подп. 9.1.2 Правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложения к нему). Для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

Из вышеизложенного следует, что в случае досрочного расторжения Договора страхования осуществляется выплата выкупной суммы, а не возврат страховой премии.

В соответствии с п.2.6.1 страхового полиса, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора.

Согласно п. 2.6.2 страхового полиса, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается). Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования (п. 2.6.3 страхового полиса).

Таблицей размеров предусмотрено, что гарантированная выкупная сумма в период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 171393 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией осуществлена выплата выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода заявителю с удержанием налога на доходы физических лиц (далее - НДФЛ) в размере 139232,83 руб., что подтверждается платежным поручением №. Из пояснений финансовой организации, данных финансовому уполномоченному, следует, что размер выкупной суммы до вычета НДФЛ составляет 171393 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода – 14639,83 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получены сведения о подтверждении неполучения налогоплательщиком социального налогового вычета.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена доплата выкупной суммы, удержанной в счет уплаты НДФЛ, в размере 46800 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в финансовую организацию с претензий о возврате части страховой премии в размере 171393 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомила истца, что при расторжении договора страхования выплате подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Не согласившись с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-35293/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни отказано.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Оценивая условия договора страхования, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу, что истцом добровольно принято решение о заключении договора на условиях, указанных страховой организацией. При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе как определено в ст. 942 Гражданского кодекса РФ о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, об условиях досрочного расторжения договора. Форма договора страхования соблюдена.

Кроме того, истец ФИО1 в ходе рассмотрения дела по существу подтвердила, что ей были известны все существенные условия договора, решение о его расторжении досрочно ею принято самостоятельно, при этом последствия такого расторжения ей были разъяснены.

Поскольку при заключении договора по данному делу соблюдены все требования закона, судом не установлено нарушений вышеприведенных норм права, регулирующих правоотношения в рамках добровольного страхования.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании уплаченной ею страховой премии по договору страхования. Вместе с тем, как установлено судом, договором личного страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования страхователем после периода охлаждения не предусмотрен. При этом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства, возложенные на ответчика как на страховщика, при досрочном расторжении договора исполнены в полном объеме, а именно ФИО1 выплачена гарантированная выкупная сумма в размере, предусмотренном договором страхования.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной по договору личного страхования ФИО1 страховой премии, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО2, паспорт 0809 №, к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии по договору страхования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Председательствующий А.А. Реутова