Решение № 2-3351/2019 2-3351/2019~М-3020/2019 М-3020/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-3351/2019

Дело № 2-3351/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре Ю.А. Матюхиной,

помощник судьи А.Д. Кузовникова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** с физическим лицом от 01 августа 2013 года в размере 2 958 986 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг - 132 661 рубль 90 копеек, проценты - 61 652 рубля 59 копеек, пени - 2 764 671 рубль 64 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 995 рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 01 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» (далее - Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор № *** физическим лицом, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 145 015 рублей 11 копеек под 29,90 % годовых со сроком возврата до 01 августа 2016 года. За время действия кредитного договора ответчиком частично уплачивалась задолженность по основному долгу и процентам, однако в нарушение условий кредитного договора в полном объеме сумма задолженности не возвращена, что привело к возникновению просроченной задолженности. Требование о погашении просроченной задолженности, направленное в адрес ответчика, не исполнено.

По состоянию на 22 мая 2019 года задолженность составила 2 958 986 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 132 661 рубль 90 копеек; просроченные проценты - 61 652 рубля 59 копеек, пени по основному долгу - 1 821 871 рубль 96 копеек, пени по процентам - 942 799 рублей 68 копеек.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № *** от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего назначен ФИО1

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

На имеющихся в материалах дела конвертах, проставлены отметки органа почтовой связи, свидетельствующие о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом приказом ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 №98-п и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 №234. Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что не явившийся в судебное заседание ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебных извещений, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценивая поведение ответчика, суд в условиях отсутствия данных о наличии для него объективных препятствий к своевременному получению судебных извещений, устанавливает отсутствие уважительных причин его неявки в судебное заседание, признавая его извещение надлежащим с учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что судом предприняты надлежащие и исчерпывающие меры по извещению ответчика (включая заблаговременность направляемых в адрес ответчика извещений, попытки извещения путем телефонной связи по всем известным номерам телефонов (л.д.63), то обстоятельство, что у суда отсутствовала возможность его извещения о месте и времени рассмотрения дела иными, кроме указанных выше, способов, безусловное право лица, обратившегося в суд с иском, на разрешение возникшего спора в срок, установленный законом, а также пассивное поведение самого ответчика, судом с учетом положений ст.ст. 113, 116, 118, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено о признании извещения ответчика надлежащим, признании причины его неявки неуважительной и возможности рассмотрения настоящего спора в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 01 августа 2013 года ФИО2 обратился в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита в размере 120 000 рублей на срок 36 месяцев (л.д.25-27).

В этот же день ответчиком подписано заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительского кредита (далее - Правила, л.д.31 оборот-34), из пункта 1 которого следует, что подписав указанное заявление, ответчик стал клиентом Банка и своей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д.20).

Договор, в соответствии с п. 1.1.2 Правил, означает заключенный между Банком и клиентом смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор) на условиях, предусмотренных Правилами, заявлением и тарифами.

Согласно п. 2 заявления о присоединении, сторонами согласованы следующие условия кредитного договора: сумма кредита - 145 015 рублей 11 копеек; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредита - 01.08.2016; уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (Приложение № 1 к заявлению, является неотъемлемой его частью).

Способ получения кредита - на текущий счет клиента в ОАО Банк «Западный» (п. 3.1 заявления); количество платежей - 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 02.09.2013, ежемесячный платеж - 6 154 рубля 71 копейка (п. 4 заявления); номер договора - № *** от 01 августа 2013 года (п. 5.2 заявления).

С графиком погашения заемщик ознакомлен, информация о полной стоимости кредита и прочая информация, указанная в графике, заемщиком получена до заключения кредитного договора, что подтверждается его подписью. Также в графике платежей указано, что за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере 29,9% годовых. Также подлежит уплате неустойка, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредита и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (л.д. 21-22).

Из содержания п. 6 заявления следует, что ответчик получил заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявления о присоединении, графика погашения по кредиту, уведомление о полной стоимости кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.zapad.ru (л.д. 20).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о волеизъявлении ответчика о заключении с Банком кредитного договора на условиях, определенных в заявлении о присоединении, графике погашения, в котором, в том числе содержится информация о полной стоимости кредита.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что, исходя из п. 2.1.3 Правил, 01 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключен кредитный договор № *** в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Таким образом, письменная форма кредитного договора в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

В этот же день 01 августа 2013 года Банк перечислил на счет ответчика сумму кредита 145 015 рублей 11 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8), факт получения указанных денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспорен. Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичные положения об обязанности клиента возвратить кредит и проценты за его использование в размере и сроки, предусмотренные договором, установлены п. 4.4.4.1 Правил.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора (п. 4.2.4 Правил).

Отсчет срока пользования денежными средствами (кредитом), предоставленными по договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (п. 4.2.5 Правил).

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (п. 4.2.6 Правил).

На дату каждого очередного платежа, указанную в графике погашения, клиент обязан обеспечивать необходимое количество денежных средств на своем счете в сумме согласно графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в графике срок (п. 4.4.4.5 Правил).

Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику погашения (п. 4.2.7 Правил).

Датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета Банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со счета клиента) (п. 4.2.8 Правил).

Обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии) (п. 4.2.9 Правил).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право банка потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе при нарушении клиентом срока уплаты указанных сумм на 5 или более рабочих дней, путем направления клиенту письменного требования предусмотрено условиями кредитного договора (п. 4.4.1.3, п. 4.4.4.6 Правил).

Согласно выпискам по счету (л.д.8-19) ответчик осуществлял ежемесячные платежи по январь 2014 года, с февраля 2014 года по август 2016 года платежи не производились, 03 февраля 2014 года в погашение процентов списано 186 рублей 45 копеек (л.д.8), иных платежей в погашение кредита ответчиком не производилось, с 03 февраля 2014 года ссудная задолженность вынесена на просрочку. Претензия банка от 20 мая 2019 года о погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 17 мая 2019 года в размере 2 949 270 рублей 41 копейка, направлявшаяся на адрес ответчика, не исполнена (л.д. 35-39).

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4.5.1 кредитного договора (Правил) в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22 мая 2019 года сумма просроченной задолженности ответчика перед истцом составила 2 958 986 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 132 661 рубль 90 копеек, просроченная задолженность по процентам - 61 652 рубля 59 копеек, задолженность по пене за кредит - 1 821 871 рубль 96 копеек, задолженность по пене за проценты - 942 799 рублей 68 копеек (л.д. 6-7).

Расчет просроченной суммы задолженности по основному долгу и процентам, представленный истцом, а также неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов и неустойки, установленный договором, а также количество дней просрочки.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая положение пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» о невозможности снижения неустойки ниже имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, дату последнего платежа по кредиту, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки, в том числе за просрочку уплаты основного долга - 1 821 871 рубль 96 копеек, за просрочку уплаты процентов - 942 799 рублей 68 копеек, последствиям нарушения обязательства по основному долгу - 132 661 рубль 90 копеек, процентам - 61 652 рубля 59 копеек, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 25 000 рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов до - 15 000 рублей, расценивая предъявленные к взысканию суммы неустойки несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № *** от 1 августа 2013 года по состоянию на 22 мая 2019 года в размере 234 314 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 132 661 рубль 90 копеек, просроченная задолженность по процентам - 61 652 рубля 59 копеек, пени на сумму задолженности по основному долгу - 25 000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам - 15 000 рублей.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в полном объеме, в размере 22 995 рублей (л.д. 2).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №*** от 1 августа 2013 года по состоянию на 22 мая 2019 года в размере: просроченная ссудная задолженность - 132 661 рубль 90 копеек; просроченная задолженность по процентам - 61 652 рубля 59 копеек; пени на сумму задолженности по основному долгу 25 000 рублей; пени на сумму задолженности по процентам 15 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 22 995 рублей 00 копеек, всего взыскать - 257 309 рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 10 сентября 2019 года.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Д.А.Ненашева

Помощник судьи: А.Д.Кузовникова

Подлинник решения подшит в дело № 2-3351/2019 Индустриального районного суда г.Барнаула

Решение не вступило в законную силу. 2019 г.

УИД 22RS0065-02-2019-003443-32

Помощник судьи: А.Д.Кузовникова