Решение № 2-789/2017 2-789/2017~М-674/2017 М-674/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-789/2017

Дело № 2-789/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 25 июля 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № ххх от 26.10.2012 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилам и комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339.01, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa /ПС.», «MasteгCaгd Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 290 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере ххх % годовых.

Согласно п. 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает за пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком.

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использование кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при ycловии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выпуска и обслуживания- и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.» «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛCИБ».

Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения pacxодной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 812 084,71 руб.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению представленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 07.04.2016 года в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности по договору, однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на 22.05.2017 года задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 288 193,51 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 257 888,12 рублей; по сумме начисленных процентов 30 305,39 рублей.

До момента обращения в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № ххх от 26.10.2012 года в размере 288 193,51 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 257 888,12 рублей; по сумме начисленных процентов 30 305,39 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 081,94 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не согласился с требованиями Банка, представил отзыв, в котором указал, что с суммой в размере 288193,51 руб., не согласен, считает требование данной суммы незаконной и не обоснованной. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в качестве приложения к исковому заявлению использовал выписку «Операций по договору № ххх в период 26.10.12 по 22.05.2017 года», в которой расписаны все операции совершенные за период пользования им кредитом. Указывает, что ответчиком были незаконно удержаны со счета денежные средства, направленные на погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде в размере: 18.09.14г.- 873.80, 17.10.14г.- 520.22, 07.11.14г. - 242.24, 01.07.15 г. – 998.59, 01.07.15г. – 32,09, 10.08.15г.-7.07, 23.10.15г. – 383,90, 23.10.15г. – 745,66. Итого: 3805.10 рублей направленные на погашении пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по кредитному договору. Также в период с 30.10.2012 года по 09.07.2015 года с него незаконно удержаны комиссии за безналичные операции в размере 19 980 рублей. Указывает, что истцом нарушена очередность погашения требований по денежному обязательству. Истец, удерживая данные суммы в нарушение очередности погашения платежей, не учитывал данные суммы в порядке погашения основного долга и процентов, что способствовало увеличению суммы основного долга и дальнейшему расчету просроченных процентов и неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 26.10.2012 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № ххх об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Для осуществления расчетов истец открыл ответчику картсчет и выдал в пользование карту.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, подписанному ответчиком, лимит кредитования установлен в размере 290 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Своей подписью в уведомлении, ФИО1 также подтвердил факт получения карты № ххх, сроком действия – 31.10.2015 года, ПИН-конверта (л.д.8 - уведомление, расписка в получении карты)

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами (л.д.28).

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев (л.д.29).

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно (л.д.28).

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 812 084,71 рублей, что подтверждается предоставленной выпиской по карте (счету) - (л.д.46-68).

Пункт 3.2.2.1. Дополнительных Условий, предусматривает, что ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (л.д.29 об.).

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п.1.10 Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – л.д.28.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору (л.д.27).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 07.04.2016 года в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности (л.д.41, 42 - уведомление, л.д. 43, 44 – список внутренних почтовых отправлений от 08.04.2016 г., от 30.05.2016 г.).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на 22.05.2017 года задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно операции по договору № ххх за период с 26/10.2012 года по 22/05/2017 года карты международных платежных систем, картсчет № 40817810132269459011, владелец ФИО1, кредитный лимит 257 888,12 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 812 084,71 рублей, начислены проценты по ссуде – 173 554,03 рублей. Погашение: процентов 112 971,85 рублей, в т.ч. текущих 43 638,15 рублей, ссуды 467 135,05 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 344 949,66 рублей, вынос на просрочку процентов 60 582,18 рублей, начислены пени 68 736,81 рублей. Погашение: пеней 3 804,47 рублей, процентов 30 276,79 рублей, ссуды 87 061,54 рублей. Задолженность на конец периода: по процентам 30 305,39 рублей, по ссуде 257 888,12 рублей, всего 288 193,51 рублей.

Всего задолженность по договору составляет 288 193,51 рублей (л.д.46).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № ххх от 26/10.2012 года по состоянию на 22.05.2017 года, выданному ФИО1 общая задолженность составляет 288 193,51 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 257 888,12 рублей, по сумме начисленных процентов 30 305,39 рублей (л.д.69-78).

Как было указано выше, из представленных истцом документов и расчета усматривается, что ФИО1 фактически погасил проценты на сумму 143 248, 64 (112971,85+30276,79) рублей, при этом, 3 804, 47 рублей было направлено банком в разное время на погашение пени.

Так, 18.09.2014 г. Банком на погашение пени было направлено 873, 80 рублей, 17.10.2014 г. – 520, 22 рублей, 07.11.2014 г. – 242, 24 рублей, 01.07.2015 г. – 998, 59 рублей и 32,99 рублей, 10.08.2015 г. – 7, 07 рублей, 23.10.2015 <...> рублей и 745, 66 рублей.

18.09.2014 года ответчиком было внесено 15 000 рублей, которые распределились банком на погашение основного долга по кредиту в размере 7 398, 89 рублей и 5398,70 рублей (установленная дата погашения 30.09.2014 и 30.08.2014), процентов в размере 984,64 рублей и 343, 97 рублей (установленная дата погашения 30.04.2014 г. и 31.05.2014), пени 873, 70 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.05.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

17.10.2014 года ответчиком было внесено 15 000 рублей, которые распределились банком на погашение основного долга по кредиту в размере 7 257, 11 рублей и 6058,24 рублей (установленная дата погашения 31.10.2014 и 30.09.2014) и процентов в размере 1 164,43 рублей (установленная дата погашения 31.05.2014), пени 520, 22 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.05.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

07.11.2014 года истцом было внесено 19 770, 47 (7163,31 + 12607,16)рублей, которые распределились банком на погашение основного долга по кредиту в размере 11 394,93 рублей и 6921,07 рублей (установленная дата погашения 29.11.2014 и 31.10.2014) и процентов в размере 1 212,23 рублей (установленная дата погашения 31.05.2014), пени 242, 24 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.05.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

Таким образом, задолженность ответчика по процентам по состоянию на 22.05.2017 года составляет 28 669,13 рублей, из расчета: 173 554,03 рублей – (112 971,85 рублей +30 276,79 рублей + 1636,26 рублей).

Направленные Банком на погашение пени 01.07.2015 г. – 998, 59 рублей и 32,99 рублей, 10.08.2015 г. – 7, 07 рублей, 23.10.2015 <...> рублей и 745, 66 рублей денежные средства не могут быть учтены судом для перерасчета размера заявленных процентов, поскольку на момент направления данных сумм на погашения пени, у ответчика задолженности перед истцом по процентам и основному долгу не имелось, а дата очередного платежа еще не наступила.

Учитывая изложенное, иные, указанные истцом суммы соответствуют представленному истцом расчету и согласуются с выпиской по лицевому счету, сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета, у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов и начисленной неустойки судом проверена, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорена.

Доказательств выполнения ответчиком, направленных Банком в его адрес требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно требования, направленного Банком ответчику ФИО1 было предложено погасить задолженность, однако, ответчик указанное требование не исполнил, кредитную задолженность до настоящего времени не погасил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 286 557,25 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 257 888,12 рублей, по сумме начисленных процентов 28 669,13 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 6 081,94 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.5, 6).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 065, 57 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх года рождения, уроженца ххх, задолженность по кредитному договору № ххх от 26.10.2012 года в размере 286 557,25 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 257 888,12 рублей; по сумме начисленных процентов 28 669, 13 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 065,57 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2017 года.

Председательствующий: