Решение № 2-2027/2018 2-2027/2018~М-1905/2018 М-1905/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-2027/2018

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2018 года г. Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Король С.Ю.,

при секретаре Дождевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2027/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор <№> от <Дата>, согласно которому ответчику выпущена карта к Текущему счету <№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <Дата> - ... рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» новая технология» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ...% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной лавкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Также заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) - поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ...%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил по телефону. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику также была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере ... рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету <№> с <Дата> по <Дата>. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 пней. Банк 05.03.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.10.2018 г. задолженность по Договору <№> от <Дата> составляет 79 537.44 рублей, из которых: -сумма основного долга - 56 877,71 рублей; -сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 29 385,06 рублей; -сумма штрафов - 11 000 рублей; -сумма процентов - 5 524,65 рублей. На основании изложенного, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> в сумме 79 537,44 рублей, из которых: сумма основного долга - 56 877,71 рублей; -сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 29 385,06 рублей; -сумма штрафов - 11 000 рублей; -сумма процентов - 5 524,65 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 586,12 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ранее письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, факт подписания кредитного договора, и наличия задолженности не оспаривала, с суммой основного долга и процентов согласилась в полном объеме. В отношении штрафа высказала позицию, согласно которой просила суд снизить его на основании ст. 333 ГК РФ, указав на тяжелое материальное положение, приобщив к материалам дела соответствующие документы.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Договор <№> от <Дата>, согласно которому ответчику выпущена карта к Текущему счету <№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте, что ФИО1 не оспаривалось.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <Дата> - ... рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» новая технология» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ...% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной лавкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту.

В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта), путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) - поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Данные обстоятельства были подтверждены ФИО1 в судебном заседании.

Также установлено, что Заемщик ФИО1 дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ...%.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику также оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Достоверно установлено, что Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, выдав ответчику кредит путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, в нарушение условий заключенного Кредитного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 05.03.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, долг ФИО1 составил 79537 руб. 44 коп, в том числе: 56 877 руб. 71 коп. - основной долг, 5524 руб. 65 коп.- проценты, 11 000 руб. - штраф, 6135 руб. 08 коп. - комиссия.

Размер задолженности по кредитному договору <№> от <Дата>, согласно вышеуказанному расчету, по основному долгу, процентам, комиссии и штрафа исчислен истцом в соответствии с выше приведёнными нормами права и условиями договора.

Однако суд усматривает, что в просительной части иска, истцом допущена описка в части суммы страховых комиссий и взносов, а именно вместо суммы страховых взносов и комиссий, указанных в расчете – 6 135 руб. 08 коп, ошибочно указана сумму в размере 29 385 руб. 06 коп.

Между тем, данная описка с учетом установленных судом обстоятельств не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по: -основному долгу в размере 56 877 руб. 71 коп., процентов - 5524 руб. 65 коп, и комиссии в размере, указанном в расчете, - 6135 руб. 08 коп., поскольку факт ее наличия подтвержден документально и самим ответчиком не оспаривается.

При указанных обстоятельствах, в данной части требования о взыскании с ответчика задолженности: по основному долгу в размере 56 877 руб. 71 коп., процентов - 5524 руб. 65 коп, и комиссии в размере, указанном в расчете, - 6135 руб. 08 коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.

Между тем, ответчик, полностью не оспаривая правомерности требований истца, одновременно просил суд снизить штрафные санкций за просрочку уплаты кредита, на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с тяжелым материальным положением, представив в материалы дела справку из ГУ-УПФ РФ в г. Новокуйбышевске и копию трудовой книжки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определениях от 22.04.2004 N 154-О и от 21.12.2000 N 263-О, при применении ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями ГПК РФ.

При этом суд приходит к выводу о том, что сумма заявленных Банком ко взысканию штрафных санкций в размере 11 000 рублей является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и должна быть снижена в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, учитывая компенсационный характер неустойки и ее размер, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить размер штрафных санкций, до 1 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере 2286 рубля 12 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные скрыты> в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 69 537 руб. 44 коп., в том числе, сумму основного долга – 56 877,71 руб., сумму процентов – 5 524,65 руб., сумму комиссии – 6 135,08 руб., сумму штрафов – 1 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 2 286,12 руб., а всего – 71 823 (семьдесят одну тысячу восемьсот двадцать три) рубля 56 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21.11.2018.

Судья: /подпись/ С.Ю. Король