Решение № 2-1-668/2017 2-1-668/2017~М-1-647/2017 М-1-647/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-1-668/2017

Дело № 2-1-668/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2017 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Афанасьевой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23 января 2015 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 107358 рублей 27 копеек на потребительские цели с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. В силу п. 2 кредитного договора срок его действия определен со дня его заключения до полного возврата заемщиком суммы основного долга и уплаты всех причитающихся процентов. Предельный срок погашения кредита установлен до 26 января 2017 года. По условиям договора заемщик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, в соответствии с графиком погашения кредита. Договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки за пропуск платежей, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кроме того, согласно условиям договора потребительского кредита от 23 января 2015 года <***>, одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору является внесение денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад», с которым ЗАО Банк «ЦЕРИХ» 21 ноября 2011 года было заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом». Однако, в связи с тем, что с февраля 2016 года денежные средства, внесенные заемщиками через банковского платежного агента в адрес ЗАО Банк «ЦЕРИХ» не поступали, действие соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 было приостановлено.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, по состоянию на 22 июня 2017 года у нее образовалась задолженность, которая составляет 84574 рубля 23 копейки, из которых 57978 рублей 66 копеек - основной долг, 19112 рублей 11 копеек - задолженность по процентам, 3095 рублей 32 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4388 рублей 14 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

По данным основаниям истец просит расторгнуть договор потребительского кредита от 23 января 2015 года <***>, заключенный между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1, взыскать в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с ответчиков ФИО1 и ООО «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в размере 84574 рубля 23 копейки, из которых 57978 рублей 66 копеек - основной долг, 19112 рублей 11 копеек - задолженность по процентам, 3095 рублей 32 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4388 рублей 14 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2737 рублей 23 копейки.

Представитель истца ЗАО Банка «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, где указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. В судебном заседании пояснила, что обязательства заемщика перед банком исполнялись надлежащим образом, поскольку определенные условиями договора платежи осуществлялись своевременно, кредит был погашен досрочно - 8 июля 2016 года. Все операции по внесению денежных средств осуществлялись через кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» в соответствии с условиями договора. О том, что приостановлено действие соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», заключенного между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и банковским платежным агентом ООО «Русские Финансы Запад» она проинформирована не была. Поступившие в ее адрес сообщения юридической силы не имеют, поскольку они не содержали предложения о заключении дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, касающегося порядка и способа его погашения, кроме того, в них указывались разные реквизиты для оплаты, они были подписаны разными лицами, а по телефону, указанному в уведомлении с целью получения дополнительной информации, касающейся изменения реквизитов, дозвониться не представлялось возможным. Данные обстоятельства указывали на то, что в отношении нее совершаются мошеннические действия, кроме того сотрудники банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» ее заверили, что вносимые в счет погашения кредита денежные средства поступают в адрес ЗАО Банк «ЦЕРИХ», при этом способ и порядок оплаты обязательств по договору не изменился.

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 23 января 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 107358 рублей 27 копеек сроком погашения не позднее 26 января 2017 года (л.д. 6-7).

По условиям данного договора, за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере в размере 26 % годовых.

Погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение № 1 к договору).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 8.1 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка. Адреса касс банковских платежных агентов, принимающих платежи от заемщиков, указываются в приложении № 2 к договору.

В приложении № 2 к договору потребительского кредитования <***>, в частности, указано, что исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» (л.д. 9-10).

21 ноября 2011 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО «Орловское кредитное агентство» заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему и переводу наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д. 27-31).

В связи с изменением наименования 26 ноября 2012 года ЗАО Банк «ЦЕРИХ» заключило дополнительное соглашение с ООО «Русские Финансы Запад», согласно которому ООО «РФЗ» выступает стороной по заключенным ранее ЗАО Банк «ЦЕРИХ» с ООО «Орловское кредитное агентство» соглашениям (л.д. 33).

Как следует из условий соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 банковский платежный агент обязуется от имени и за счет банка (ЗАО Банк «ЦЕРИХ») осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности перед банком (п. 2.1. соглашения).

Банковский платежный агент обязуется сдавать в полном объеме полученные от плательщиков наличные денежные средства на специальный банковский счет в порядке и в сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия с ЗАО Банк «ЦЕРИХ» (п. 3.1.7. соглашения).

Банковский платежный агент обязуется прекратить прием платежей в рамках настоящего соглашения в случае получения от банка уведомления, предусмотренного п. 3.4.1. соглашения (п. 3.1.10.).

Банк при выявлении неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств банковским платежным агентом вправе приостановить в одностороннем порядке действие настоящего соглашения (п. 3.4.1. соглашения).

Согласно представленному истцом расчету задолженности и выпискам по лицевому счету заемщика, с февраля 2016 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов ФИО1 не производятся. По состоянию на 22 июня 2017 года у нее образовалась задолженность в сумме 84574 рубля 23 копейки, из которых 57978 рублей 66 копеек - основной долг, 19112 рублей 11 копеек - задолженность по процентам, 3095 рублей 32 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4388 рублей 14 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 19-25, 26).

Вместе с тем из представленных ответчиком ФИО1 кассовых чеков и распечатки платежей следует, что в период с 23 января 2015 года по 8 июля 2016 года она внесла в кассу ООО «Русские Финансы Запад» в счет погашения кредита в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» 135001 рубль 35 копеек (л.д. 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90-91). Поскольку 8 июля 2016 года ФИО1 досрочно исполнила обязательства по договору потребительского кредитования от 23 января 2015 года <***>, согласно справке ООО МФО «Русские Финансы Запад» по состоянию на 14 июля 2016 года задолженность у нее отсутствовала, а кредитный договор был закрыт (л.д. 94).

Принимая во внимание, что ФИО1 погасила всю сумму кредита досрочно, при этом в нарушение соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» ООО «Русские Финансы Запад» не перечислило данные денежные средства ЗАО Банк «ЦЕРИХ», суд приходит к выводу, что ФИО1 исполнила принятые на себя обязательства по договору потребительского кредитования от 23 января 2015 года <***>, в связи с чем исковые требования ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку из представленной в материалах дела справки ООО МФО «Русские Финансы Запад» от 14 июля 2016 года следует, что договор потребительского кредитования от 23 января 2015 года <***> был закрыт в связи с его фактическим исполнением заемщиком ФИО1, то исковые требования о расторжении данного договора также являются необоснованными.

Вместе с тем суд считает установленным факт нарушения со стороны ООО «Русские Финансы Запад» обязательств, принятых по условиям соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом».

В соответствии с п. 3.1.10. соглашения от 21 ноября 2011 года № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», заключенному между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО «Русские Финансы Запад», банковский платежный агент принял на себя обязательства прекратить прием платежей в случае получения от банка уведомления о приостановлении действия соглашения.

Уведомление руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией ЗАО Банк «ЦЕРИХ» о приостановлении действия соглашения было получено представителем ООО «Русские Финансы Запад» 17 марта 2016 года (л.д. 36). Однако банковский платежный агент с этого момента не прекратил прием платежей от заемщиков банка, тем самым нарушил условия соглашения. Полученные от ФИО1 денежные средства ООО «Русские Финансы Запад» в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» перечислены не были, что послужило основанием для обращения ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд с настоящим иском.

Таким образом, суд приходит к выводу о нарушении действиями ответчика ООО «Русские Финансы Запад» прав и законных интересов ЗАО Банк «ЦЕРИХ», что в силу закона является недопустимым, и считает необходимым взыскать с ООО «РФЗ» выплаченные заемщиком ФИО1 через кассу банковского платежного агента денежные средства в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, по условиям кредитного договора от 23 января 2015 года <***> (п. 12) неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки начисляется заемщику за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 составляет 84574 рубля 23 копейки, из которых 57978 рублей 66 копеек - основной долг, 19112 рублей 11 копеек - задолженность по процентам, 3095 рублей 32 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4388 рублей 14 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов.

Однако, как указывалось выше, ФИО1 просрочек по погашению кредита не допускала, денежные средства в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» не перечислялись по вине банковского платежного агента. Таким образом суд не находит оснований для взыскания суммы неустойки.

Принимая во внимание данные обстоятельства, с ООО «Русские Финансы Запад» в пользу ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует взыскать в счет исполнения обязательств по кредитному договору 77090 рублей 77 копеек (84574,23 рубля - 7483,46 рублей (3095,32 рубля (пени на сумму непогашенного основного долга) + 4388,14 рублей (пени за несвоевременную уплату процентов)) = 77090,77 рублей).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от 4 августа 2017 года истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 2737 рублей 23 копейки. Таким образом, в связи с частичным удовлетворением исковых требований ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ООО «Русские Финансы Запад» с ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2512 рублей 72 копейки.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 23 января 2015 года <***>, заключенному между Закрытым акционерным обществом Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1, 77090 рублей 77 копеек.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2512 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 7 октября 2017 года.

Председательствующий Е.В. Журавлева