Решение № 2-22/2017 2-22/2017(2-2635/2016;)~М-2579/2016 2-2635/2016 М-2579/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-22/2017

Дело № 2-22/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 02 февраля 2017 года

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Костынюк А.О.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ОАО «АльфаСтрахование», Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «АльфаСтрахование», Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между истцом и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор № ... от *** г. на сумму <данные изъяты> коп., при сроке кредитования <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. При заключении данного кредитного договора сотрудник Банка оформил на имя ФИО1 полис страхования ОАО «АльфаСтрахование» от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков №... от *** г. В оплату полиса страхования из представленных истцу средств кредита в пользу ОАО «Альфастрахование» была списана страховая премия в размере <данные изъяты> коп., фактически на руки истцом было получено <данные изъяты> руб. Правилами ст.10 закона «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязаны своевременно предоставлять потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация, в частности, должна содержать: информацию о правилах продажи товаров, оказания услуг, цену в рублях и условия приобретения товаров, услуг, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу, информацию об этом лице. Роспись уполномоченного лица, со стороны ОАО «Альфастрахование», указанная в страховом полисе, является факсимильным воспроизведением, личного участия в заключении договора страхования с ФИО1 данное лицо участия не принимало. Банки не оказывают услуг страхования, страховые компании не оказывают услуг кредитования. В силу действующего законодательства, оформление страховых полисов сотрудниками банка возможно лишь в том случае, если банк уполномочен как агент страховой компании на совершение юридически значимых действий. Агентский договор в силу закона, является консенсуальным, взаимным и возмездным. Вместе с тем, агент страховщика не довел до ФИО1 необходимой информации об условиях своего участия, полномочиях, сумме вознаграждения. Согласно п.5 ст.8 закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ, страховые агенты обязаны раскрывать страхователям информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе о размере своего вознаграждения. Согласно, ст.1005 ГК РФ, по сделке совершенной агентом с третьим лицом от имени, а также за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. Согласно ст.12 закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы возмещения других убытков. Кроме того, в соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит возмещению моральный вред в размере <данные изъяты> руб. на основании изложенного истец просит расторгнуть договор (полис) страхования №... от *** г., заключенный между ФИО1 и ОАО «Альфастрахование»; взыскать с ОАО «Альфастрахование» в пользу истца убытки в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

10.10.2016 г. определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

08.12.2016 г. истец увеличил исковые требования, просит привлечь к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», взыскать в свою пользу с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

08.12.2016 г. определением суда произведена замена третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк на соответчика по делу».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени которого уведомлена в установленном порядке, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении. Дополнил, что по запросу суда ОАО «Альфастрахование» не представило документов, позволяющих установить характер правоотношений между агентом и ОАО «Альфастрахование» как страховщиком, что расценивается, как намеренное сокрытие доказательств, однако, данные документы были представлены ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Из агентского договора от 20.07.2014 года следует, что договором предусмотрена обязанность агента соблюдать требование ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела», из материалов дела следует, что эти требования не соблюдаются. Из приложения № 1 к данному договору следует, что банк за оформление полиса получил 85 % от суммы, которая удержана под видом страховой премии, фактически агентом получено <данные изъяты> руб. Только <данные изъяты> руб. реальная стоимость услуг страхования. Это и есть снование данного иска, поскольку при оформлении полиса ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» фактически лгал о том, что взимается плата за услуги страхования. Налицо прямой корыстный мотив со стороны банка, поскольку не мало важно, что ОАО «АльфаСтрахование» нет в г. Хабаровске, они находятся в г. Москве, все сделки по реализации страховых полисов страховая компания реализует через агентскую сеть, в данном случае банк выступал агентом, банк не является специалистом в сфере страхового дела, документы на страхование оформлялись по шаблону специалистами, которые оформляют кредиты. Безосновательно выставляется страховые тарифы, банк руководствуется одной целью – получить агентское вознаграждение, сведения об участии агента в сделке нигде не усматриваются. Решая вопрос о компенсации морального вреда с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», просит учитывать, что банк несет ответственность, ввиду того, что банк умолчал о существовании существенных условий сделки для выгоды. Учитывая вышеизложенное, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлены в установленном порядке.

Представитель соответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлены в установленном порядке.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать как основания своих требований, так и основания своих возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонам, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса.

Согласно ст. 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.

Законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ « О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ФИО1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) был заключен кредитный договор № ... от *** г. на сумму <данные изъяты> коп., при сроке кредитования <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Одновременно, с заключением указанного кредитного договора, между ФИО1 и ОАО «Альфастрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков в виде оформления полиса №... от *** г.

Из полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков №... от следует, что страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование», страхователем является ФИО1, страховые риски – смерть, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни, временная утрата трудоспособности, а также увольнение Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1,2 ст.81 ТК РФ, страховая премия составляет <данные изъяты> коп., срок действия договора <данные изъяты> месяцев.

Согласно договора-распоряжения на перевод от *** г. ФИО1 просит ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» перечислить с её ТБС №... денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., как страховую премию по договору №... от *** г. Платежным поручением №... от *** г. подтверждается перечисление указанной денежной суммы.

Согласно расходного кассового ордера №... от *** г. ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» выдана ФИО1 денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.

*** г. представителем истца ФИО2 была направлена в ОАО «Альфастрахование» претензия о расторжении договора страхования, которая не была удовлетворена.

Из анализа представленных суду доказательств как в обоснование заявленных требований, так и возражений, суд приходит к выводу, что договор страхования №... от *** г. заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Кроме того, из материалов дела следует и не оспаривается самим истцом, что ФИО1 в письменной форме осознанно и добровольно выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования.

Подписав договор – распоряжение от *** г. на перевод денежных средств страховой компании в сумме <данные изъяты> коп., как страховой премии по договору №... от *** г., истец ФИО1 согласилась со всеми условиями страхования, согласилась быть застрахованной именно в указанной страховой компании, согласилась с оплатой указанной страховой премии, выразив тем самым свое волеизъявление.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ. Соответственно, при заключении кредитного договора истец могла воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если она считала, что ее права как потребителя будут нарушены.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита». Так, в п. 2.2 которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г., включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а также по договору поручения.

Суд полагает, что перечисление Банком страховщику по поручению (письменному договору-распоряжению) заемщика <данные изъяты><данные изъяты> коп. обоснованно.

Все существенные условия договора страхования были соблюдены и указаны в договоре страхования №... от *** г., как то сведения о страховщике, о застрахованном лице, о страховых случаях, о размере страховой суммы, о сроке действия. Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Указанная информация была доведена до сведения истца.

Судом не установлено нарушений прав истца при заключении договора страхования.

Наличие агентского договора, также как и составляющие размера страховой выплаты, не повлияли на права и обязанности сторон по договору страхования, также как и выплата агентского вознаграждения.

Доказательств того, что ответчик представил истцу не полную информацию и недостоверную информацию о программах страхования, навязал несправедливые условия договора, суду не представлено. Каких либо препятствий у ФИО1 к тому, чтобы при заключении кредитного договора, договора страхования выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия не установлено.

Кроме того, у истца после заключения договора страхования, в случае, если до неё не была доведена информация об услуге, имелась возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Однако, сделано этого не было, а в суд истец обратилась спустя почти два года после заключения данного договора страхования.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части расторжения договора страхования, взыскании убытков, морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ОАО «АльфаСтрахование», Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк», о расторжении договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено (с учетом выходных дней) 09.02.2017 г.

Судья: А.А.Малеев