Решение № 2-1561/2019 2-1561/2019~М-1044/2019 М-1044/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-1561/2019

...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года ...

Дзержинский районный суд ... в составе

председательствующего судьи Ботвиновской Е.А.,

при секретаре Джанаева Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, указав, что ... между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме ... руб., сроком на ... месяцев, с взиманием процентов за пользование заемными денежными средствами в размере ... % годовых. В тот же день им было подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страхователем ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Размер страховой премии составил ... руб., из которых ... рублей – вознаграждение Банка и ... руб. – затраты на оплату страховой премии Страховщику. Обязательства по возврату кредита были исполнены им досрочно – ..., в связи с чем он направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Страховая компания в выплате отказала. ... он направил в адрес Банка заявление о возврате части страховой премии. Банк в выплате также отказал. С данными отказами не согласен, полагает, что в связи с досрочным погашением кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, страховая премия подлежит возврату. При этом указывает на незаконность п. 4.5 Условий участия в программе коллективного страхования, который исключает возможность досрочного расторжения договора страхования. Просил признать договор страхования, заключенный на основании заявления от ... на включение в состав участников программы «Финансовый резерв Лайф+» расторгнутым, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование», из состава третьих лиц исключено.

Истец ФИО1, представители ответчика Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2,, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела и оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлена сумма в размере ... руб., сроком на ... месяцев, с взиманием процентов за пользование заемными денежными средствами в размере ... % годовых.

При этом в индивидуальных условиях договора ПАО Банк ВТБ имеется п.15 – услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а в индивидуальных условиях, которые были согласованы сторонами, указано, что условия п.15 не применимы.

... истец, изъявив желание, добровольно подписал заявление об участии в программе коллективного страхования и присоединения к ней, о включении его в число участников программы страхования по варианту А по страховым случаям: смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования в заявлении определен с ... по ..., страховая сумма ... руб.

В указанном заявлении п. 2.10 предусмотрено, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждение банка в размере ... рублей и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере ... руб. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В Условиях участия в программе коллективного страхования предусмотрено, что при осуществлении Застрахованным досрочного (частичного, полного) погашения задолженности по кредиту и / или изменения остатка задолженности по Кредитному договору, в результате погашения аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и Страховая сумма в отношении данного застрахованного остается неизменными. Обязательства Страхователя и Страховщика в отношении Застрахованных, присоединившихся к Договору в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных Застрахованных сроков страхования (п. 4.3).

В силу п. 4.5 Условий, Застрахованный (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом в п. 4.6. Условий указано, что Страхование, обусловленное договором, в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и /или «инвалидность».

Таким образом, договором страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, но при этом уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Банк выдал истцу кредит в сумме ... рублей в соответствии с условиями кредитования, из которых вознаграждение банка – ... рублей и оплата страховой премии по договору страхования – ... руб.

Согласно справки ПАО «Банк «ВТБ», задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... полностью погашена, договор закрыт.

... истец направил в адрес Страховщика заявление, в котором просил исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, возврате страховой премии.

... Страховая Компания «ВТБ Страхование» направила истцу отказ в возврате страховой премии, уплаченной Банком. При этом указано, что для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, т.к. с ООО СК «ВТБ» Страхование» договор страхования не заключался.

... истец направил в адрес банка заявление, в котором просит возвратить ему часть уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. При этом требований о расторжении договора страхования не заявлял.

... Банк в выплате части страховой премии также отказал.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Из приведенных положений Условий участия в программе коллективного страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное прекращение кредитного договора в силу положений п.1 ст. 958 ГК РФ в данном случае не является обязательным условием досрочного прекращения договора добровольного страхования, поскольку кредитный договор и договор добровольного страхования при заключении не ставились в зависимость друг от друга при их заключении, существование страхового риска в рамках договора добровольного страхования не прекратилось, договор является действующим и продолжает свое действия независимо от условий кредитного договора.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, порождающим у страхователя право на возврат страховой премии.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования.

Подписание договора ФИО1 безусловно свидетельствует о наличии у него добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, страховая сумма является фиксированной на весь период действия договора, следовательно, уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит. С требованиями о расторжении договора страхования истец в Банк не обращался, в заявлении указано только о возврате части страховой премии. Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, не допущено, условия кредитного договора не противоречат Закону о защите прав потребителей, оснований для взыскания компенсации морального вреда и взыскании штрафа у суда также не имеется.

Ссылки истца на ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", дающего право потребителю (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора оказания услуг (договора страхования) с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Руководствуясь 194 – 197 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд ... в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ботвиновская Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ....