Решение № 2-1371/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-1371/2021

Копия №

Учет:2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Банк ВТБ» (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании иска указав, что между ФИО1 и «Банк ВТБ» (ПАО) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1106593 рубля, под 10,9 % годовых на срок до 60 месяцев. В рамках кредитного договора ответчиком была навязана истцу услуга страхования заемщика в страховой компании ООО СК» ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв», выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ. В оплату страховой премии со счета Истца была взыскана сумма в размере 99593 рубля, то есть фактически истец получил на руки кредит за вычетом суммы страховой премии. Обязательства по кредитному договору были заемщиком исполнены досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «ВТБ Банк». За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии ни по одному из страховых полисов. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество фактических дней действия кредитного договора составляет 495 календарных дней. Страховая премия составляет 99593 рубля. Общий срок действия договора страхования в днях составляет 1825 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по 201.112023 года). Фактический срок действия договора страхования в днях составляет 495 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – дата досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При заключении вышеуказанного кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщику также была навязана услуга по страхованию по программе «Управляй здоровьем» взыскана с заемщика в размере 7000 рублей. Заемщику при выдаче полиса по программе «Финансовый Резерв» и «Управляй здоровьем» не был предоставлен выбор: оплата страховой премии наличными денежными средствами или путем получения кредита на цели уплаты страхования, а также не было предложено заключить договор страхования в какой-либо другой страховой компании, отличной от ОО СК «ВТБ Страхование». В кредитном договоре и выданном ответчиком страховом полисе отсутствует выраженное согласие истца. Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ «Финансовый резерв» устанавливает, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

На основании изложенного, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заёмщика заключить договор личного страхования жизни и здоровья и медицинского страхования. Взыскать часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ неиспользованный период в размере 72580 рублей, страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца предоставил заявление об увеличении исковых требований, в котором просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заёмщика заключить договор личного страхования жизни и здоровья и медицинского страхования. Взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за страховую премию, в размере 99593 рубля, страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик, извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что страхование жизни заемщиков производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставление кредита. Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указав, что заемщик на основании добровольного волеизъявления самостоятельно заключил договор страхования, страховая премия была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании личного заявления застрахованного лица.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился.

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушений.

Ч. 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ст. 957 ГК РФ определено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено, что между ФИО1 и «Банк ВТБ» (ПАО) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1106593 рубля, под 10,9 % годовых на срок до 60 месяцев.

В рамках кредитного договора был заключен договор страхования в страховой компании ООО СК» ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв», выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ. В оплату страховой премии со счета Истца была взыскана сумма в размере 99593 рубля

При заключении вышеуказанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор страхования по программе «Управляй здоровьем», взыскана с заемщика в размере 7000 рублей.

Срок действия страхования предусмотрен с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее <данные изъяты> даты, следующей за датой уплаты страховой премии по программе "Финансовый резерв". Страховая сумма составила 1106593 рубля, а страховая премия - 99593 рубля.

Обязательства по кредитному договору были заемщиком исполнены досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «ВТБ Банк». (л.д. 22)

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" и в ПАБ «Банк ВТБ» претензию с требованием возврата части страховой премии за неиспользованный период в размере 72580 рублей м возврат страховой премии по договор страхования в размере 7000 рублей в связи с досрочным исполнением кредитного договора (л.д. 23-24,25-26).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания со ссылкой на пункты 1, 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказала в удовлетворении требования истца, указав также, что в случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии истцу необходимо заполнить и направить в адрес общества заявление об отказе (л.д. 32).

Согласно статье 940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ) либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в полисе, выданном на основании устного заявления Страхователя. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядок осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен договор страхования (п.п. 113.1) предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме.

Заключая договор страхования, Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был навязан, т.е. заключен против воли Страхователя, не имеется.

Согласно пункту 5.4.1 Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю в течении периода охлаждения, при условия, на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении периода охлаждения, а сведений о том, что заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом ранее, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с пунктом 5.4.6 Особых условий страхования при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечению периода охлаждения досрочное приращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Полагая, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства, истец имеет право на возвращение части страховой премии на основании п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Закона РФ «О защите прав потребителей ФИО2 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае по условиям договора страхования, заключенному сторонами, страховая сумма по определенным сторонами рискам является единой, составляет 1106593 рубля, и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску травмы, госпитализации в результате НС и Б, инвалидности в резульате НС и Б, а по риску "смерть" - ее наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Не обоснованными являются и требования ФИО1 о компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено, обязанности возвращать ФИО1 часть страховой премии у ответчика не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к «Банк ВТБ» (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ