Решение № 2-3637/2018 2-3637/2018 ~ М-2851/2018 М-2851/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-3637/2018

Дело №2-3637/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 14 мая 2018 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем Валеевой А.М.

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию 41423,67 рублей, неустойку 26097 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 21.11.2016 года заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов» №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 242000 рублей на срок до 13.03.2020 года. По настоянию сотрудников банка присоединилась к Программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), страхователем по которой выступал банк, страховщиком – ООО «СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен на период с 21.11.2016 по 13.03.2020 года, страховая премия 42471 рубль уплачена из кредитных денежных средств. Кредитное обязательство истцом исполнено досрочно 19.12.2016 года, в связи с чем, страховщик обязан произвести возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также уплатить неустойку, штраф и компенсировать моральный вред.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Обсудив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом из материалов дела установлено, что 21.11.2016 года ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 242000 рублей под 19,9% годовых на срок до 13.03.2020 года (л.д.6,7).

21.11.2016 года ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по Программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), на срок с 21.11.2016 по 13.03.2020 года, уплатив страховую премию в размере 42471 рубль из кредитных денежных средств за весь период страхования, что подтверждается страховым сертификатом № (л.д.8,9).

Договором определены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группы), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Выгодоприобретателем после погашения задолженности является застрахованный, страховая сумма составляет 242000 рублей.

19.12.2016 года ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность (л.д. 11), 27.02.2018 года направила в Банк ВТБ (ПАО) претензионное требование о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 41423,67 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

13.03.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило истцу об отказе в возврате части страховой премии со ссылкой на условия договора страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указала, что после исполнения обязательств по кредитному договору прекратилось существование страхового риска, отпала необходимость участия в Программе добровольного страхования, что в силу пунктов 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд считает данные доводы несостоятельными в силу следующего.

В заявлении об участии в программе коллективного страхования ФИО1 указала, что, действуя добровольно, выражает согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 2.4 заявления об участии в Программе коллективного страхования, при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности, страховая сумма 242000 рублей является постоянной в течение всего срока действия договора страхования.

При присоединении к Программе коллективного страхования истец была уведомлена о возможности отказаться от участия в Программе страхования в любое время, и согласилась с тем, что в случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается (п.5 Заявления).

Исходя из положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик, досрочно исполнивший кредитные обязательства, вправе отказаться от договора страхования, однако он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 года №-од предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 11.3 указанных Правил страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования произошло не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, договор страхования и Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении договора по инициативе страхователя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения - с 19 мая 2018 года.

Судья Совина О.А.