Решение № 2-413/2019 2-413/2019~М-285/2019 М-285/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-413/2019

дело № 2 – 413/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» мая 2019 года г. Строитель

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Польшиковой И.М.,

при секретаре Еськовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

с участием: представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии.

В обоснование иска указал, что <дата> заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж. Данный договор страхования заключен в связи с заключением между ним и ПАО Банк "ФК Открытие" <дата> кредитного договора.

<дата> истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец, с учетом уточнения, просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 143 777 руб., неустойку 288991,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, его представитель поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, указала, что часть страховой премии от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования истцу возвращена, в остальной части страхования выезжающих за рубеж не подлежит возврату на основании Правил страхования.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Установлено, <дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» (далее так же –Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил, а заемщик получил кредит в размере 1198,140 руб., на срок до <дата> с условием уплаты <данные> % годовых(л.д.9-10).

Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования включающие риски: страхование от несчастных случаев, смерть застрахованного лица от несчастных случаев или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

В этот же день <дата> истцом с ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования комбинированного и добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <номер>(л.д.12).

Страховая премия в сумме 143777 руб. в соответствии с заявлением ФИО1 перечислена со счета ФИО1 на счет ПАО СК «Росгосстрах»(л.д.35).

<дата> ФИО1 направил в банк и страховую компанию заявления об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии(л.д.5,7)

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

<дата> страховщиком произведен возврат части страховой премии ФИО1 в размере 7189 руб.(л.д.196).

Как следует из пояснений представителя ответчика в части возврата страховой премии за страхование граждан, выезжающих за рубеж, истцу было отказано на основании пп. 7.2.2,7.3 Правил страхования № 174, согласно которым при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

В обоснование возражений представитель ответчика так же сослался на п.4 Указания ЦБ РФ, согласно которому требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в информационном письме ЦБ РФ от 2 апреля 2019 г. N ИН-015-45/30 О применении отдельных положений указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Пунктом 1 Указания N 3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что страховщик обязан возвратить истцу страховую премию в сумме 132 845 руб., удержав ее часть, пропорционально действию договора страхования в сумме 3 742,20 руб., исходя из расчета:

Срок действия договора страхования с <дата> по <дата> =10 дней

Страховая премия по страхованию выезда за рубеж 136588 руб. : 365 дней срок страхования х 10 дней действия договора страхования =3742,20 руб. – часть страховой премии подлежащая удержанию за период с момента начала действия договора страхования в части ВЗР до отказа от договора страхования.

136588 руб. – 3742,20 руб. =132 845 руб. подлежит возврату ФИО1

Принимая во внимание то, что истец отказался от договора страхования до истечения предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, часть страховой премии в размере 7189 руб. ему возвращена ответчиком добровольно, требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 132 845 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ - Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Определению Конституционного Суда РФ от дата N 80-О, предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд считает возможным, учитывая конкретные обстоятельства по делу, ходатайство представителя ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к заявленным требованиям, снизить заявленную истцом неустойку до суммы 132 845 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из принципа разумности и справедливости суд считает возможным взыскать ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению требование истца о взыскании штрафа в размере 133345 руб. При этом суд не считает возможным снижать подлежащий взысканию с ответчика штраф, учитывая при этом, что суд удовлетворил просьбу ответчика о снижении суммы неустойки.

По правилам ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Яковлевского городского округа подлежит взысканию госпошлина в размере 6156,90 руб. (5856,90 руб. за требование имущественного характера + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда=6156,90 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию 132845 руб., неустойку 132845 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 133345 руб.

В удовлетворении оставшейся части иска ФИО1 – отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета Яковлевского городского округа госпошлина в размере 6156,90 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области.

Судья И.М. Польшикова