Решение № 2-2065/2017 2-2065/2017~М-1962/2017 М-1962/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-2065/2017

Дело № подлинник


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 сентября 2017 года <адрес>

Авиастроительный районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе председательствующего Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Сафиуллиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» (заключен кредитный договор №, на сумму 635 000 рублей с выплатой 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев, из них 120 000 рублей – плата за подключение к программе страхования, которая была перечислена в ООО СК «Кардиф» по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Считает, что Банк не предоставил заемщику проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Почта Банк», ООО «СК «Кардиф» направлена претензия с предложением вернуть неиспользованную часть страховой премии, однако ответа не последовало. Просит взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии в размере 96 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариально заверенной доверенности в размере 1 850 рублей, штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковое заявление поддерживают в полном объеме (л.д.5).

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебном заседании с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются возражения на исковые требования, в которых иск не признает, просит отказать.

Выслушав представителя ответчика ООО «СК Кардиф», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» (заключен кредитный договор №, на сумму 635 000 рублей с выплатой 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке по кредиту ПАО «Почта Банк» 13.05. 2016 года со счета клиента списан перевод в страховую компанию в размере 120 000 рублей.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 2 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», предусмотрена обязанность заемщика заключить только договор банковского счета и соглашение об использовании простой электронной подписи.

Согласно подпункту 14 пункта 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствует

Таким образом, при заключении кредитного договора у истца не имелось и не возникло обязанности заключить договор страхования.

13.05. 2016 года между истцом и ответчиком ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №.20.122. 15808165, страховая премия составляет 120 000 рублей (л.д. 23).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. ( в редакции от 23.06.2014г.).

В качестве страховых рисков по договору страхования определены:

1) Смерть в результате несчастного случая или болезни;

2) Установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

3) Травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования.

Срок действия договора страхования с 14.05. 2016 года по ДД.ММ.ГГГГ (пп.12 п.1).

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Согласно подпункту 15 пункта 1 Договора страхования №.20.122. 15808165 от 13.05. 2016 года страховая сумма: по страховым случаям 1 и 2, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 1 000 000 рублей. По страховому случаю 3 страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 600000 рублей.

Из пункта 2 Договора страхования №.20.122. 15808165 от 13.05. 2016 года следует, что Страхователь действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от 23.06.2014г.) и условиями страхования по программе «Новый стандарт» ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования вручен. Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе «Новый стандарт» и Перечень травматических повреждений. Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, текст договора страхования перед подписанием лично прочитан и проверен, что подтверждается подписью истицы (л.д. 28-29).

Таким образом, между истцом и страховой компанией достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования, при заключении кредитного договора истец осознанно и добровольно принял решение о страховании.

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования, срок действия Договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в Договоре страхования.

В соответствии с пунктом 7.6 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в) признания договора страхования недействительным по решению суда;

г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д) по инициативе Страховщика, в случае если отказ Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.7 Правил страхования, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, уплаченная Страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.8 Правил страхования, при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя или по соглашении сторон, Страховщик и Страхователь могут заключить Соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

Возможность досрочно расторжение договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, обосновывает свои требования, ссылаясь на то, что, отказывается от договора страхования в связи с утратой интереса.

Как указано в исковом заявлении ФИО1 добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -12 месяцев, в связи с чем, подлежит возврату часть страховой премии в размере 96 000 рублей.

По условиям договора страхования №.20.122. 15808165 от 13.05. 2016 года, заключенного между сторонами, страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Между тем, вероятность наступления страхового случая не отпала, так как срок по договору страхования установлен с 14.05.2016г. по 13.05.2021г.

Таким образом, в настоящее время договор страхования остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Согласно указанным положениям Правил страхования (пункты 7.6 -7.8) и положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора страхования по инициативе страхователя по заявленным истцом по данному делу основаниям страховая премия возврату не подлежит.

Истец вправе отказаться от договора страхования, при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как было указано ранее, согласно пункте 7.8 Правил страхования, при расторжении Договора страхования по инициативе страхователя или по соглашению сторон, страховщик и страхователь могут заключить Соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату, только в том случае, если стороны предусмотрели это в дополнительном соглашении к договору страхования.

При этом между истцом и ответчиком, предусмотренного пунктом 7.8 Правил страхования Соглашения заключено не было, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии не имеется.

Таким образом, принимая во внимание то, что возможность наступлении страхового случая в отношении истца не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, каких-либо законных оснований по возврату уплаченной по договору страхования части неиспользованной страховой премии не имеется.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, в материалах дела не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов.

Утрата интереса к договору страхования как указывает истец, не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о взыскании с ответчиков в счет возврата страховой премии за неиспользованный период страхования суммы в размере 96 000 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства нарушения прав истицы не установлены, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Остальные исковые требования также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании вышеизложенного, суд считает заявленные требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.