Решение № 2-231/2024 2-231/2024~М-192/2024 М-192/2024 от 14 июля 2024 г. по делу № 2-231/2024

№ 2-231/2024 64RS0035-01-2024-000343-11


Решениеименем Российской Федерации

15 июля 2024 года р.п. Степное

Советский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Коваленко Д.П.,

при секретаре судебного заседания Шиц Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО1,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в Советский районный суд <адрес> с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № на сумму 48,000.00 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (офету) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и тарифов по конкретному договору (далее-Тарифы).Условия комплексного обслуживания, состояние из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее-Общие условия).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Истцу стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, умер, однако обязательства по выплате задолженности по Договору на момент смерти им исполнены не были. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1, открыто наследственное дело.

В связи с чем, банк обратился в суд и просит взыскать задолженность по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1, в размере 44942 рублей 02 копейки, из которой: 43098,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 1843 рубля 59 копеек - просроченные проценты, а так же расходы по оплате государственной пошлины - 1548 рублей 26 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, в связи с тем, что истец извещен надлежащим образом и за срок, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В целях выявления наследственной массы, оставшейся после смерти ФИО1, судом запрошено наследственное дело, из которого следует, что наследником после смерти ФИО1, является его сын ФИО2, привлеченный к участию в процессе в качестве ответчика.

Извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном порядке по указанному адресу, ответчик, в судебное заседание не явился. Судебное извещение, направленное ему по месту проживания заказными письмами с уведомлением, возвращено в адрес суда.

При указанных обстоятельствах, применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

Изучив представленное исковое заявление и материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2, обратился к АО «Тинькофф Банк» с заявлением о получении кредитной карты по тарифному плану ТП 11.11 (рубли РФ). Лимит задолженности по кредитной карте тарифного плана ТП 11.11 (рубли РФ) составил 300 000 рублей с беспроцентным периодом до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа на покупки 34,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 годовых, годовая плата за обслуживание - 500 рублей, минимальный платеж - не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Договор на обозначенных выше условиях и присоединении заемщика к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Условиям комплексного банковского в ТКС Банк и Тарифам Банка, заключен в порядке ст. 434 ГК РФ посредством активации заемщиком кредитной карты.

Подписывая заявление, ФИО2, подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте банка, тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора.

Кроме того, в заявлении - анкете на заключение договора кредитной карты заемщик дал согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячное удержание платы в соответствии с тарифами.

Согласно условиям договора коллективного страхования КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, застрахованным лицом является клиент банка, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники. В рамках указанной Программы страховая защита предоставляется на случай наступления: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Кредитная карта заемщиком активирована и по ней совершены расходные операции, однако обязательства ФИО2, по возврату кредита не были исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, умер, что подтверждается сведениям отдела ЗАГС по <адрес> Управления по делам ЗАГС <адрес>.(л.д. 62)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 44942 рубля 02 копейки, из которых: 43098 рублей 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 1843 рубля 59 копеек - просроченные проценты.

Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела, наследником после смерти ФИО2, является его сын – ФИО1, который в установленном порядке принял наследственное имущество, состоящее из:

- ? доли земельного участка и жилого дома расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 224833,9 рублей, соответственно стоимость ? доли составляет 112416,95 рублей. Кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ здания составляет 1140177,95 рублей, соответственно стоимость ? доли составляет 570088,97 рублей.

- ? доли индивидуального гаража, расположенного по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ здания составляет 104355,57 рублей, соответственно стоимость ? доли составляет 52177,78 рублей.

- ? доли хозяйственное строение или сооружения, площадью 8,1 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ здания составляет 48390,45 рублей, соответственно стоимость ? доли составляет 24195,45 рублей.

- ? доли, хозяйственного строения или сооружения, площадью 30.4 кв.м расположенного по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ здания составляет 181646,95 рублей, соответственно стоимость ? доли составляет 90823,47 рублей.

- ? доли, автомобиля марки ВАЗ-21102, VIN №,

- 1/91 (одной девяносто первой) доли в праве общей собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> в 1,5 км южнее <адрес> (поле № площадью 679 га, поле № площадью 270 га I севооборота площадью 949 га, поле № площадью 909 га II севооборота площадью 965 га, поле № площадью 448 га III севооборота площадью 933 га).Кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ составляет 22320270 рублей, соответственно стоимость 1/91 доли составляет 245277,49 рублей

Таким образом стоимость принятого наследственного имущества в денежном выражении, превышает размер задолженности заемщика ФИО2, по кредитному договору, заявленному в настоящем исковом заявлении.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина, право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам, в соответствии с завещанием или законом

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ. при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В разъяснении, данном в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, вещи, включая деньги и ценные бумаги.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению, со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, анализируя указанные положения закона, суд приходит к выводу, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и. учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению, со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательство по возврату кредита перестало исполняться ФИО1, в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследнику заемщика – ФИО2, который в установленном порядке обратился по месту открытия наследства к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство.

Далее, из представленного заявления-анкеты умершего ФИО1, следует, что при заключении договора кредитной карты заемщик изъявил желание быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков. Из выписки по счету видно, что со счета ФИО1 производились удержания оплаты страховой программы ТОС, оплаты Программы страховой защиты.

Согласно условиям договора коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», застрахованным лицом является клиент банка, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники. В рамках указанной Программы страховая защита предоставляется на случай наступления: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Однако, каких - либо документов, подтверждающих, что смерть ФИО1, наступила в результате страхового случая, суду не представлено, следовательно, оснований для взыскания страхового возмещения для покрытия кредита, не имеется.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, ФИО2 как наследник по закону, принял наследство после смерти отца ФИО1, то он должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой " стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Истцом заявлено о взыскании расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 1548 рублей 26 копеек. Суд, находит, возможным возместить истцу указанные расходы, с учетом удовлетворенных требований, на основании ст. 333.19 ПК РФ, в заявленном размере, что подтверждается представленными платежными документами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выданный отделом внутренних дел <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ), как наследника ФИО1, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44942 (сорок четыре тысячи девятьсот сорок два) рубля 02 копейки, из которых 43098(сорок три тысячи девяносто восемь) рублей 43 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 1843 (одна тысяча восемьсот сорок три) рубля 59 копеек - просроченные проценты, а также, расходы по оплате государственной пошлины 1548 (тысяча пятьсот сорок восемь) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июля 2024 года.

Судья Д.П. Коваленко