Решение № 2-5079/2019 2-5079/2019~М-3801/2019 М-3801/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-5079/2019

Дело №2-5079/2019

Уникальный идентификатор дела

16RS0046-01-2018-019975-30


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2019 г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,

при секретаре М.А.Мартышкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке, указывая в обоснование иска 12.12.2017 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО СК ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», по условиям которого страховая сумма составляет 1225412 руб. 68 коп., страховая премия 97052 руб. 68 коп., которая была оплачена из кредитных средств. Согласно полису страхования срок действия данного договора с 13.12.2017г. по 12.12.2020г.

Согласно п.6.6. условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и производственных страховых выплат.

По состоянию на 14.12.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от 12.12.2017г. была полностью погашена, договор закрыт, ФИО1 перестал быть заемщиком.

Таким образом, на сегодняшний день, возможность наступления страхового риска, события на случай которого был заключен договор страхования отпала.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 64701 руб.78 коп., штраф.

Истец на судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен, согласно письменного отзыва иск не признал.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Частью 2 ст. 940 ГК РФ и частью 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела усматривается, что 12.12.2017г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1225412 руб. 68 коп. сроком на 36 мес. под 9,495 годовых. (л.д.9-16).

Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО СК ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», по условиям которого страховая сумма составляет 1225412 руб. 68 коп., страховая премия 97052 руб. 68 коп., которая была оплачена из кредитных средств. Согласно полису страхования срок действия данного договора: с 13.12.2017г. по 12.12.2020г. (Л.д.6).

Истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, заявление было оставлено без удовлетворения. (л.д.18-20).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика автокредита" N ... от 12.12.2017 года, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни", произошедшего в течение срока страхования является единой и составляет 1225 412 руб. 68 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску "инвалидность ", временная нетрудоспособность, критическое заболевание 6, «критическое заболевание 7» указан застрахованный, а по риску "смерть" - его наследники (л.д. 7).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями полиса страхования по программе "Защита заемщика автокредита" N ... от 12.12.2017 года, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа о договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (п.6.5.2 Условий, л.д. 8).

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Более того, следует отметить, что согласно п.6.5.6 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истец был уведомлен об условиях договора страхования, ознакомлен с ними, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе страхования.

При досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований истца ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования необходимо отказать, в связи с отказом в удовлетворении данных требований, требования о взыскании штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.казани.

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 16.08.2019г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина