Решение № 2-527/2024 от 2 июня 2024 г. по делу № 2-527/2024

Дело № 2-527/2024

УИД 74RS0031-01-2023-008288-81


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года село Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Добрыниной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии которым истец предоставил ответчику ФИО1 кредит на сумму 501484 руб., по ставке 17,50 % годовых, сумма ежемесячного платежа по условиям договора с 04 марта 2021 года составила 12691,28 руб., с 18 мая 2021 года – 13074,81 руб., с 18 июня 2021 года – 12775,81 руб., с 22 декабря 2021 года – 13096,05 руб., с 22 января 2022 года – 12797,05 руб., с 22 марта 2022 года – 0 руб., с 22 сентября 2022 года – 12797,05 руб. Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом, путем перечисления указанной суммы на счет ответчика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства на основании распоряжения ответчика в размере 388000 руб. были перечислены на счет ответчика. Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика Банк осуществил перечисление кредитных средств в размере 75848 руб. на оплату страхового взноса на личное страхование, 37636 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. В нарушение условий договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 19 января 2023 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 февраля 2023 года. По состоянию на 30 октября 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 673045,28 руб., в том числе: 436372,56 руб. – основной долг, 54181,32 руб. – проценты за пользование кредитом, 179708,06 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2387,34 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за направление извещений – 396 руб. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673045,28 руб., в том числе: 436372,56 руб. – основной долг, 54181,32 руб. – проценты за пользование кредитом, 179708,06 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2387,34 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за направление извещений – 396 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9930,45 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, при этом размер задолженности, факт заключения кредитного договора в электронном виде с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размер предоставленного кредита, график платежей, процентную ставку по нему не оспаривала, при этом полагает, что требование о взыскании с неё процентов, штрафных санкций по кредитному договору удовлетворению не подлежит, поскольку у нее отсутствуют денежные средства для погашения предъявленной к ней задолженности по кредитному договору. Также указала, что просрочка платежей возникла в связи с тяжелым материальным положением, последний платеж по кредитному договору ею был произведен в ноябре 2022 года, ранее с банком она заключила дополнительные соглашения к кредитному договору, согласно которым изменялась дата и размер ежемесячного платеж.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон исполненной, и при достаточности доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1 ст.807 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита. В тот же день между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого, истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 501484 руб., на 60 календарных месяцев, под 17,50 % годовых, при этом с 13 процентного периода действует льготная процентная ставка 8,70 % годовых (льготная полная стоимость кредита составляет 16,453 % годовых), а заемщик ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке.

Погашение кредита осуществляется равными 60-ю ежемесячными платежами 4 числа каждого месяца в размере 12691,28 руб. (за исключением последнего, приходящегося на 04 февраля 2026 года равного 12508,29 руб.), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит, сумму основного долга, и сумму комиссии за услугу «СМС-пакет», ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющегося неотъемлемой кредитного договора.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита), которая начисляется в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Общими условиями договора, являющимися составной частью договора предусмотрено, что по договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с Банком, торговой организации, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре. Также Банк открывает клиенту Банковский текущий счет, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте. Операции по текущему счету могут проводиться клиентом только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для выполнения специальной процедуры активации карты он должен обратится в Банк. Без активации карты проведение клиентом с её помощью операций по текущему счету невозможно. С момента активации и по день (включительно) получения Банком уведомления клиента ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте.

Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных клиентом договора, копии паспорта клиента и иных документов по требованию Банка (п.1.2.1 раздела I Общих условий).

Период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода является сроком возврата кредита (п.п. 1.2.2 раздела I Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора (п. 1.2 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения (п.1.2 Раздела II Условий договора).

Если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону, через Онлайн-помощник и информационные сервисы на Сайте Банка. При обращении клиента к УБЛ клиент должен сообщить ему фамилию, имя, отчество, Пароль и номер договора /код идентификации или номер карты или номер паспорта (п.22 раздела V Общих условий).

После установления личности клиента клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать телефонный пароль таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников Банка (п. 22.1 раздела V Общих условий).

Банк направляет подтверждения/уведомления в СМС-сообщениях на последний из письменно сообщенных клиентом номеров мобильного телефона. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в Банк информации о своем номере мобильного телефона, а также его рабочее состояние (доступность). Неполучение или несвоевременное получение указанных СМС-сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору (п.25 раздела V Общих условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (п. 1 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования в письменной виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 раздела III Общих условий).

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: проценты по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Также при заключение кредитного договора ФИО1 подключила услугу «Снижай ставку», стоимостью 37636 руб. за срок кредита.

Кроме того, в тот же день ФИО1 обратилась в ООО «Наименование 1» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней по Программе страхования «КОМБО», на случай наступления страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни, или установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни, на страховую сумма в размере неисполненного ею денежного обязательства по кредитному договору №, заключенному между ней и ООО «ХКФ Банк», в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору, составленному на дату заключения кредитного договора увеличенного на 10% на срок 1826 дней, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 468200 руб., размер страховой премии составил 75848 руб.

С индивидуальными условиями, Общими условиями договора, графиком погашения по кредиту ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита № электронной подписью, проставляемой посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон № ФИО1

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме: открыл на имя ФИО1 банковский счет, перечислил ДД.ММ.ГГГГ на счет денежные средства в размере 501484 руб., из которых часть денежных средств в размере 388000 руб. на основании распоряжения ответчика ФИО1 были перечислены на её счет, часть денежных средств в размере 75848 руб. были перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, часть денежных средств в размере 37636 руб. – списаны в счет оплаты за подключение услуги «Снижай ставку».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение об изменении даты Ежемесячного платежа № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому внесены изменения в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения дополнительного соглашения, дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца, размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа составляет 13096,05 руб., каждого последующего – 12797,05 руб., количество ежемесячных платежей не изменилось и составляет 60 календарных месяцев.

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения составляет 436372,56 руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения дополнительного соглашения, дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца, при этом погашение 6-ти ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отложено, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (девятнадцатый ежемесячный платеж) по ДД.ММ.ГГГГ (семьдесят второй платеж) ежемесячный платеж составляет 12797,05 руб., последний платеж (семьдесят третий платеж), приходящийся на ДД.ММ.ГГГГ составляет 364,29 руб. Количество ежемесячных платежей изменилось, срок кредита составляет 61 календарный месяц.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.17-18), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15), графиком погашения по кредиту (л.д.19-20), общими условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.33-37), заявлением на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), предложением Банка по изменению порядка погашения задолженности (л.д.10-11), страховым полисом ССВ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), распоряжением заемщика по счету (л.д.16), выпиской по счету (л.д.97-104), дополнительным соглашением об изменении даты Ежемесячного платежа № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-26), дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28), графиком погашения кредита по дополнительному соглашению (л.д.29-32).

Возражений относительно указанных обстоятельств со стороны ответчика не последовало.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, платежи вносила нерегулярно, в соответствии с выпиской по счету, последнее уплата процентов по кредиту была произведена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность (л.д.96).

Из представленного истцом расчета (л.д.44-50) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 673045,28 руб., в том числе: 436372,56 руб. – основной долг, 54181,32 руб. – проценты за пользование кредитом, 179708,06 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты), 2387,34 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за направление извещений – 396 руб. При этом убытки банка (неоплаченные проценты), рассчитаны на ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует их разъяснения пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Принимая во внимание вышеизложенное, поскольку сумма задолженности соответствует условиям договора и рассчитана с учетом фактически произведенных ответчиком платежей, контррасчет ответчиком не представлен, расчет проверен судом и признан правильным.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не установлено.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, не позволяющем вносить ежемесячные платежи, не является обстоятельством, освобождающим ответчика от обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банк воспользовался предусмотренным законом и кредитным договором правом на досрочное взыскание образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 673045,28 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 9930,45 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38). Принимая во внимание, что заявленные требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном размере в сумме 9930,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30 октября 2023 года в размере 673 045 (шестьсот семьдесят три тысячи сорок пять) рублей 28 копеек, в том числе: 436372 (четыреста тридцать шесть тысяч триста семьдесят два) рубля 56 копеек, – основной долг, 54181 (пятьдесят четыре тысячи сто восемьдесят один) рубль 32 копейки – проценты за пользование кредитом, 179708 (сто семьдесят девять тысяч семьсот восемь) рублей 06 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты), 2387 (две тысячи триста восемьдесят семь) рублей 34 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 (триста девяносто шесть) рублей – комиссия за направление извещений, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9930 (девять тысяч девятьсот тридцать) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.