Решение № 2-433/2020 2-433/2020~М-355/2020 М-355/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-433/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г.Мамадыш РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что 21 октября 2018 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита 983776 рублей 14 копеек сроком до 23 октября 2023 года. Одновременно, между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика автокредита" № №, страховая премия по которому составила 155830 рублей 14 копеек, срок действия данного договора по 21 октября 2023 года. За период оплаты кредита истец данным полисом не пользовался, заявления на страховые случаи не писал. Кредит был выплачен досрочно, что подтверждается справкой от Банка ВТБ от 14 октября 2019 года, то есть истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Считает, что уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Истец просит взыскать солидарно с ООО СК "ВТБ Страхование", Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора страхования "Защита заемщика автокредита" в размере 125279 рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5871 рубль 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также расходы на услуги представителя в размере 30000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, в иске просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменное возражение на иск, в котором указывает на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований и просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно части статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 октября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 983776 рублей 14 копеек на срок до 23 октября 2023 года под 9,9% годовых.

Одновременно, между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика автокредита" №А15216-621/2064-0031390, страховая премия по которому составила 155830 рублей 14 копеек, срок действия данного договора - по 21 октября 2023 года.

Исходя из пункта 3 договора, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при наступлении указанных страховых случаев страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; критическое заболевание застрахованного; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховая премия была уплачена из суммы кредита в полном объеме.

Кредит ФИО1 был выплачен досрочно, что подтверждается справкой от Банка ВТБ (ПАО), согласно которой задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на 14 октября 2019 года полностью погашена, договор закрыт (л.д. 23).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ей части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Из материалов дела следует, что сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статьей 421, 934 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса страхования).

В силу пункта 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, исковые требования взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования досрочно прекращен по основаниям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку погашение задолженности по кредиту сводит страховую сумму к нулю, суд отклоняет, по следующим основаниям.

Из условий договора страхования, заключенного сторонами, страховая сумма устанавливается с графиком уменьшения страховой суммы. Отсутствие долга по кредиту не сводит страховую сумму к нулю. В данном случае условия договора указывают на то, что, хотя страховая сумма и связана с графиком погашения задолженности по кредиту, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не станет равняться нулю, а будет продолжать уменьшаться в соответствии с графиком страховой суммы. То есть договор страхования продолжает действовать, а в случае наступления страхового случая, истец вправе требовать страховой выплаты в размере, определенном графиком, в зависимости от даты наступления страхового случая, в течение действия договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиками прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

Судья