Решение № 2-2960/2019 2-2960/2019~М-2950/2019 М-2950/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-2960/2019

№

УИД: №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2019 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Казарян Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО о расторжении договора о карте, взыскании задолженности по договору и судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО о расторжении договора о карте, взыскании задолженности по договору и судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним двух договоров: кредитного договора на покупку товара и договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам, в рамках которого просил банк открыть на его имя банковский счет карты с установлением лимита и осуществлением кредитования счета карты. Банк открыл на имя ответчика банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Клиент в заявлении своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями данного договора о карте, обязуется неукоснительно их соблюдать. Таким образом, был заключен кредитный договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Клиент в нарушение условий не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Заемщику направлялось заключительная счет-выписка об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 121 360,67 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность погашена не была.

Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 360,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 627,21 руб., расторгнуть договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО в судебном заседании требования не признал, заявил о пропуске истцом срока обращения в суд с настоящим иском.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта При этом оферта должна содержать все существенные условия договора (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», которым предложил банку, на условиях, изложенных в настоящем заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках указанного заявления, ФИО просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты будут являться действия банка по открытию счета.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте № с условием о ее кредитовании, что соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ. В рамках договора ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями, Тарифами (включая размер процентов, комиссий и плат), получил банковскую карту, что удостоверил подписью в заявлении об открытии счета и кредитовании счета, Тарифном плане, графике платежей и расписки в получении карты.

Банк выпустил на имя ФИО. карту «Русский Стандарт» с открытием счета карты №, осуществлял кредитование данного счета, что подтверждается заявлением на получение карты, анкетой и выпиской из лицевого счета.

Факт получения банковской карты и ее использование, в том числе совершение последней операции по карте ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается материалами дела (л.д. №).

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана карты «Русский Стандарт», согласно которому ответчику кредит был предоставлен ответчику под 29% годовых. Минимальный платеж равен 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности (п. 14). Определена плата за приостановление операция с использованием карты по поручению клиента, в случае неоплаты (полной или частичной) минимального платежа согласно направленного Банком счета-выписки – 300 руб.; плата за возобновление операций с использованием карты, при ее утрате, краже, порче, повреждении магнитной полосы, а также при замене ПИН-кода – 100 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного банком кредита (при отсутствии средств на счете клиента) – 7,9 %; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1,9 %; ставка процентов на среднедневной остаток денежных средств на счет клиента – 8% годовых; кредитный лимит устанавливается по договору; плата за возникновение сверхлимитной задолженности – 300 руб. (л.д. №).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности.

Согласно п. № Условий, задолженность клиента перед Банком образуется в результате совершении клиентом операций по своему счету либо списания Банком комиссий, штрафов и налогов, сумма которых превышает текущий остаток на счете клиента.

Полная задолженность клиента перед Банком включает в себя: сумму основного долга, т.е. невозвращенную часть кредита, включая сверхлимитную задолженность; сумму срочных и просроченных процентов; сумму комиссий и штрафов; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых) (п. №). Банк определяет дату формирования счет-выписки (п. № В счет-выписке отражаются дата и вид совершенных операций с использованием карты, включая банковские комиссии за оказанные услуги ч течение расчетного периода, указана плата за допущение клиентом сверхлимитной задолженности и пропуска минимального платежа, входящий и исходящий остаток по счету, размер полной и сверхлимитной задолженности, размер минимального платежа и даты оплаты счета-выписки (п. №). Оплата счета-выписки осуществляется путем размещения (единовременно или частично) не позднее даты оплаты счета-выписки на своем счете суммы средств в размере не менее минимального платежа. При этом Банк в безакцептном порядке списывает со счета поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности клиента. Средства списываются в размере, достаточном для погашения задолженности клиента в полном объеме (при наличии такой суммы на счете), либо в объеме поступивших средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. №).

Если в течение срока действия договора клиент три раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, Банк вправе по своему усмотрению, предпринять следующие меры: прекратить действие карты; направить клиенту уведомление с требованием возврата карты в Банк и погашения всей задолженности клиента перед Банком. В этом случае Банк формирует и направляет клиенту заключительный счет-выписку, который должен быть оплачен клиентом не позднее даты, указанной в самом счете-выписке; при наличии у клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности клиента перед Банком с обязательным направлением клиенту в течение последующих 5 рабочих дней письменного уведомления о произведенном списании средств (п. №).

Из представленной банком выписки по счету ФИО. следует, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил внесение ежемесячных платежей.

Банком в адрес заемщика была направлена заключительная счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ, в которой выставлено требование о погашении суммы задолженности в размере 121 360,67 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

С ДД.ММ.ГГГГ организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ФИО перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 360,67 руб. (л.д. №).

В ходе рассмотрения дела ФИО заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 этого же кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту № Условий расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции клиента, включаемые в один счет-выписку. Расчетный период равен 1 календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода по договору совпадает с датой подписания договора.

Если до даты оплаты счет-выписки клиент не разместил на счете средства, достаточные для оплаты минимального платежа, банк взимает с клиента плату за отсрочку от оплаты минимального платежа, исходя из его неоплачиваемой части в соответствии с Тарифами. Одновременно банк производит блокировку карты, приостанавливая возможность совершения клиентом операций по ней. Карта блокируется со дня следующего за датой оплаты счета-выписки, указанной в счет –выписке. Карта разблокируется банком при оплате клиентом минимального платежа на основании текущего счета-выписки. В этом случае карта подлежит разблокировке со дня, следующего за днем оплаты, Если в течение срока действия карты клиент три раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, банк вправе, в том числе, направить клиенту уведомление с требованием возврата карты в банк и погашения всей задолженности клиента перед банком. В этом случае банк формирует и направляет клиенту заключительную счет-выписку, который должен быть оплачен клиентом не позднее даты, указанной в самом счете-выписке (пункт № Условий).

Согласно заключительному счету-выписке от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обязан был погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ №, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

С даты обращения за выдачей судебного приказа течение срока исковой давности приостановилось и возобновилось ДД.ММ.ГГГГ, когда судебный приказ был отменен. С иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, заявление о пропуске исковой давности может быть сделано в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, истцом пропущен срок для обращения в суд с указанным иском.. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении завяленных требований банка о взыскании кредитной задолженности. Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, а требование о расторжении договора о карте является дополнительным требованием, вытекающим из основного требования о взыскании кредитной задолженности, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО о расторжении договора о карте, взыскании задолженности по договору о карте и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение тридцати дней с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Решение суда не вступило в законную силу