Решение № 2-246/2024 2-246/2024~М-220/2024 М-220/2024 от 23 сентября 2024 г. по делу № 2-246/2024

Дело № 2-246/2024

22RS0№

Мотивированное
решение изготовлено 24 сентября 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Красногорское 17 сентября 2024 года

Красногорский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Р.С. Азановой,

при секретаре Савиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истец, банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 06.05.2014 за период с 27.10.2015 (дата выставления требования о досрочном погашении задолженности) по 10.04.2019 (дата внесения последнего платежа по кредиту) по состоянию на 09.07.2024 в размере 367 980,60 руб., из которых: сумма основного долга - 237 351,61 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 121 265,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 9 247,49 руб., сумма комиссии за направление извещений – 116 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 879,81 руб..

В обоснование заявленных требований указано, что 06.05.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 295 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», указанный в п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика), и получены Заемщиком, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, состоящем, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8 654,80 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 27.10.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.11.2015. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.04.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 27.10.2015 по 10.04.2019 в размере 121 265,50 рублей, что является убытками Банка.

Стороны о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик, его представители по доверенности ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, ходатайств не заявили. Представитель ответчика ФИО2, представил суду письменное заявление о применении срока исковой давности в споре.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и их представителей.

Изучив материалы дела, материалы дела №2-1422/2019 судебного участка Красногорского района Алтайского края, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела установлено, что 06.05.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 295 000 руб. – сумма к выдаче, процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, графика платежей, сумма ежемесячного платежа составила 8 654,80 руб., даты внесения платежей определены графиком.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно, путем оплаты аннуитетного платежа в размере 8 654,80 руб., за исключением последнего платежа 10.04.2019 в сумме 8 177,85 руб.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора, ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается представленной истцом выпиской по счету ответчика за период с 06.05.2014 по 28.01.2016.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика сформировалась за период с 26.11.2015 (дата последнего платежа) по 10.04.2019 (дата окончания договора) и составила 367 980,60 руб., в том числе: сумма основного долга - 237 351,61 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 121 265,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 9 247,49 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, а также суммы комиссии, убытков судом проверен, является математически верным. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, не представлено.

Обязательства по погашению кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 09.07.2024 задолженность ответчика составляет 367 980,60 руб., в том числе: сумма основного долга - 237 351,61 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 121 265,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 9 247,49 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб.

Разрешая заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности в споре суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, кредитором Заемщику выставлен заключительный счет с требованием погасить задолженность по кредитному договору № от 06.05.2014 в полном объеме в срок до 26.11.2015, однако после 26.11.2015 сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена.

Таким образом, о своем нарушенном праве истцу стало известно 27.11.2015.

Как следует из материалов дела №2-1422/2019 судебного участка Красногорского района Алтайского края, истец 04.12.2019 (согласно штемпелю на конверте) обращался к мировому судье судебного участка Красногорского района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.05.2014 по состоянию на 15.10.2019 в сумме 367 980,60 руб., из которых: 237 351,61 руб. - сумма основного долга, 121 265,50 руб. – убытки, 9 247,49 руб. – штраф, 116 руб. – комиссии.

13 декабря 2019 года мировым судьей судебного участка Красногорского района Алтайского края был вынесен судебный приказ №2-1422/2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанной задолженности за период с 17.07.2015 по 15.10.2019, а также расходов по госпошлине в размере 3 439,90 руб.

Копия данного судебного приказа получена должником 15.01.2020.

16.01.2020 от должника поступили возражения относительно его исполнения, в связи с чем, 17.01.2020 судебный приказ мировым судьей был отменен.

Таким образом, срок судебной защиты составил 1 месяц 13 дней (с 04.12.2019 по 17.01.2020).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 18 указанного постановления, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 09.08.2024 (в электронном виде), т.е. за пределами срока исковой давности, который истек 27.11.2018

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обращался 04.12.2019, то есть, также за пределами срока исковой давности.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании убытков, штрафных санкций, комиссии на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.05.20254 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Красногорский районный суд Алтайского края.

Судья Р.С. Азанова