Решение № 2-421/2023 2-421/2023~М-320/2023 М-320/2023 от 2 октября 2023 г. по делу № 2-421/2023

УИД 29RS0011-01-2023-000504-10

Дело №2-421/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 02 октября 2023 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Поротовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что __.__.______г. между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № ***, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 30 000 рублей. Договор ФИО1 подписан посредством электронной подписи (с использованием СМС-кода). __.__.______г. между ООО МФК «Мани Мен» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор №№ *** возмездной уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа от __.__.______г. перешли к истцу. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору. За период с __.__.______г. по __.__.______г. образовалась задолженность в размере 70 500 рублей. Просили суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 315 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО МФК «Мани Мен».

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участия не принял, о времени и месте его проведения извещён, дело просил рассмотреть в своё отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании также не участвовал, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. Возражений относительно исковых требований, ходатайств от него не поступило.

Третье лицо представитель ООО МФК «Мани Мен» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте его проведения извещен.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Так, в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На основании ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. ФИО1 обратился в ООО МФК «Мани Мен» с заявлением на предоставление займа, в котором просил выдать ему заём в сумме 30 000 рублей, на срок до __.__.______г., а также присоединить его к договору коллективного страхования от несчастных случаев от __.__.______г. № ***, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Абсолют Страхование», с удержанием платы за присоединение в размере 1 500 рублей из суммы займа. В заявлении указал о согласии подтверждения оферты путём подписания электронной подписью с указанием кодов из смс-сообщений, полученных на номер +№ ***.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа от __.__.______г., сформированным в соответствии с офертой № ***, ответчику предоставлен заём в размере 30 000 рублей, под 365,00% годовых, на 33 дня, с уплатой __.__.______г. единовременного платежа в сумме 39 900 рублей (30 000 рублей – сумма займа, 9 900 рублей - проценты за пользование займом).

ФИО1, подписав индивидуальные условия, обязался возвратить сумму займа и начисленные на неё проценты в размере и сроки, предусмотренные офертой; подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО «МФК «Мани Мен», являющимися составной частью договора займа.

Оферта подписана ответчиком __.__.______г. электронной подписью с указанием полученного кода – № ***. При заключении договора потребительского займа № *** ФИО1 сообщён номер телефона для направления смс-сообщений кредитором клиенту, аналогичный тому, который он указал в заявлении на предоставление кредита.

Как следует из п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа № ***, договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признаётся день получения клиентом денежного перевода в отделении платёжной системы Contact; а при перечислении денежных средств на банковскую карту – день зачисления суммы займа на банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств с расчётного счёта кредитора. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договора.

Способом перечисления денежных средств ответчиком выбрано зачисление суммы займа в размере 28 500 рублей на банковскую карту ФИО1 № *** (за вычетом 1 500 рублей в качестве оплаты стоимости страхования (пункт 17)).

Как следует из информации, предоставленной ПАО Сбербанк, на банковский счёт/банковскую карту № *** ФИО1 через платёжную систему Contact __.__.______г. зачислены денежные средства в размере 28 500 рублей.

Таким образом, между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 в порядке ст. 432 ГК РФ __.__.______г. был заключен договор потребительского займа № *** с использованием офертно-акцептной формы на сумму 30 000 рублей.

Своей электронной подписью в оферте __.__.______г. ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского займа и Общими условиями договора потребительского займа.

До заемщика была доведена необходимая информация о существенных условиях договора до его заключения, в том числе информация о полной стоимости займа. Заключение договора потребительского займа указанным способом не противоречит закону.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует электронная подпись ФИО1 на заявлении.

Ответчик, заключая договор и располагая полной информацией об условиях предоставления займа, согласился со всеми условиями договора, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено наличие между сторонами правоотношений на основании договора потребительского займа от __.__.______г..

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Ответчик обязательства по возврату заемных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, им частично погашена сумма начисленных процентов в размере 4 500 рублей.

По договору возмездной уступки прав требования (цессии) от __.__.______г. №№ *** ООО МФК «Мани Мен» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права требования, возникшие у ООО МФК «Мани Мен» из договоров займа, в том числе по договору потребительского займа от __.__.______г., заключенному с ФИО1

Право ООО МФК «Мани Мен» уступить свои права требования по кредитному договору третьему лицу согласовано сторонами в п. 13 Индивидуальных условий от __.__.______г..

Согласно реестру должников (приложение №1 к договору цессии) истцу передана задолженность по договору займа от __.__.______г. в общей сумме 70 500 рублей (30 000 рублей – сумма займа, 39 045 рублей – сумма долга по процентам; 1 455 рублей – сумма долга по пеням, штрафам, комиссиям).

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Между тем, согласно приведенным нормам права, такое обстоятельство как отсутствие надлежащего уведомления должника, не освобождает последнего от исполнения обязательств по договору, что также не свидетельствует об отсутствии у нового кредитора права требования исполнения обязательства, которое ему было уступлено.

Таким образом, отсутствие уведомления должника о переходе прав требования не связывает это обстоятельство с освобождением его от исполнения обязательств по договору, а может повлиять только на порядок исполнения ответчиком обязательств.

Истец обращался к мировому судье судебного участка №1 Красноборского судебного района Архангельской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от __.__.______г. № ***. Определением мирового судьи от __.__.______г. судебный приказ от __.__.______г. отменен.

За период с __.__.______г. по __.__.______г. истец исчислил задолженность по основному долгу в размере 30 000 рублей, процентам в размере 39 045 рублей, пени в размере 1 455 рублей, всего 70 500 рублей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа № *** заключен на срок 33 дня, то есть до одного года, в связи с чем сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, что в данном случае составляет сумму 45 000 рублей (30 000х1,5).

Ответчиком частично уплачены проценты за пользование суммой займа, в связи с чем с него не может быть взыскана сумма, превышающая 70 500 рублей (30 000 + 45 000 – 4 500).

Расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование заемными денежными средствами произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями договора займа (30 000 + 39 045 + 1 455).

Начисленные проценты по договору и пени находятся в пределах установленных законом ограничений.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При этом, недопустимо снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств, поскольку ключевая ставка, являясь единой учетной ставкой Банка России, по существу определяет минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Принимая во внимание размер неустойки, сумму задолженности, период просрочки ее уплаты, а также вышеприведенные правовые нормы, оснований для снижения неустойки суд не находит.

При таких обстоятельствах требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 основаны на условиях договора, не противоречат действующему в юридически значимый период законодательству и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком возражений относительно исковых требований не заявлено, расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчику подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размер удовлетворённых судом исковых требований.

С учётом размера удовлетворённых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 315 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ № ***) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа от __.__.______г. № *** за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 70 500 рублей, в том числе сумму займа в размере 30 000 рублей, проценты в размере 39 045 рублей, пени в размере 1 455 рублей, а также государственную пошлину в размере 2 315 рублей, всего взыскать 72 815 (семьдесят две тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.С. Белякова