Решение № 2-1310/2018 2-1310/2018~М-1238/2018 М-1238/2018 от 18 октября 2018 г. по делу № 2-1310/2018

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе судьи Яцкив О.Г.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ФИО1 к ФИО6 о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО7 о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО8 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 910 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 28,25% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ФИО9 и ФИО10 Договора страхования. В соответствии с Данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 136 045 руб. Срок страхования — 60 месяцев.

При обращении в Банк целью Заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком.

Ответчик не предоставил истцу право на волеизъявление в виде соптасия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате платы за Подключение к Программе страхования изложены таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на страхование, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Истец обращался в Банк с целью получения кредита на потребительские нужды, а не страхования жизни и здоровья. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Более того, несмотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т.е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца.

Таким образом, действия ответчика грубо нарушают ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», вводя заемщика кредита в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания ему дополнительных услуг по личному страхованию.

До потребителя также не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. Следовательно, банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Истец просит суд взыскать с ФИО11 в его пользу: 1) сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 136 045 руб.; 2) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; 3) сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; 4) стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1600 руб.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО4, в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признала, просит отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица ФИО12 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя истца и представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО13 с заявлением на получение кредитного продукта (л.д.№), ДД.ММ.ГГГГ – с заявлением на получение потребительского кредита (л.д.№). На основании данных заявлений между истцом и ФИО14 был заключен Кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 910 000 руб. сроком на 60 месяцев под 28,25% годовых.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 136 045 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются: копией заявления на страхование по добровольному страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№); копией извещения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Из справки ФИО15 ФИО16 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), следует, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ФИО17».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№), ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) и выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ФИО18 с претензией (л.д.№), в которой просил отключить его от программы страхования жизни и здоровья заемщика и выплатить ему денежную сумму в размере 136 045 руб.

Суд не принимает доводы истца о том, что при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ему не было предложено иных условий заключения кредитного договора, в том числе без страхования, и не предоставлена информация о страховом агенте. При этом присоединение истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика повлекло увеличение суммы кредита на 136 045 руб.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1).

В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013г., вступившего в законную силу 01.09.2014г., если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), подписанного истцом, усматривается, что ФИО1 дал согласие на заключение в отношении него Договора страхования на следующих условиях:

страховые риски стандартного страхового покрытия: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события (п.1.1);

срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (п.2);

страховая сумма – 910 000 руб. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы 28 471 руб. (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб., за каждый день отсутствия занятости (п.3);

выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» «смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере невогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего соглашения потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (п.5).

Из заявления также следует, что ФИО1 согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу и подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Истец подтвердил в заявлении, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Кроме того, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение выгодоприобретателем ФИО19) и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п.5).

В заявлении указано, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 136 045 руб. за весь срок страхования. Ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет / вклад / счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ФИО20. Истцу понятно и он согласен, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, ФИО21 не обязан заключать в отношении него договор страхования (п.5).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик предоставил истцу необходимую информацию об условиях страхования, а истец добровольно и сознательно подписал заявление на страхование.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования №№, заключенного между ФИО22 и ФИО23, что подтверждается выпиской из Страхового полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

На основании п.2.1 Условий участия, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу п.2.2 данных Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от ДД.ММ.ГГГГ устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ. страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседании, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из положений ст.67 ГПК РФ, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что предоставление ФИО1 спорного кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования в размере 136 045 руб.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа производны от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключение случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы ФИО1 возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО24 о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья